房贷可先还利息后还本

　　招行在深推出“入住还款”业务，可减轻市民贷款后第一年的资金压力

　　“双周供”、“循环贷”、“再按揭”……今年以来，随着竞争日趋白热化，深圳各银行不断地推出个人房贷新产品。昨日，招行在深又推出“入住还款”业务，市民贷款买新房后，可等到办理入住手续时再开始还本付息。在最长可达1年的入住准备期内，只需每月或每季度还利息就行。招行称，此业务比较适合那些买房后“手头紧”的市民。

　　“入住还款”可先还利息

　　一般来说，个人购买了一手楼后到

装修完正式入住，中间有一个等待期。不少人交完首期款后，还需留钱装修、购买家居用品等。贷款买房后的第一年，往往也是人们开支最多的一年。

　　据了解，招行此次首推的“入住还款”业务，是该行新设计的一个房贷还款方法。市民在招行办理一手楼住房贷款时，如选择入住还款业务，那么就可和银行约定一个最短6个月、最长12个月的期限，在这个期限内，市民不需偿还贷款本金，只需每月或每季度还利息，按季付息时，不用支付复利。

　　“这样一来，在这个约定期内，市民每月还给银行的钱就少。”招行零售银行部有关负责人解释说，在约定期满后，市民再按自己选的等额还款法或等额本金还款法偿还贷款本息。比如市民和银行的贷款合同是10年，约定第1年是入住准备期，那么1年内，市民可每月或者每季度还当月或当季度的利息，满1年之后，才开始正式进入正常的按揭还款阶段。

　　总的利息支出增多

　　以一笔50万元10年期的贷款来看，贷款利率为6.39%，如选择普通贷款并用等额还款法来还本息，那么第一年每月的月供为5649元，一年总支出为67793元，如选择1年期的“入住还款法”，那么在第1年内每月仅支出2700元的利息，一年的总支出为32400元。

　　比较之后可以看出，入住还款法在贷款后第一年的减负效果明显。

　　那么，此设定是否会助长炒房风气呢？对此，招行有关负责人表示，为抑制炒房一族，对该业务招行有严格的准入条件，一是个人贷款买的一手楼必须是招行认定的楼盘，二是如个人已有两套以上的住房，招行会拒绝为其办理贷款。

　　不过，记者也发现，市民在招行贷款时如选择了1年的约定期，在不提前还贷的前提下，那么他的贷款时间实际上延长1年。和普通的房贷相比，市民要多支出1年的利息。

　　对贷款利息支出增多的问题，招行零售业务部负责人表示，这个还款法并非以“节省利息”为目的，其目的是减轻贷款后第一年的资金压力，对那些“手头偏紧”的人比较适合。如果手头资金充裕，也没必要选择“入住还款”，那样只会白白增加自己的利息支出。

　　房贷创新进入白热化

　　据了解，随着银行在房贷业务上竞争加剧，各银行业务创新的速度也在加快。

　　今年以来，先是建行、光大和招行年初在深先后推出固定利率房贷，随后深发展推出的“双周供”凭借新的还款方式，抢到不少客户；接下来，深圳中行在深推出“再按揭”业务，个人住房升值后，其再贷款的额度可随之增加；5月初，深发展又推出“循环贷”业务，帮助借款人建立一个资金库，个人可自由地从银行借款、还款。

　　尽管银行新业务在不断创新，但市民在选择时也应该理性。业内人士表示，首先，目前

房价高企，市民在贷款买房时应持审慎态度，尤其那些需要高比例贷款的市民，不要因银行贷款门槛降低而去贷款，而且在选择贷款的金额时，也要量力而行；其次，目前各银行的创新产品都有比较强的针对性。比如深发展的双周供比较适合那些月薪族，让他们在没有明显感到压力增加前提下，加快还款速度以减少利息支出；而招行的“入住还款”则是减轻眼前的资金压力，市民在选择房贷产品时也需先算算账再决定。晶报记者余彦君