受信用操纵的现金流

　　信用其实是一笔看的见、算得出的现金。

　　西方"信用"(CREDIT)这个词是纯经济学概念。它表示价值交换的滞后产生的活动，信用主要体现为商业领域和个人流通领域的赊销行为。现代经济是以货币为媒介的，可以称为“货币经济”或“ 信贷经济”。

　　在东方思想中，信用更多地加入了社会学概念，表示道德。松下幸之助说：“信用既是无形的力量，也是无形的财富”。

　　一样事物，一旦成为“无形”，就容易幻化为每个人心中不同的标准，不论它是财富还是毒药。

　　所以，接下来，我要想您展示的是一个看得见、摸的着、算得出的信用的价钱。

　　在美国，帮助银行作贷款决策的有一个"费伊公司信用分"(FICO)，这种统计模式中包括五项基本信息评定分数：付账历史(包括按时或延误、破产记录等)、有待偿付的债务(包括信用卡额度的利用率)、信用历史(开账户时间的长短)、新贷款申请的查询次数和使用的信贷种类。打分范围在325分至900分之间。

　　信用分对消费者的用处显而易见——开设账户、安装电话、签定电话、签发个人支票、申请信用卡、购买汽车和房子，都需要这个信用分。比如说买房子，买主一是要向银行申请抵押贷款，二是要交首付款，信用分高不但可以轻易获得贷款，利率也低一些，而且可以只交10%或不交首付款。信用差的利率要高一些，首付款可能要交30%甚至40%。

　　根据互联网的搜索结果显示：近年来美国的新建房屋的平均售价是28万美元，按30年期住房抵押贷款利率最低5.5%，最高5.8%计算，一个信用良好(零首付、按最低利率支付)和一个信用分非常低(40%首付、最高利率)的人，同样购买一套房屋，30年间的支付差超过24154美元，而且，第一年内的支付差超过112800美元。而且，如果首付款是通过短期利贷获得，这一差距将会更大。

　　这个故事说明了——一个好的信用，至少值2万美元。

　　把这笔账算的细致一点，在第一个支付年度，一个好的信用可以一次性释放最多超过10万美元的现金流。这意味什么？美国的

货币市场基金平均年收益超过15%，表现好的基金，收益率可以维持在30%左右，买一只这样的基金，10万元的年收益为3万元。即使考虑到基金收益受各种变化影响，比如说市场不好、你选了一只表现很糟的标的物，根据近年的统计数据，年收益也能稳定达到8%，按照5.8%的贷款利率算，投资溢价超过2%。

　　这个故事并不是只可能发生在美国，在国内，截至今年年初，被收录进个人信用信息基础数据库的人数是3.4亿，记录的信息包括贷款情况、信用卡使用，将来还会涵盖社会保障、银行账户、

公积金账户甚至水电煤气费信息。

　　这意味着，不久后，你可能通过信用获取贷款，无需抵押就能获得你梦寐以求得现金流的解放。