购买银保产品需防三误区 防止定期返还出现不便

　　银行销售＝银行的理财产品

　　一些消费者以为，银保产品在银行销售，自然就是银行的理财产品，因此当推销人员介绍说该产品比银行的定期储蓄利率还要高时，出于对国有银行的信任，很多消费者往往没有经过仔细询问就贸然购买，事后才发现是保险产品，于是又要退保，结果还可能损失本金。

　　事实上，银行销售保险是银行与保险公司的合作，保险公司利用银行星罗棋布的渠道、网点进行保险销售，银行并不直接经营保险产品，因此，保险公司与客户签订的保险合同与银行无关。如果该合同在执行过程中出现了问题，投保人还是应该与保险公司协商解决。

　　定期返还＝定期储蓄

　　银保产品一般为5年期或10年期，如果投保人在到期前就取出的话，现金价值可能低于保费，不仅没有利息，还要支付一部分本金。因此，消费者在购买前需要明确判断是否可以坚持多年不用到这笔钱。

　　现金价值指的是客户所缴的保费扣除公司经营费用后的剩余部分。在投保后的前一二年，现金价值远低于所缴保费。如某5年期两全保险，每份1000元，第一年时的现金价值是953元，如客户投保后急需用钱，在第一年只能拿回953元，非但享受不到分红收益，甚至有损失本金的危险，这是银行保险和银行储蓄的最大区别。

　　高收益率＝高回报 　　

　　一说分红，人们总联想到很高的收益。实际上，分红部分是非保证利益，很多银保产品的“分红”并不像消费者想象的那样“高额”。有的分红险称连续几个月分红利率都是3.35%，实际上是保底收益和红利之和，而非红利一项。而且，收益率的计算基础是扣除手续费之后的现金价值，而非缴纳的总保费。以一份5年期银行销售的分红型两全保险为例，产品的保底年收益率为1.8%，去年的分红收益率约为1.7%，合计起来，实际收益率仅略高于5年期银行定存的税后利率。

　　总的来说，相对于保险代理人渠道而言，银行保险产品的优势在于其设计一般比较简单，消费者容易理解合同条款中规定的权利与义务。另外，银保产品的费用要低一些，购买时也很便捷。但受到银行销售的限制，银保产品的种类没有那么广，而且在日后的服务上也肯定会受到限制。

　　【关于银行保险】 　　

　　银行保险是由银行、

邮政、基金组织以及其他金融机构与保险公司合作，通过共同的销售渠道向客户提供产品和服务；银行保险是不同金融产品、服务的相互整合，互为补充，共同发展；银行保险作为一种新型的保险概念，在金融合作中，体现出银行与保险公司的强强联手、互联互动。

　　对于消费者而言，这是一种可以通过银行柜面或

理财中心进行的简单、便捷的购买方式，具有诸多特色：

　　成本低——保险公司通过银行柜面或理财中心销售保险产品，可使公司的经营成本下降，保险产品费率降低，给消费者更多实惠；

　　安全可靠——消费者通过银行办理投保相关手续，可确保消费者的资金安全；

　　购买方便——银行网点遍布城乡各地，消费者可随时随地购买保险产品，同时便于与家庭预算相结合，选择符合实际需求的产品。