以租养房是给银行打工

　　新浪网友：春天的小少女

　　前短时间网上流行一种“以租养贷”的说法，大意是说如果你把房子租出去，每月的房租收益能和还贷额度相抵，那么20-30年后，一套房子就归你啦。等于房客替你买房，多爽！可是最终大赚的到底是谁？是你吗？不一定，这种还贷方式很有可能造成你忙着寻找客源，管理房子，却让银行分享了你的收益！

　　还有那些抱怨“买了房子就要给银行打一辈子工”的朋友，你们想过没有，正是你们自己选择的还贷方式，造成了庞大的利息支出！不合理的利息支出，就意味着给银行打工！

　　我选择了

公积金贷款。5年以下的利率是3.96%,5年以上的利率是4.41%。我选择了自由还款方式，经过计算虽然利息支出比等额本金还款法高一些，但是可以自由的

提前还贷，比较灵活。由于5年是一个利率的分界线，所以同样是自由还款方式，选择5年和6年的情况就出现了很大差别。以贷款38万为例，5年还完的话，每月的还贷的最小额度是6961元，利息总支出是39674.84元。6年还完的话，每月的还贷最小额度低至2603元，但是利息支出达88178.39元，是前者的2倍还多。

　　以下仍然以贷款38万元为例，给大家列举一下5年10年15年20年25年30年的利息支出总额。不难看出，如果选择30年自由还款方式，每个月都按最小额度偿还本金，则利息支出已经相当接近贷款本金了。说得难听一点，如果有人选择这样的还款方式，在我看来就纯属“有病”，完全是给银行做贡献了。

　　38万贷款5年

公积金贷款

　　等额均还法利息总额：39485.2

　　等额本金法利息总额：38247

　　自由还款法利息总额：39674

　　38万贷款10年公积金贷款

　　等额均还法利息总额：90614.8

　　等额本金法利息总额：84488.2

　　自由还款法利息总额：142146.5

　　38万贷款15年公积金贷款

　　等额均还法利息总额：140115.4

　　等额本金法利息总额：12383.25

　　自由还款法利息总额：205057.81

　　38万贷款20年公积金贷款

　　等额均还法利息总额：192556

　　等额本金法利息总额：168278.25

　　自由还款法利息总额：263868.08

　　38万贷款25年公积金贷款

　　等额均还法利息总额：247840

　　等额本金法利息总额：210173.25

　　自由还款法利息总额：319792.55

　　38万贷款30年公积金贷款

　　等额均还法利息总额：305850.4

　　等额本金法利息总额：252068.2

　　自由还款法利息总额：373643.84 (已经相当接近贷款的本金了)

　　我们家的还款和租金情况是这样的：

　　我们选择了5年自由还款方式，在手头富裕的情况下就超额完成还款任务，把还贷期限至少缩短了一半(原定60期现在只省30期了)，并且把利息支出控制在12300元以下。这是按照今后都不超额还贷计算的结果，而实际情况是今后我们还能超额还贷，所以利息支出应该更少。虽然我现在的房租收入2800元远远低于我的最小还贷额度6961元，但是两年半以后，房子就完全归我了，所有的房租收入都归我，再也不关银行什么事儿了。

　　两年半的时间里，我要付出1万多的利息，但是我用10万块钱买了48万的东西，我觉得这个利息支出还是合理的。

　　广大房奴们，好好审视一下你的贷款期限和还款方式是否合理，不要自己选择为银行打工30年！