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□文 陆湘锷 4月28日，央行上调金融机构贷款基准利率0.27个百分点。对个人住房贷款影响有三。
首先是“老”贷款的调整方式，“老”贷款将从明年1月1日起正式开始调整，在今年剩余的时间内，房贷“老”客户仍可享受“老”利率。不过，需要提醒注意的是，现在也有几家银行是实行按月调整政策的，其“老”客户从5月1日起就开始执行新利率了，因此，
借款人最好去贷款行了解一下。
那么银行将对“老”贷款以何种标准执行新利率呢？我们知道，此次央行将个人房贷常用的五年期以上贷款利率由6.12%上调到了6.39%，并非借款人明年就将执行6.39%的利率。央行去年3月调整个人房贷利率时，曾明确实行房贷利率下限管理，而年初商业银行对广大优质“老”客户普遍实行的就是5.508%的下限利率，因此，明年绝大部分房贷“老”客户基本上都可以享受5.751%的下限利率。
二是“在途”贷款的调整办法。按规定，利率调整之后申请的新贷款将执行新利率，而“老”贷款则可以延迟至第二年再执行新利率。但是，由于个人贷款从申请到发放，期间存在一定的时间间隔，因此可能出现4月28日前申请，4月28日后放贷的“在途”贷款情况，“在途”贷款属于老贷款还是新贷款？通常，对“在途”贷款的归属判别以贷款发放为准，即在4月28日前放贷的为老贷款，而在28日后放贷的则为新贷款，因此所有的“在途”贷款都属新贷款，执行新利率。不过，有些银行在判别“在途”贷款时会将部分整体趋于完成的“在途”贷款也归入“老”贷款行列。
三是组合贷款的调整方法。不少个人房贷借款人申请的是组合贷款，即商业性住房贷款加公积金住房贷款，而此次央行上调的只是银行自营的商业性贷款利率，公积金住房贷款利率都会进行同步调整，此次公积金贷款利率上调为0.18个百分点。
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