个人理财几多制约与期待

　　王莉丽

　　客观来说，我国个人金融理财业务现正处于新兴阶段，市场前景十分广阔。一方面，庞大且持续增长的个人金融资产，为个人理财业务发展提供了雄厚的物质基础，构成了潜在、持久、旺盛的理财需求。另一方面，我国住房、医疗、教育、养老等体制改革，也激发了百姓的理财需求。

　　制约与不足

　　不过，尽管市场发展迅猛，但从目前国内各商业银行个人理财业务的实际运作情况看，该业务还处于形而上学阶段，存在诸多制约：

　　

理财需求，先天不足。主要表现在：个人理财定位于少数高端优质客户，服务门槛过高，造成客源稀少(如一些银行理财起点逾10万元，但毕竟高收入客户占比较低，能满足条件者并不多)。同时，银行理财服务实质性内容少，产品附加值低，造成客户收益较低甚至亏损。

　　

理财产品，同质倾向。目前的个人理财范围，更多的是把现有业务进行单一的重新整合，而未针对客户需要进行个性化设计。银行有必要从个性化服务角度进行产品创新，这是未来个人理财市场发展的真正动力与方向。

　　政策方面，存在障碍。目前，我国金融业属分业经营。银行、

证券、保险三大市场相互割裂，使得银行无法利用另两个市场为客户实现财富的进一步保值增值，这在相当程度上制约了个人理财业务的发展空间。

　　人才方面，缺乏“高人”。近年来，虽然银行加快步伐进行理财师的培养，但目前多数理财人员都是从业务部门中抽调而来，即使参加了银行组织的专业培训，个人理财技能仍以银行类业务为主。其实，理财涉及税收、财务、会计、法律、银行、保险等各方面知识和实务操作，若不具备全面及规范的财务分析能力及金融专业知识，很难确保服务质量。因此，培养和选拔高素质的理财师，已成为开展理财业务亟待解决的问题之一。

　　期待及改善

　　针对当前百姓金融理财存在的制约与不足，该如何改善？笔者认为，应从四方面着手：

　　各取所需，因人理财。由于在单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同阶段中，客户对个人理财业务产品的需求表现出较大差异性，银行可通过建立客户档案，对其价值贡献度和承受风险的能力进行分析，从而实现对客户市场的细分，针对其不同特点，提供差异化的理财服务，使所有现实和潜在客户都能理解并正确使用理财产品。

　　创新产品，服务百姓。随着竞争加剧，银行尤须确立以客户为中心的经营理念，根据客户在不同阶段、不同行业、不同风险偏好，设计出个性化的理财计划。同时加强个性化个人理财产品的研发。随着商业银行的经营体制的变化，银行有必要开发混合型的金融产品，例如银行与基金公司合作开发基金信用卡、银行与保险公司合作开发保险储蓄卡等。

　　扩大合作，造福一方。随着我国金融体制改革步伐的加快和全球经济一体化、金融自由化进程的加速，商业银行已通过控股、合资等手段开立基金、保险公司，混业经营分账核算体制初露端倪。目前，商业银行要做的是：联合相关行业，从夯实基础入手，通过整合现有产品，提升服务层次，使居民的货币资产以储蓄为纽带，在储蓄、支付和消费环节及证券、保险、基金等投资领域合理流动，并从这些业务办理进程中得到良好的综合效益，逐渐形成以中等收入客户为主体，高端客户为核心的新个人客户群体。

　　培养人才，提高质量。随着中国注册理财规划师CFP、注册财务顾问师CFC资格认证制度施行，银行应优选一批业务熟练、责任心强、对个人理财业务感兴趣的精英员工，进行各类金融经济专业知识的强化培训，建立起一支高素质的理财人员队伍，从而为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供服务。