看待收费：期盼社会理性目光

　　银行卡跨行查询收费跟踪报道

　　记者 谷秀军

　　自从跨行查询收费以来，银联客服中心没收到一份投诉。这证明通过价格杠杆减少非必要查询数量，减少系统压力，优化资源配置是合理的。同时，也证明持卡人对收费的实际 接受程度好于预期。

　　在一片争论和质疑声中，银行卡跨行查询收费在6月1日如期执行。时至今日，情况到底如何？

　　日前，记者从中国银联了解到，根据银联跨行交易系统的统计，6月1到10日的日均查询交易笔数比前三个月减少71万笔，下降22%；ATM成功交易笔数中查询交易的占比从5月31日的59.49%下降到6月10日的54.02%，下降幅度为5个百分点。并且，自从查询收费以来，客服中心没收到一份投诉。

　　这充分证明了，通过价格杠杆减少非必要查询数量，减少系统压力，优化资源配置是合理的。同时，也证明了持卡人对收费的实际接受程度也好于事先的预期。

　　免费改收费

　　今年5月18日，四大银行纷纷对外发布消息称，为适当弥补有关方面的成本投入，提升对客户的服务品质，决定从2006年6月1日起收取银行卡跨行跨境查询手续费，并对跨境取现手续费标准进行适当调整。

　　据了解，之所以推出此项收费政策，其首要目的就是为了提高跨行交易成功率，以利于交易各方进一步改善服务。希望通过价格杠杆作用，引导持卡人更多地使用发卡行提供的查询渠道，减少不必要的跨行查询，减轻网络资源占用压力，提高跨行交易成功率。因为，跨行查询对于持卡人来说并不是十分需要的，所以持卡人完全可以无须支付跨行查询手续费，或采用其他免费查询方式进行查询。因此，这项政策并不会必然给持卡人带来经济上的压力。

　　的确，当一项免费的服务变成了收费服务，很多人的第一反应当然是不乐意、不接受，这是正常的情绪表达，可以理解。

　　其实，随着市场经济的发展，许多免费的午餐正渐渐消失，已商业化运作的银行和中国银联当然也不例外。在2004年，四大银行就先后推出银行卡收费标准，吃了多年的银行“免费午餐”终结了，人们也曾不理解，也曾多方质疑与争论。同样，还是在2004年，一份覆盖企业和个人的服务价格表，也贴上了工、农、中、建四大银行各网点的公告栏。“免费午餐”变成“收费午餐”已是不可避免。

　　收费背后的理性分析

　　随着国内银行卡跨行查询收费的实施，银行卡业受到了责难。换个角度看，我们试从银行卡行业的特点和商业模式进行一些分析。

　　4年前，国内银行卡仍基本处于互不联通的状态，持卡人办一笔业务，要跑多家银行，十分不便。2002年中国银联成立，致力于银行卡的联网通用，带动了国内银行卡产业的飞速发展，给广大持卡人带来了极大的便利和价值。特别是近两年，随着银联卡受理网络迅速扩展至全球19个国家和地区，中国持卡人“一卡在手，走遍全球”的梦想正在一步步实现。

　　银联作为跨行转接网络的建设者和运营者，在此过程中并不向持卡人和消费者收取任何费用，只是向成员银行收取一定的网络使用费用。

　　成员银行向银联交纳网络使用费，其性质是银行与银联之间的业务往来关系，是银行使用了银联的网络必须支付的成本。而且在此次的跨行查询业务中，银行向银联交付的1角钱仅仅弥补了少量的使用成本，远低于实际成本。同时，这笔费用也大大低于国际卡组织的同类收费标准。

　　目前，国外银行卡跨行查询收费的情况是，VISA品牌的银行卡查询收费分别为收单机构每笔收取0.3美元(折合人民币2.42元)；卡组织每笔收取转接费0.05美元(折合人民币0.40元)。另外，万事达品牌的银行卡查询收费分别为收单机构每笔收取0.25美元(折合人民币2.02元)；卡组织每笔收取转接费0.105美元(折合人民币0.85元)。

　　采访中，有专业人士告诉记者，建设和运营一个庞大的银行卡交易信息转接网络，需要大量的资源投入。起步比银联早数十年、资产是银联数百倍，并已经寡头垄断全球绝大部分市场的国际银行卡组织，仍然向成员机构收取各种名目繁多的费用，其收费项目多达20多种。相比之下，仅有4年历史、还处于艰苦创业期的银联不仅收费项目少，收费标准低，而且还免费向各家成员机构提供了大量的增值创新服务，如跨行汇款、跨行电话支付、跨行手机支付等等。

　　这位人士认为，在这种情况下，如果连一点远低于运营成本、并远低于国际卡组织收费标准的费用，银联都不能收的话，在即将全面开放的市场态势下，刚刚起步的、还很脆弱的品牌，将会被置于严重的不公平竞争的劣势之中，使得民族产业很难获得生存与发展的基本条件。

　　收费的依据

　　“其实，银行卡跨行查询收费是有法律依据的。”一位在银行卡界颇有建树的专家说。他告诉记者，《价格法》、《商业银行服务价格管理暂行办法》等都有明确的规定。“除人民币基本结算类业务和银监会、国家发改委确定的服务项目外，商业银行提供的其他服务，实行市场调节价。”“实行市场调节价的服务价格，由商业银行总行自行制定和调整。”

　　从合同契约的法律约定来看，持卡人是发卡机构的客户，发卡收单机构和转接机构在跨行交易服务中实际上是代理发卡机构提供服务，因此，根据有偿服

　　务的市场经济原则，收单机构和转接机构应向发卡机构收取费用。而发卡机构向持卡人收取费用。

　　根据成本归属的有效定价原则，“谁受益，谁付费”。“免费代理查询服务”是建立在受理市场和发卡市场价格交叉补贴基础上的，收单机构和转接机构为发卡机构持卡人提供查询服务的成本没有通过相应的收费机制来体现。

　　收费的积极作用

　　体现了“谁受益，谁付费”的有效定价原则，使成本归属更加透明，是维护市场主体之间利益平衡的一种必然。

　　进一步理顺价格机制，改变市场供求的扭曲现象。价格机制的扭曲造成受理市场供求关系的相应扭曲，这种情况随着近年来我国银行卡跨行查询交易量不断上升而日趋严重。

　　利用价格机制引导社会资源更加有效的配置将提高社会整体福利。银行卡查询收费有利于进一步加大受理市场和网络建设的投入，尤其是国际受理市场的拓展和相应配套服务的完善。最大限度地实现网络资源的共享，为持卡人提供更方便的服务。

　　进一步健全银行卡产业价格补偿机制，以免在银行卡市场全面对外开放之后，外资发卡机构无偿使用国内现有的受理市场资源，外资机构的“搭便车”将使曾经为国内受理市场建设投入大量成本的中资银行在市场竞争中处于不公平的地位。

　　前不久,中国

人民银行副行长苏宁在全国银行卡工作会上说，力争到2008年，全国大中城市持卡消费额占社会消费品零售总额比例达到30%左右。全国中小城市持卡消费额占社会消费品零售总额比例达到10%以上。年营业额在100万元以上的商户受理银行卡的比例达到60%以上，年营业额在100万元以下的商户受理银行卡的比例达25%以上。

　　在这样的大趋势下，我们更应该用市场的眼光理性地看待收费与不收费的问题。