|
上海证券报 郑观诚
理财计划中，一个最重要的环节是储蓄，这个“积谷防饥”的概念在中国人眼中并不陌生。
以西方国家为例，上一代的人仍知道储蓄的重要，但现时的只懂得消费，已经忘记了
储蓄，美国现在的人均储蓄率是负数，意思是美国人不单没有储蓄，反倒先使未来钱，利用信用卡大量消费，到月底发工资时才缴付信用卡账单，有些更已欠下信用卡贷款，每一个月不是缴费，而是偿还债务。事实上，现时的理财计划已演变出其中一门叫做债务重整的服务，但这绝不是健康的理财计划。
人的一生中有一段赚钱的黄金高峰期，大约是四十岁的前后二十年时间，之前是刚开始工作的时间，收入有限且不稳定；之后的开支及家庭负担较大，赚钱能力也随着年龄而倒退。因此，这赚钱的高峰期就是筹备一生中，如置业、子女教育及退休等重大开支的最佳时期，每人也应好好把握。
特别是预备退休生活这最重要的一环，因退休大约占人生三分之一的时间，这段时间每天都需要开支，却没有了收入，完全依靠之前预备的退休金去应付。我想大家都希望退休时可四处旅游、享受人生，最起码的也维持退休前的生活方式，而不愿意老来仍要艰苦工作去讨饭钱。
另方面，将来社会的环境及生活情况存在很大变量，能够预留较多资金去迎接退休，生活也过得较愉快。按西方国家及香港地区的经验，建议大家不要期望将来依靠子女或政府去供养，这个期望变为失望的机会很大；还有我们不知道生命有多长，在北美有很多例子因筹备理财计划时人均寿命约七十五岁，但几十年后人均寿命延长至八十五岁，多出的十年时间造成沉重的开支压力，有老人因此而冻死街头。
可能有人会这样想，如果做生意做得好，财富只会愈来愈多，哪用担心将来的退休生活。不错，我也希望大家做生意的都能风调雨顺，愈赚愈多，但毕竟是投资，存在一定的风险，而储蓄也是投资，就当是分散投资以减低风险的概念，把资金投到不同的范畴上，将来必能得到最好的收成。
还有这里所讲的储蓄，只需每月一部分的零钱，不要看少这些，点点累积变洪流，长时间的储蓄好像滚雪球效应，可变成很大的收成。以每月储蓄一千元为例，储蓄二十年，每一年的回报以百分之八计算，预期总回报是六十万。其实这例子已经较为保守，因为在中国香港地区及国外一般是以每年回报百分之十计算，那总回报便是七十五万。
每一个月储蓄多少没有一个定律，各人的收支情况都不同，但简单的可按每月收入扣除开支所剩下的余钱作为参考，把这余钱的一半作为储蓄已很不错，其它的拨作应急基金，以应付不时之需。
这里大家可看到，退休储蓄的成效基于三大因素：储蓄额、时间及回报率，最容易掌握的是时间，愈早开始的成绩一定愈好，按上面的例子，若储蓄期是三十年，每年百分之八增长的总回报是一百五十万，之后的十年增多了一点五倍。至于投资回报就是投资顾问的工作，若回报可做到一年百分之十，三十年的总回报是二百二十五万。
投资也不是单看投资顾问的眼光，有一些基本的概念，下一次将详细解说。储蓄是一种习惯，每一个月开始之前先把预定的金额储起来，这对日常生活没有很大的影响；相反，若钱只放在口袋里，最后都是花掉，连花到哪里去也忘记了。说易做难，希望今天给大家看见那回报的吸引，可以鼓励你们切实行动。
相关报道：2006年如何实现招财进宝
| 
