私家理财师时代尚未到来

　　38岁的王女士，有个三口的小康之家。她和丈夫在外企工作多年，房子贷款已经还清，还添置了一辆丰田轿车。家里目前有15万元存款，要为12岁的儿子准备教育金，还要为自己和丈夫准备养老金。她想在能保值的基础上有点投资收益，却不知道手中的钱如何规划。

　　如今，如何打理手中的钱是困扰着许多家庭的难题。理财师这个行业也正是在此种背景下应运而生的，不过，记者在采访过程中发现，目前要想找一个独立的持证上岗的理财顾问还是很难。在中国，私家理财时时代并未到来。

　　独立理财师难觅

　　如何打理手中的钱是困扰着许多家庭的难题。(新华社发) “每个人都会理财，只不过是在什么样的水平上去理的问题。”中国人民银行研究生部访问学者刘锋教授说。

　　不过，对于大多数家庭来说，想雇用一个根据自家情况量身定做理财计划的高水平理财师，实在很难。中国理财师市场虽然前景广阔，但人才缺口巨大，在30万人左右。短期内不可能有如此多的金融理财师进入市场。“要真正进入每个家庭都可以配备一名金融理财师的时代，还有很长的一段路要走。”刘锋教授如是说。

　　现有为数不多的理财师主要集中在保险公司和银行。供职于银行的金融理财师，主要为高端客户服务。虽然银行的金融理财师为了帮助银行拓展业务，都会给前来进行理财咨询的客户进行投资建议。但这种免费的理财服务很难保证服务质量。他们往往建议客户购买他们的理财产品或用该行的某某卡、某某网上银行等所谓“超值服务”。客户名义上得到一份理财规划书，实际上更像是一份产品推销书。

　　而许多受雇于保险公司或证券公司的理财顾问，其主要收入来源是推销本公司金融产品的提成，而不是通过理财策划收取的佣金。这些所谓的“理财顾问”为了推销产品，往往夸大产品的收益率，而隐瞒其风险，于是常常引发投资者与金融机构的纠纷，这些理财师更像推销员。

　　第三方理财机构的理财师以提供投资顾问服务为主，这就意味着，你必须有相当的积蓄，而且热衷于通过投资来获得收益，才能获得他们的专门服务。

　　据独立理财顾问公司展恒理财的冯静介绍，中国的第三方理财机构在2004年曾经火过一阵，但很快就衰落了。一是由于当时证券市场的不景气，二是因为国家政策在第三方理财业务方面的模糊。

　　当前市场上大部分理财师都是通过短期培训获得金融理财师资格认证的。专家表示，那些经过短期培训拿到证书的理财师有三大不足。第一，年轻过于自信；第二，知识面不宽，缺乏市场眼光；第三，没有投资经验。业内专家指出，目前我国绝大多数理财师制定出来的理财方案“只能看不能用”，一旦进入到实操阶段，很难适应瞬息万变的投资理财市场，根本无法实施。

　　理财师的四种来路

　　目前市场上理财师资格认证繁多，老百姓很难分辨这些认证的权威性和优劣。归纳起来，理财师认证无非四种：国际金融理财师(CFP)、金融理财师(AFP)、注册理财规划师(RFP)以及理财规划师国家职业资格认证。

　　CFP(Certified Financial Planner)一般被称为国际金融理财师，指从事金融理财，达到国际金融理财师组织所规定的教育、考试、从业经验和职业道德标准，并取得资格认证的专业人士。CFP资格认证在国际上获得的认可最为广泛。

　　AFP(Associate Financial Planner)是金融理财师，作为CFP的基础资格认证，AFP也是由中国金融理财标准委员会认证。通过CFP的基础培训，并通过AFP资格认证考试，便可获得AFP资格认证。对于普通家庭理财，中国金融理财标准委员会副秘书长刘锋教授表示，拥有AFP资格认证的理财师就可以满足需要。

　　RFP(Registered Financial Planner)即注册金融策划师，是一种半国际化认证。目前国内市场上存在美国RFP和香港RFP两种资格认证证书。美国注册金融策划师委员会(美国RFP组织)和香港注册金融策划师委员会(香港RFP组织)两家机构关系密切，目前这两家机构在大陆开设的RFP培训班师资均来自香港，颁发的证书样式都大同小异。

　　理财规划师国家职业资格认证由劳动与社会保障部下属的理财规划师专业委员会认定。据相关专家介绍，是理财师行业的一种入门性质的从业证书，类似于钳工、焊工等上岗证，只是一种从业资格认证，并不是理财师行业广泛认可的专业理财师资格认证，而且目前此种资格认证已逐渐淡出市场。

　　对于此说法，该委员会的人在电话中表示，他们只负责资格认证，其他情况不便透露。另据记者了解，在劳动与社会保障部最新的职业资格认证表里，已经找不到理财师资格认证这一项了。

　　目前市场上的金融理财师大多是AFP和CFP。通过AFP资格认证的有3000余人，而通过CFP资格认证的仅300余人。这些人组成了理财师行业的主力阵容。

　　对于境外来华的理财师，“他们必须取得中国金融理财标委会的CFP资格认证才能从业。”刘锋教授对记者说。这表示“会念经”的“外来和尚”不能马上投入到理财师的队伍当中。

　　专家破解百姓理财难

　　据了解，目前参加CFP或RFP资格认证考试的人，很少是为了拿到资格证书后从事理财师行业。他们基本都是为了拿到资格证书后回到原单位(银行或保险公司)，凭资格认证获取更好的工作，帮助公司推销金融产品。

　　看来聘一个专业的独立理财师几乎不可能。刘锋教授表示：“其实并非所有的家庭都需要聘请金融理财师。对于收入比较稳定的家庭和个人，如果希望自己的财产可以增值，想在房产，股票，证券，外汇等方面投资；在子女的教育，养老保险方面有长远的计划和投入，或者面临重大突发性事件，可以考虑聘请专门的理财师。”

　　对于金融资产在20万元以下的家庭来说，为雇佣理财师而付出的大笔金钱无疑是奢侈和不必要的。刘锋教授建议，可以到银行进行免费理财咨询，同时通过理财类的杂志、报刊、网站来获取理财知识进行补充。

　　另据记者了解，目前国际上理财师行业发展最好的是美国。在美国，各种金融机构提供的理财师业务都比较成熟，第三方理财机构发展也非常迅速。对于美国的寻常百姓，想找一位私人金融理财师轻而易举，而且可以获得量身定做的理财服务。而在美国之外的其他国家，包括日本和加拿大，理财师行业的发展都远未达到如此程度。