全面收费鼓声渐急 银行挣扎情理之间

　　作者：万云 来源：中国经营报

　　“如果其他银行都开始收费，我们也会收费。”某商业银行零售银行部负责人表示。“现在我们对有关服务项目不收费，未来是否收费还不确定。”另一家股份制商业银行人士如是说。

　　从6月21日起，中国工商银行将开始对小额账户收取服务费。此前，招商银行(600036)、浦发银行(600000)已率先对小额账户收取月度管理费。而6月2日，一位全国人大代表刚刚向全国人大常委会提出紧急建议，建议国家价格主管部门暂时叫停中农工建交五大行自6月1日起收取的银行卡ATM跨行查询收费。

　　击掌称赞者有之，厉声指责声更甚。一时间，银行服务收费引起轩然大波。

　　6月8日，记者就银行服务收费询问中国人民银行支付结算司司长许罗德的看法，他以“很敏感”为由未予回答。

　　全面收费到来？

　　虽然银行收费是在符合相关规定的前提下实行的“市场调节价”，但老百姓对银行收费浪潮的到来显然还没有做好心理准备。“中国人接受收费概念的时间还很短。”安邦集团研究总部高级分析师贺军在接受记者采访时说。“老百姓感情上一时难以接受。”

　　2003年10月1日，《商业银行服务价格管理暂行办法》(以下简称“《办法》”)开始执行。《办法》对商业银行向其客户提供的各类本外币银行服务的收费范围有明确规定，除了对一些项目实行政府指导价外，商业银行提供的其他服务，均可实行市场调节价。业内人士统计，根据该办法，银行可以向客户收取的费用高达100余项。

　　此后，从工农中建四大行相继征收银行卡跨行取款手续费开始，到花旗、汇丰等外资银行开征小额外币存款账户管理费，再到借记卡年费、五大行征收ATM跨行查询费，此前免费的银行服务项目，正以缓慢而不容置疑的步伐，被收费取代。

　　难言之隐

　　“管理一元钱的账户和管理1万元的账户需要一样的管理维护费。”工行一位接受采访的人士就小额账户收费原因解释说，“工行采用的数据集中管理模式，分行每开一个账户，不管是小额还是大额，都要向总行缴纳账户维护费，都是有成本的。”

　　而中国银联相关负责人认为，银行卡收费行为“符合市场经济有偿服务原则”。“银行卡ATM跨行查询交易与取现、消费等其他基本交易一样，也是一种金融服务，需要占用系统和网络资源”。因此，自5月份开始，中国银联也开始向各家发卡行的银行卡跨行查询交易收取每笔0.1元的费用，同时建议各银行“自主决定收费标准”。

　　截至5月末，工商银行牡丹卡累计发卡量已突破1.5亿张大关。记者估算了一下，如果1.5亿张牡丹卡有1%每月进行一次ATM跨行查询交易，工行将向持卡人收取跨行查询手续费450万元人民币。如果工行不向持卡人收取这笔费用，工行将向银联交付150万元的“占用系统和网络资源费用”。

　　显然，工行银行卡客户不仅将为自己跨行查询等行为买单，还要为银行向银联支付的系统资源费用买单。

　　“银行推出的收费项目逐渐增多，与其面对的经营压力越来越大密切相关。”贺军认为，“国际领先银行的收入比例调整很快，息差收入比例减少，而非息收入比例稳步增加，这也是国内银行近几年一直在努力的方向。但在业务转型过程中，银行需要考虑服务成本，所以才会有目前收费小高潮的出现。”贺军说，“实际上，这也暴露出银行业务创新能力太弱、没有足够能力监控风险的缺陷。”

　　如何平衡

　　“银行不能单就每笔业务的成本来收费，对于银行客户，要考虑他对银行的综合贡献度。”对于服务收费持谨慎态度的民生银行有关负责人表示，“比如一位持卡人，虽然在ATM跨行查询中是由银行为其交易行为买单，但这位持卡人在银行的其他业务行为，如

信用卡消费、通过银行买基金、保险等中间业务产品，银行可以收到更合理合情的中间业务手续费。”

　　目前，客户对银行收费主要有三方面不满：银行产品是公共产品，是否应该通过听证会来确定调价标准；银行收取的服务费虽然有公告明示，但定价原理不透明，在价格制定过程中，银行和客户信息不对称；国有商业银行更应该具有社会公民意识和商业公德心，不能对盈利急功近利。

　　“很多人担心的是，如果照此发展下去，普通百姓会不会有一天没有能力接受银行服务？”贺军建议，银行在如何把握收费节奏和如何平衡与客户的利益上，需要好好研究。“必须警惕学习市场化方式矫枉过正。在银行服务中，也存在一个普遍服务的状况，应该提供一个相对公平的服务环境。制度上安排不合适的话，会造成人为的不公平。”

　　“国有银行(优势资源占有者)和监管部门有义务采取措施来平衡这种状况。垄断企业在享受利益时应该承担垄断责任。”贺军说。“现在的状况是，银行一方面要收费，另一方面又不愿意就此作详细的解释，舆论当然对银行不利。民意最终会影响政策，

房地产市场就是一个很好的例子。”

　　“如果收费项目太多，我就不存钱了，我去买基金。”贺军笑言，普通百姓并非没有应对之道，“应该学会自己拓展投资渠道。”

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