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中国人寿山西忻州分公司：
本报记者刘晓梅
中国人寿保险股份有限公司，在经历了2003年港、美两地的成功上市以及2004年初的审计风暴后，对一些新老问题都作了严肃处理。但近日，中国经济时报记者却得到消息，
称中国人寿山西忻州分公司存在近百万元的“虚假保单”。这些假保单通过“正规”渠道，到三、五年兑付期，竟成了“真保单”。
记者在山西忻州下辖的河曲、五寨、五台等几个县级支公司调查时发现，这些支公司采取盗用他人信息编制大额（8万、10万元）“保单”，通过微机录入保险公司内部局域网，经过几年保险期，到期给付时通过市分公司核准，就成为一张“手续齐全”的“真保单”，有机会的话，就可以套取这笔保费。记者在其局域网上只抽查了半天时间，就发现这三个县“虚假保单”达138万元仅在2004、2005年“虚假保费”额就达80多万元。
这些“虚假保单”从何而来，又如何由假变真？对此，中国经济时报记者4月底、6月初两次赴山西忻州、河曲等地进行了调查采访。
河曲：
支公司投保被保险人不知情
4月26日，记者在中国人寿山西忻州分公司采访了河曲支公司经理杨良田（以下简称“杨”）。
杨：我用我的党性和人格担保，绝对没有这样的事。因为是电脑操作，我们河曲一收款，保单通过电脑传递到忻州，忻州通过核准（保单）是否符合我们承保的条件和要求，进行审核，地区回复信号和密码，方可生效，属于二级管理形式，市公司作为我们的业务管理机构进行管理，所以不会出现虚列保单、中转保单、虚设保单，或者没有什么就输到电脑里套国家钱的现象。
记者：电脑联网了，从网上就能查到保单的情况。
杨：联网了（局域网），能查到保单情况，说明保单是生效的具有法律效力的。
记者：我们现在查一个保单号，看是否在你们的系统里。机构代码140713，保单号02479980。
忻州分公司侯玉生副总经理派人到业务管理中心的机房去查。侯副总说，网络系统里如果没有，就是无效保单。
很快，从业务管理中心的机房电脑里查到有这个保单号。业务管理中心的负责人高经理称，按常规这是份有效保单。
记者：经我们调查，这个保户不知道自己投了这个保险。
杨：这是诱导、误导保户的。
记者：不存在诱导、误导保户的问题。保户都不知情，谈何“导”呀！
杨：为了赚取佣金，也就是手续费。
记者：很难让人理解，你认为这是违规还是违法。
杨：违规了，但不违法。
记者：像这样的假保单是长期的多？短期的多？
杨：这不叫假保单，这叫空转保费、虚设保费。三、五年期的多一点。
记者：这样做的后果是什么？
杨：严格的说是违反了内控制度。因为想进入电脑系统，保单里如果没有投保人、没有被保险人、没有保费是绝对进不去的。
杨良田对空转保费、虚设保费的概念是这样解释的：空转保费是没有资金投入，开出了有效保单；虚设保费是没有资金投入又支出了保费。
随后，记者又多次打电话与杨良田调查、核实有关保险事宜，但只打通过一次就找不到人了，手机停机，办公室没人接。
6月8日，记者第二次来到忻州分公司，又相继调查了6份保单，均为河曲支公司开出的有效保单，而投保人均为河曲支公司，7个被保险人均不知情。其中有三份保单于2001年3月30日投保，2004年4月2日退保返本金，金额为23万多元。领款人由河曲支公司经理杨良田冒名代领。其余4份保单是在2000年6月14日投保，应在2005年6月14日返还本金19万多元。记者要求查看一下这7份保单的保费收款收据凭证，忻州分公司的领导说帐目还在县里，没有上缴。杨派人去取，记者等了两天，财务人员来了，却没有拿出记者要求查看的“保费收款收据凭证”。
“虚假保单”难以自圆其说
杨良田讲，为什么会出现这7份虚假保单的现象，这其中还是有缘由的。在1998年，中国人寿忻州地区分公司与忻州地区教育委员会合作，以行政下文的方式让全区教师购买五年期的“简易人生”险。
杨良田：1999年开始缴费，全县2700多名教师共缴纳约38万元的保费，而实际上教师有的只缴了半年、一年，最长的不过两年时间就退保了，因为中途退保，按规定，只退保费的60％，这样会给教师造成40％的保费损失，为了不给教师造成财产上的损失，我们就分别用了三个人的个人信息在2001年3月30日保了三份“国寿福瑞两全”保险，也就是2004年4月2日退保返本金23万多元。
记者：按你说的意思，教师的保险损失40％有15万多，你为什么保了23万多元？三份保费为什么？
杨良田：还有教师的部分利息。我们的动机、目的是好的，为了教师少受损失。而且也是因为这个原因才作的这几份保单。
记者：你说是为教师，实际上险种不对、保险金额不对、时间也对不上。
杨：……
经记者查证，在这三份虚假保单之前，2000年就已有四份虚假保单在忻州业务管理中心的电脑网络里（2005年6月14日退保返本金19万元）。从忻州分公司业务管理中心提供的资料看，1999年，教师共缴纳保费29万余元，在2001年6月20日退保，保费22万多元。杨良田说，当时没有把保费返还给教师，而是将这笔保险金另设了一个储蓄存款帐户。过了三年后（2004年）才将老师的保费返还给老师。
记者：为什么要将教师的退保金放置三年后才返给他们？
杨：等2004年退保时把那40％加到一块给教师。
记者：我向一些教师了解，他们说在2000年就逐渐返还他们的保险本金了。
杨：不可能。
一位知情人讲，河曲是国家级贫困县，人口不足13万，而每年的保费收入是递增的，今年保费额计划要达到1150万元，如果完不成保费收入，这个支公司经理将可能被免去职务。这也是省公司与市分公司、各县级支公司上下级之间博弈的体现。
五台、五寨县支公司：
假保单同样存在
6月中旬，记者在五台县支公司的局域网中了解到，在1999年12月21－－31日，五台县支公司在10天之内就有77万多元的“虚假保单”进入忻州市分公司的电脑网络，其中，局域网显示2001年已退保返本金40多万，2004年应退保返本金36万多元。其中，为了制造“虚假保单”，竟存在把死人的个人信息当活人用，而把活人的个人信息当死人用的情况。记者通过电话与山西五台县东冶镇派出所联系核实被保险人刘能生的情况，派出所找来刘能生的儿子，他告诉记者，他父亲刘能生在1998年就过世了。而在五台支公司的保险单上却写着1999年12月入“国寿福瑞两双”保险，一次性交纳保费81871元。在2001年1月10日退保；退保原因死亡。刘的儿子说，我爸1998年死过一次了，难道过了两年又死了一次？另一个被保险人张西梅，据调查此人现在还健在，而保险单上却写着2000年11月29日入“国寿松鹤养老金保险”，一次性交纳保费82434元，在2001年12月8日退保，退保原因死亡。
记者调查的五台县支公司11份保单中，被保险的11个人均不知道自己参与了保险。
在五寨支公司的局域网上，记者也发现了类似的情况，有一单是用8个人的集体名义投“简易人生保险”，一次交纳保费69344元，5年期，1999年投保，2002年退保。同一时间，又以8个人的集体名义投“简易人生保险”，一次交纳保费20008元。5年期，又在同一时间退保。没有个人明细。
监管乏力滋生“虚假保单”
7月1日，记者为了进一步核实保单相关问题与忻州分公司宋迎军总经理（以下简称“宋”）通了电话。
宋：如果不是记者调查核实这些保单，我还真不知有这种事情发生，这些“虚假保单”将牵涉到经济问题，想像不到用这种手段。中国人寿在上市之前，保单大都是手工操作，很不规范，在1999年公司要求录入微机进行统一管理，各地区有个突击上机的过程，个别支公司可能就是那个时间段钻了空子。
记者：公司在进行大额保单（10万元左右）给付时对资金来源、财务进账是否核实？
宋：一般只要核对一下保户的手续是否齐全，我对这些还需要业务上的学习。
记者：最后一关还是需要市分公司领导核审签字，保单才可以给付。
宋：我们一般检查相关手续，这些都是以前做的保单。我们将对这些保单进行全面调查。
截止到记者发稿为止，记者多次与宋迎军联系也没有给记者一个明确的说法。
据了解，保单、保费收入、银行进账等相关的财务原始凭证均由支公司自己保管、审核，保单录入电脑程序等重要环节也是由支公司自己操作，监管非常薄弱。如果一些县级管理层品德缺失，那就很容易发生监守自盗现象。
一位不愿透露姓名的知情人士告诉记者，所调查的这些只显露了忻州分公司所属多个支公司“虚假保单”的冰山一角。忻州分公司所属有多个支公司，在2002年上市过程中，中国人寿按国际要求严格了自己的财务管理，要求县级支公司将财务帐目移交给市级分公司，进行统一的档案管理，但多个县级支公司至今均未上缴财务帐目，财务帐目混乱现象带有普遍性。
据一位业内资深人士讲，这属于收入核算不实的情况，通过编造投保人资料、冒领保险金，有保单无交款明细，虚设假保单，目的是套取保费，加上监管不力，使监守自盗的家贼们更加肆无忌惮。
记者还了解到，在河曲支公司大多数保险代理人是无证上岗人员，这严重违反了保险代理从业人员应当通过中国保监会统一组织的资格考试持证上岗的规定，而在山西忻州分公司下属的多个支公司均有这种现象。
记者在河曲、忻州等地不止一次听保险公司的人员说，中国人寿是一家刚上市不久的企业，管理制度、监督机制有个循序渐进的过程，像一些县级支公司存在管理上的漏洞是在所难免。
记者为了核实文章中所述的问题，将文稿发送到中国人寿忻州分公司，杨良田得到消息，给记者打电话说，河曲一个弹丸之地，不足以影响具有国际品牌、国有大型企业的中国人寿的信誉，记者是小题大做。
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