信用卡任意分期付款的暗礁

　　文/胡金盛

　　今年2月份，交通银行推出了“无限制”信用卡任意分期付款业务。3月份，广东发展银行也推出了“样样行”信用卡任意分期付款业务。这种任意分期付款业务，突破了以往信用卡分期付款规则里指定商户、指定产品的局限。但由于是一项新业务，许多持卡人容易忽视任意分期付款业务条款中隐藏的不利事项。从目前来看，有6点不被重点明示的规定需要引起持卡人注意。

　　免息不免费

　　交通银行的“无限制”信用卡任意分期付款业务和广东发展银行的“样样行”信用卡任意分期付款业务，都要收取手续费。

　　广发行的规定是：单笔满500元人民币(含)以上的刷卡消费，持卡人可分6期或12期(每月为一期)免息分期偿还该笔交易额，但每期需支付本金总额的0.60%作为手续费用。王小姐持广发行的信用卡刷卡购买了一台5000元的

　　而持有交通银行的信用卡的持卡人，单笔消费满1500元人民币，就可选择6个月、9个月或12个月的分期付款。其手续费也是按照需要分期付款的本金总额来确定的，具体如下：付款总额在1500～6500元之间，每月支付0.72%的手续费；总额在6500～12500元之间，每月支付0.7%的手续费；总额超过12500元的，每月支付0.68%的手续费。李先生持交行的信用卡以分12期付款的方式，给太太购买了一枚12000元的钻戒。那么，他每月就要支付84元的手续费，12个月共需支付手续费1008元。

　　信用卡任意分期付款虽然方便了持卡人的超前消费，但却增加了持卡人的刷卡成本。这种免息不免费的任意分期付款，带给持卡人的结果是“一次性付款压力减少，还款总负担加重”。

　　分期越长费用越多

　　有的持卡人，一味地从减轻每月还款压力的角度出发将还款分期延长，其实这样做是错误的。信用卡任意分期付款的手续费是按期收取的，分期越长，被收取的费用就越多。

　　胡先生持交行信用卡以分期付款的方式购买了一台6000元的电脑。如果他选择6个月的分期付款，那么所支付的手续费总额是259.20元；如果他选择12个月的分期付款，那么所支付的手续费总额是518.40元，翻了一番。所以，在还款能力许可的情况下，要尽可能选择短期限，以节约手续费开支。

　　免息不等于绝对无利息

　　信用卡任意分期付款业务，免除的只是在持卡人按期按时归还全额款项条件下的利息。倘若持卡人哪一期没有按时或是没有全额还款，那么利息就产生了。广发行的“样样行”分期付款业务的细则中规定：“本金分摊额”及手续费用计入持卡人每月账单应还交易总额，可以选择偿还最低还款额，具体条款参照《广东发展银行信用卡客户协议》。也就是说，持卡人一旦选择偿还最低还款额，也就要支付该月交易总额所产生的利息。因此，信用卡任意分期付款业务的免息是有条件的，并不是在任何情况下都免息。

　　免息不等于免收滞纳金

　　信用卡还款的滞纳金与信用卡消费的免息是两码事。持卡人若以为乘上“信用卡任意分期付款”的东风就可跨越滞纳金的陷阱，那就大错特错了。广发行的“样样行”分期付款业务的细则中说明：任一还款期内，应摊还金额有逾期滞纳情形产生，按照《广东发展银行信用卡客户协议》计收延滞金。因此，若持卡人逾期归还分期付款的“本金分摊额”及手续费用，则需付滞纳金。持卡人应切记，虽然免息，也要按时还款；否则，不仅不能免息，还要交罚息。

　　分期实质是变相贷款

　　信用卡任意分期付款业务具有的“免息不免费”特点使得持卡人支付了一笔较高的手续费，这笔手续费与向银行申请“同期限等金额”的消费贷款的利息相当，因此信用卡任意分期付款实质是变相的消费贷款(可将分期付款的手续费之和视为消费贷款的年利息之和)。这种变相的消费贷款利率，有可能高于银行正常的消费贷款利率，但远远低于信用卡的18%的年透支利息。不过，以信用卡任意分期付款的方式取得消费资金，其手续要比申请银行贷款更为简便和直接。

　　1年期1万元款项在不同取得方式下的成本支出对比

　　消费贷款 信用卡透支 交行“无限制”广发“样样行”

　　利率或费用率 5.58%(基准利率)18% 8.4%(12X0.7%计)7.2%

　　利息或费用总额 558元 1800元 840元 720元

　　注：在实际的银行消费贷款中，贷款利率会在基准利率的基础上上浮10%～30%，甚至更高

　　银行间费率有差异

　　虽然目前市场上只有广发“样样行”与交行“无限制”两款信用卡任意分期付款业务，但这两款业务的手续费已相差较多。若今后多家银行推出信用卡任意分期付款业务，手续费率肯定五花八门、多种多样，其中最高者与最低者之间可能会相差几个百分点。因此，在持卡消费之前，持卡人应该认真对比一番，选择一张任意分期付款手续费率较低的信用卡。就当前来说，若是同一持卡人，兼有广发银行、交通银行的信用卡，那么在其刷卡进行任意分期付款消费时，应当选择目前手续费率较优惠的广发“样样行”。

　　小贴士

　　虽然信用卡任意分期付款免息不免手续费，但是在银行刚推出此项业务时，还是会给予一定优惠，例如广发“样样行”即推出：2006年6月30日前，登记6期或12期“样样行”免息分期付款，可享受免首期手续费优惠。