面临变局 重疾险买短不买长

　　近期以来，重疾险引起了社会的关注，保监会表示将推出多项措施规范重疾险。对于想要在新的疾病定义出台后对自己的保险有调整的消费者，专家建议：目前可以选择短期的重疾险(1年期)，这样不仅保费低廉，而且疾病保障范围同样很全面。

　　□本报记者 马斌

　　“买还是不买？这是个问题。”哈姆雷特式的困惑如今摆在了老百姓的面前———重疾险风波尚未过去，原先有意购买重疾险的人，在标准定义的重疾险产品未出台前踌躇不决。日前，记者采访了沪上多家寿险公司，就当前人们所关心的重疾险问题进行采访。

　　问：目前，在各方对重疾险产品条款中疾病定义存在分歧的背景下，中国保监会日前专门成立了“重疾定义办公室”，这意味着重疾险产品的条款可能会发生很大的变化，在这样的情况下，作为个人应该怎样选择？是现在买还是推迟买？或者有其他什么策略？

　　答：保险作为一类特殊的金融产品，对于个人来讲，它的购买标准完全应该根据自身需求决定，重大疾病保险作为健康险产品的一种，更需要以个人的年龄、性别、健康压力、疾病风险防范以及经济情况等因素作为选择的出发点。

　　监管部门修改重疾险定义的举措将进一步规范和完善该险种，从而以更科学、更合理的方式来适应市场的现实需求。作为个人消费者而言，产品条款的修改与是否决定购买无关。买不买是需求决定的，而不应跟着政策走。在当前情况下，对于打算在新的疾病定义出台后调整自己的保险的消费者，建议选择短期的重疾险（一年期）产品，这样不仅保费低廉，疾病保障范围同样很全面。

　　问：目前市场上重疾险产品令人眼花缭乱，对于有意购买重疾险产品的个人而言，应该怎样辨别重疾险产品的保障范围和程度？

　　答：对于重疾险的选择，当然是产品涵盖的疾病种类越全越好，但如此一来，价格也会贵得多。选择重大疾病保险，最重要的是要考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性和老年性疾病，有了这三大类，基本上就满足了一般投保人的保障需求。特殊群体比如妇女、儿童和老年人，一定要明确是否涵盖了这些群体的多发病和特属疾病。

　　重疾险也有长期保险和短期保险之分，各有利弊。短期险保费低廉，但保障时间有限，而且随着年龄的增长和身体健康状况的变化，再次投保时，费率也会相应上涨。长期险相对来说保费略贵，但每年均衡缴纳，年纪越轻，投保人要缴的保费越低，而且投保以后不用再体检。

　　重疾险保险金额的选择要以目前重大疾病所需花费的医疗费用为依据，据目前治疗重大疾病的平均医疗费用显示，患者至少要承担少则七、八万元多则数十万元的费用，所以，一般认为10万元—20万元的重疾险保额是比较合理的选择。

　　问：什么样的人群最需要购买重疾险？

　　答：这个问题很有意思。和“什么人群最适合购买保险”一样，作为家庭收入的主要来源或者压力最大的人群最需要买保险，因为他们承担着最大的责任，发生任何意外所导致的后果会对家人产生较大的影响。另外，相对来说，没有医保的人群比有医保的人群更需要购买重疾险。

　　问：重疾险的保障与社保中的

医疗保险是什么关系？

　　答：社保中的医疗保险是国家或者地区提供的基本的终身“医疗保障”，包括门急诊、住院、手术等。这里有个概念不能混淆———疾病和解决疾病的手段，重大疾病属于疾病，它可以通过很多手段来解决（住院或者手术，刚开始的可能是门急诊）。社保中的医疗保险，直白地说是对任何疾病都保障的，但是其保障力度不够大，费用也不够多，而且还有自负部分和额度的限制。

　　商业保险公司目前提供的重大疾病保险只对部分重大疾病提供保障（一般为20—40种左右的疾病种类），而且重大疾病的定义非常严格，赔付时不会考虑任何手段的限制，即只要发生符合要求的重大疾病都会赔付。

　　保监会修改重疾定义，其目的和产生的效果将是使重大疾病的定义更加符合市场现状和需求。但这并非表示只要购买了重疾险，任何重大疾病就都可以得到保障了，它还是以提供几种常见的疾病保障为主的。因此，消费者需要理解的是，社保是基础、是福利，商业保险是补充。

　　问：已经购买了重疾险的客户， 如果对原先的产品不满意， 应该选择退保吗？

　　答：退保是按照该保单的现金价值退还，损失多少要看不同的产品和各保险公司的具体情况。如果客户对自己购买的重疾险不满意，完全不必采取退保的手段来解决，现在很多保险公司都推出了给保单“体检”的服务，客户可以根据投保时和当前的不同保险需求，对自己的保单作适当的调整，这样既能避免损失，又能将保障调整到符合自己的需要。

　　■小贴士

　　投保重疾险须知

　　重疾险并不是万能的，并非什么疾病都保，保险公司已经把能保的疾病以及罹患疾病的程度规定在保险合同条款中，只有在保险合同约定的保障范围内才能获得赔付。所以，在购买重疾险产品时，要看清楚保险合同条款规定的保险责任范围，以免购买以后发生不必要的纠纷。

　　保险是基于最大诚信原则的合同约定，在投保过程中，自己以往所患的疾病应如实告知保险公司，否则可能导致合同的无效和无法履行，在理赔时可能会产生麻烦。主动向保险公司告知既往病史，能够避免日后理赔纠纷的产生。

　　并非保额越高越好，消费者应根据自身的经济能力按需购买。目前重大疾病的治疗费用平均为10万元左右，所以保额在10万至20万元较为适中，不能低于10万元。

　　在投保长期性的重疾险时，投保人的年龄对保费的高低影响很大，越早投保，保费越便宜。