持卡人无奈 信用卡要陷垄断门

　　WTO保护期结束的日益临近，中国金融业正在整装待发，关于双币卡是否取消的争论，使得中国银行卡产业成为关注的焦点。连日来业内热传，中国银联上书中国人民银行、中国银监会，呼吁叫停双币卡，而管理机构也极有可能根据中国银联的建议，将银联6开头的BIN号标准上升为国家标准，在年内推出新的银行卡管理条例，甚至可能叫停双币卡。

　　“热烈庆祝招商银行信用卡突破500万张……精彩才刚刚开始。”招商银行欢庆信用卡发行突破500万张的兴奋还在持续，而这个“精彩”随着中国银联的谏言可能要遭遇前所未有的大麻烦。目前大多数银行发行的信用卡以双币卡为主，叫停无疑将成为银行信用卡业务的一个噩耗。

　　银行与银联形成对垒

　　中国银联的一位人士表示，最初，商业银行选择发行双币卡的主要原因在于人民币外汇管制，国内银行结算系统并不成熟，还没有能力进行国际结算。“但现在银联卡也可以在不少海外地区使用，双币卡已渐渐失去了原来的作用。”根据银联的统计，95%的双币卡都在国内使用，其中95%的结算都是人民币结算。现在银联方面希望只发人民币单币卡，通过扩大规模来获得与国际银行卡组织谈判时的有利地位。“银联在境外的扩张十分困难，各种银行卡组织都在抢商户。而中国的银行卡如果大多数是双币卡，那么商户就会自然倾向于使用VISA或MASTER的系统网络，银联地位很被动。”该银联人士表示。

　　据招商银行的估算，如果双币卡叫停，500万张信用卡的更换至少需要一年的时间。招行之前出于考虑到双币卡的命运，发行的奥运卡中，部分有奥运标志没银联标志的，就关闭了人民币账户；有银联标志没奥运标志的，关闭了外币账户，但“消费者并不买账，都说带两张卡太麻烦”。

　　一家商业银行信用卡中心人士认为，最初发行双币卡时，银联才刚刚成立不久，银联对双币卡比较认同；但当银联开始走出国门，同样开始提供境外刷卡消费和提现功能时，银联显然不希望“为他人做嫁衣”。VISA和MASTER通过双币卡，可以获得不少收入，各个商业银行需要交纳各种费用给国际卡组织；境外刷卡，消费者需要支付手续费。但现在，国际卡组织为了抢占信用卡市场，纷纷提供高额的“营销费用”给商业银行，VISA和MASTER给国内商业银行的推广费用高达每张卡100元，商业银行当然对双币卡的态度热情了。

　　消费者未必能省钱

　　使用银联标准卡的优势在于，境外交易无须支付货币转换费，银联标准卡可同时和多种外币直接进行人民币兑换。中国银联首席研究员林采宜给媒体算过这样一笔账：顾先生和杨先生在香港各购物1万港元。顾先生使用银联人民币卡付款，以某日人民币对港元汇率1∶1.0279计算，账户上显示被扣去10279元人民币。杨先生使用双币卡付款，该笔消费必须先兑换成美元，按当日港元兑美元汇率1∶7.7686计算，消费1287.23美元，加收1%的货币转换费12.87美元，再按美元兑

　　但银联内部人士也毫不讳言银联的弱势——目前银联卡主要网点集中于东南亚和中国香港。对于有大量出国刷卡需求的人来说，还要申请一张单币种国际卡，实现境外银联受理未开通地区的刷卡消费，一样得交货币转换费。

　　一家独揽垄断何其多

　　尽管持卡人省去了货币转换费，但银联标准上升为国家标准，联想到日前关于“银联酝酿百余项收费”的传闻，很多人还是会认为此举让银联的垄断又多了一条罪状。业内人士分析，银行卡组织之间的竞争很重要的一块就是卡标准，其中BIN号是卡标准的核心。国外银行卡组织正是通过控制BIN号使用来控制跨行交易市场，进而获得跨行交易收益。目前银联6开头的BIN号还不能在国际上通用，如果银联与国际卡组织的合作谈判顺利，可能会在国际上通用。

　　但目前我国内地共有2000万张双币卡，如果这些卡被叫停，仅换卡一项成本按照每张卡10元来计算，就要上亿元。按惯例，银联肯定可以“豁免”掏钱，各家商业银行又怎能乐意买单？那么当初推广双币卡的巨额广告费都打了水漂，现在又要推广新业务，借鉴跨行查询从免费到收费的先例，此巨额成本，难道不会通过各种方式转嫁到消费者头上？

　　再者如果将VISA、万事达这些组织驱逐出银联的网络，银联“一统天下”，难道不会导致垄断的加剧？从目前看，银联在很多项目上的收费标准的确低于国际发卡组织，但一旦垄断程度高到某种程度，银联选择提价，持卡人又能怎样？

　　“其实，国际卡组织用其全球资源支持中国卡的发展，如果没有国际卡组织对银行的补贴，中国的卡市场绝对不可能只用六七年时间就发展到现在的水平。”一位不愿意透露姓名的银行业人士对记者如是说，“所以，银联不应该用这种方式设限国际卡组织，以达到其垄断的目的。”

　　背景知识 双币卡与银联标准卡

　　双币卡是同时具有人民币账户和外币账户的银行卡。这类卡卡号多以4或5开头，卡正面右上方贴有“银联” 标识，右下方贴有VISA 或万事达标识。

　　根据ISO(国际标准化组织)的规定，以4、5和6开头的BIN号中，“4”字头的BIN号被VISA买断，“5”字头的大部分由万事达购买，美国运通多以“3”作为开头。2002年，中国银联向国际标准化组织申请了在国内和国外通行的国际标准“6”字头银行标识代码。但以“6”开头的银联标准卡在国内的推行并不顺利。目前，全国范围内2000多万张信用卡中，银联标准卡市场份额不足40万张。从所有银行卡的总数来看，国内银行卡的总数达到了9亿张，而银联标准卡发卡量仅达到了1亿余张。

　　本报记者 庞婧