还房贷可以选择多项方法

　　今年房贷市场热闹。光大银行、招商银行都推出了固定利率房贷，深圳发展银行则推出“双周供”业务。加上此前银行房贷还款方式还有等额本金法、等额本息法。面对多种房贷还款方式，不少借款人在选择时总爱向银行人员询问，究竟哪一种更合算、省钱呢。

　　对此，理财专家表示，其实每种还款方式都各有特点，没有合不合算，只有合不合适，借款人应根据自己现有资金及今后收入变化情况选择房贷品种。

　　固定利率房贷：适合投资性客户

　　日前，光大银行、招商银行都在杭州推出了固定利率房贷产品。这种房贷方式，就是说在贷款合同签订时即设定好固定的利率，在贷款合同期内，不论市场利率如何变动，借款人都按照固定的利率支付利息。“固定利率就是赌央行今后加不加息，以一笔4年期的20万元贷款为例，在央行不调整

房贷利率的前提下，固定利率房贷比浮动优惠利率房贷多支付3000元利息。对贷款人来说，除非央行在4年内大幅上调利率超过0.67个点，否则选择前者就不划算。”杭州某银行一位

理财师分析认为。“从贷款人角度讲，在合理的利率水平内，选择固定利率贷款意味着对未来利率上升风险的可预见性，这样可以在贷款期间完全锁定风险，以便从容地计算自己财务支出。投资性客户比自住型购房者更需要锁定包括贷款风险在内的投资风险，对他们来讲，选择固定利率贷款比选择浮动利率贷款更有利。”浦发银行杭州分行理财规划师郭剑说。

　　等额本息还款：适合收入稳定的人群

　　等额本息还款法，是目前被普遍采用的还款方式。这种方式为：还款期内每月偿还同等数额的贷款（包括本金和利息），但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。

　　等额本息还款法因还款初期占用银行资金较多，还款总利息比相同期限的等额本金还款法高。以贷款20万元为例，还款期限15年，按照5.51％银行利率，月还款额为1635.23元。在还款初期，每月偿还的1635.23元中，有918.33元是归还银行的利息。

　　等额本息还款法的优点是：前期还款压力较小，每月所偿还的金额相同，对借款人来说操作较简单。同时，由于每月还款金额不变，比较便于借款人安排每月收支。

公务员、教师等收入比较稳定的群体可采用这种还款方式。

　　等额本金还款：适合高收入家庭

　　等额本金还款方式为，还款期内借款人每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减并结清的方法。

　　同样以银行贷款20万元，还款年限15年为例，选择等额本金还款方式，每月需要偿还银行本金1111.11元左右，首月利息为948.94元，总计首月偿还银行2060.05元。随后，每个月的还款本金不变，利息逐渐随本金归还而逐月减少。

　　业内人士分析，该业务随着还贷年份的增加，还款负担逐渐减轻，比较适合当前收入较高、日后收入可能减少的人群。

　　双周供房贷按揭：适合还款压力不重的市民

　　上周，深发展杭州分行开始推行“双周供”房贷按揭业务。“双周供”是每两周还款一次，有的时候两个月要还款5次，这对于还款压力较大的市民来说，有可能难以负担。相反，对于一些还款压力不重的市民来说，“双周供”是一个不错的选择。

　　经计算发现，如果贷款期限在10年以及10年以内，“双周供”比等额本息还款法省利息；贷款期限在10年以上，则等额本息还款法更省利息。如胡先生申请50万元的房贷按揭，贷款期10年，按照5.51%优惠利率，选择“双周供”的总利息是136933.95元，选择等本还款法总利息是138897.92元，“双周供”能省1963.97元。如果黄先生选择15年贷款期，“双周供”的总还款利息是209890.44元，等本还款法的总还款利息是207772.92元，等本还款法比“双周供”省了2117.52元利息。不过，等本还款法开始还款时，月供楼款远比“双周供”高。