规划生活缩减开支储蓄为先囤积资本

http://finance.sina.com.cn 2006年05月24日 09:25 中国经济时报

　　-蒋蓁

　　2003年毕业于北京某重点大学会计专业后，张玲进入一家外企工作，月基本收入在6000元左右。由于是北京人，小张有着较好的家庭环境，家中有房，2005年底还在父母的资助下(父母首付30万)购置了一套房子，现在还没收房。今年过年期间又一次性花10万元购买了新车一辆。

　　按理说，小张的条件在很多年轻人，尤其是刚毕业的大学生当中是令人羡慕的。

　　小张也过着很无忧无虑的生活，直到有一天她看了电影《新抢钱夫妻》，片中那对称得上中产阶级的迪克夫妇虽然生活条件宽裕，但二人却不知节省。谁知竟会飞来横祸，男主人公因所供职的公司卷入重大事故而失业。而此时夫妻二人也是债台高筑：已高达70000美元之多。为了还清一笔笔的巨额贷款，重新过上奢华、富贵的上流生活，走投无路的夫妻二人打起了“犯罪致富”的主意。

　　小张开始反思自己的生活，原来美好现状的下面，她竟需要面对这么多的问题：平时住在父母家中，不需要付任何房租和家用费用，但是每月的日常开销仍然在2500左右。钱到底都花到哪里去了？每月要还房屋贷款，近期开始又多了汽车的一大块开销，每月结余少之又少。到收房的时候，装修等费用支出去哪里找？在外企工作，自己的本科学历稍逊一筹，外语能力不突出也成为她职业发展的最大瓶颈。怎么才能快速提高自己？

　　平日工作只是处理一些琐碎的事情，不停参加没完没了的聚会，无休止地在大商场比拼打折，回家不是身心疲倦，就是无所事事……一方面不思进取，一方面挥霍无度，自己不就是中国版的迪克夫妇么？

　　开支需要缩减！收入亟待提高！学历必须提升！小张陷入了深深的沉思……

　　小张决定上一个在职研究生班，可以她发现学费每年在1万以上，如果再加上英语口语班的学费和必要的书费，估计仅学习的开销每年就接近2万。如何筹措学费？靠自己那点微薄的积蓄？还是继续伸手向父母要？小张决定要开始“自力更生”了。

　　小张首先估算了自己的月收入情况和个人负债状况，并参考一些专业书籍计算出了个人理财中需要关注的比率。

　　小张看到，在几个关键性指标中除了流动性比率在理想经验数值接受范围的边缘上外，其余比率都不符合经验数值。资产负债率高于50%，显示出自身的整体财务状况不乐观，尤其是资产流动性不足，很可能会出现财务危机，这在债务偿还比率高于经验值，显示出未来偿付能力的压力方面也得到证实。而储蓄率明显低于中国实际的居民储蓄率，消费比率却高达总收入的80%以上，在中国信用体系不完善的前提下，存在较大的资产风险。

　　最后小张总结认为，自己虽然收入不错，家庭负担不重，可是储蓄少得可怜；花销巨大，且没有形成任何有价值的投资；加上每月房贷和车子的固定压力，财产状况真的是不容乐观。

　　小张不想像迪克夫妇那样在危机降临时不堪一击，更不想沦落到穷途陌路的“抢钱大盗”，小张决定现在就开始做一名“抢钱”能手，一名准备充分、神情镇定、优雅闲适的理财高手。下面就是她的“行动方案”：

　　一、规划生活，缩减开支。

　　一般来说，生活开销可以分为固定开支、可变开支、灵活开支三类。小张知道自己除了房屋贷款固定在每月2500元外，没有房租的压力，保险之类也固定在工资里面，这一部分基本合理且没有什么可以改变的地方。

　　可变开支，主要是衣食行及医药等，小张住在父母家中，认为以后要尽可能养成合理的健康消费习惯，避免过多的在外饮食，这样一方面节约，而且对身体健康也有好处。交通方面，固定开销不可避免，需要注意的是减少不必要的出行和日常对车的保养保护工作，安全第一。

　　灵活开支，这部分是非必要开支，管理中关键是要有一个预算控制。上表中的基本生活开支大多是都是这类娱乐交际费用，小张认为这是太缩减开支的关键，她控制自己平均每周有一次重要社交活动，总花费不超过1000元，然后把节省的钱列为教育支出，每月1500元，一年下来累加就有18000元，基本够支付在职研究生学费。

　　二、储蓄为先，囤积资本。

　　没有储蓄，没有一点资本，进行理财策划都是毫无意义的，至少底气不足。

　　小张认定自己目前最关键的就是要努力把每月收入的40%转换为储蓄。这部分钱，小张打算有三个主要用途：一个是前面提到的教育储蓄，一个是收房时的装修费用，另外一个就是未来的投资资金。

　　三、申办信用卡，解决短期需求。

　　由于读书的事情小张比较迫切，所以可能等不到一年后的储蓄成果，所以她考虑到了申办信用卡这条路，先消费，后还款，缓解短期资金压力。

　　贷记卡一般有50-56天的透支免息期，而且以小张现在的工作条件，投资额度完全可以达到一万元，小张先利用贷记卡交了一年的学费，然后每月发工资后还款，这样可以不仅减少动用流动性资金，让更多的资金投入到理财中去，而且可以让自己早入学一年读研，加快充电的速度，何乐不为呢？

　　四、利用房产，近期稳健投资。

　　首先是房产，按工程进度，今年年底就可以收房，简单装修后明年春节就可以考虑将房产出租，按照现在的住房市场价格，小张估算每月的租金收入在2500左右没有太大问题，这样，租金收入完全就可以解决每月还贷的问题，每月多出的2500元可以考虑其他的投资方式。

　　从投资组合来看，小张知道年纪比较轻，且大部分资金短期都有明确的用途，加上本身资金实力不是很雄厚，目前应该以稳健的、流动性高的投资方向为主，在投资组合中，小张还是选择以定活期存款的搭配为主，配以小部分短期债券，以适当增加收益性。小张考虑等到研究生毕业后收入情况有所改善，并有了一定积蓄后，再考虑重新制定新的投资组合方案。

　　五、定位基金，搏击未来。

　　从中长期来看，小张认为基金是一个可以值得考虑的投资方向。

　　虽然现阶段股市恢复生机，

股票也是具有预期的高收益成为最具诱惑力的投资方式，但是利润和风险向来都是并存的。小张分析自己的具体情况，“工作学业两头顾”，时间很紧，而且在信息、资金、操作技能等方面也都处于弱势，哪里有很多精力去投资证券，还不妨将资金交给专业的基金管理公司去运作。一般而言，基金特别是开放式基金的收益比较稳定，而风险要比股票来得低，在发达国家已经成为个人投资者的首选品种。

　　小张了解到在美国家庭的投资现状中，开放式基金的比例占了投资组合的60%以上。而且在基金的投资方式上，目前一些基金管理公司已经推出了“定期定额投”的方式，由于每月投入的资金较少一般投资下限为几百元，小张决定选取一家比较成熟的基金管理公司进行尝试，最终达到聚沙成塔的效果。

　　现在，小张已经就读于母校的在职研究生，平时上班，周末上课，适时参加一些有利于身心健康的户外活动，生活十分规律和协调。她定期拿起笔算算自己的资金比率——只有数据是最真实反映财务状况的；时常逛逛网上的理财论坛——了解最新的理财资讯和理财技巧，小张把自己的生活形容成：“优雅的抢钱”——一种惬意的，一种舒服的方式。

　　(作者单位：中央财经大学研究生院）

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