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傅乐乐
35岁的吴女士来到民生银行，想买一份理财产品。“我对银行的理财产品也不太了解，只是听说保本，收益率一般都在4%以上。”她对记者说。令她略感惊讶的是，银行的理财经理并没有立刻向她推荐产品，而是给了她一张表让她填写。表里面包括了年龄、投资资金的空闲时间以及愿意为最大收益承担的风险等条款，并有一些选项供选择。
测算的结果显示吴女士属于等级4，温和成长型投资者，定义为“客户有较高的收益目标，且对风险有清醒的认识”。银行大厅里的理财专员表示，从风险承担的角度，吴女士可以购买该银行推出的所有产品，从风险较高的美元73个月产品到风险比较低的半年期人民币理财产品。
记者看了一眼，该风险评估表最早应该是“舶来品”，之前在基金销售中出现过一些类似的评估表，虽然目前还是比较粗糙，但是已经能够大致地反映投资者的风险属性。
从币种上分，银行理财产品可以分为人民币和外币理财产品；从收益是否固定来分，可以分为固定收益类产品和浮动收益类产品。总体来说，固定收益的产品风险较低，但收益不高。“目前我们产品最高收益率是时间长达73个月的荷银新兴市场债券指数，达到税后每年12%，而最低的是某一期的半年人民币对美元挂钩，只有0.77%，”民生银行北京管理部贵宾理财经理陈红华表示：“目前我们人民币理财产品的预期最高年收益率3.72%，美元预期最高年收益率8.5%。”
自从2004年银行本外币理财业务开展以来，由于投资保本，又有银行发达的网点做保证，银行理财业务突飞猛进。为了实现最大市场份额，很多银行片面地宣传产品的收益，在一定程度上误导了投资者。理财专家表示，前几年银行推出的所谓“滚雪球”的目标收益型产品就是一例。这种产品第一年收益都比较高，但是后几年的收益可能全是零，而产品的期限又是非常长，一般5年，导致投资者受到很大的损失。
近日，银监会发布个人理财产品风险提示，在提示出台的第二天，民生银行就推出了理财产品风险指导等级设定的8条规定。民生银行将投资者分为保守型、安稳型、稳健型、成长型、积极型5个等级，并对各期理财产品的风险程度进行明确标示。规定要求，理财经理在客户初次购买风险等级二以上的个人投资理财类产品前，须根据客户的风险评估调查问卷，确定客户的风险承受度。
“银行把风险提示清楚，不仅是为了更好地服务投资者，也是更好地发展业务。毕竟，银行理财产品会越来越多，风险也会稍微高一些。”陈红华提示说：“如果经过风险承受度评估，理财经理认为某一客户不适宜购买某一产品或计划，但客户仍然要求购买的，需要客户签字认可。”
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