试试投资型保险

　　相对于其他金融产品，投资理财型保险风险低，收益稳定

　　文/李里平

　　拥有良好收入，对生活充满信心给了许多经理人一个拒绝保险的理由。然而，恰恰是这些高收入的人群往往最需要保障：他们为事业劳碌打拼，他们商务繁忙四处旅行，他们自 身以及他们的亲人都需要强有力的保障。投资型保险既投资又理财，为繁忙的经理人提供了一个好的选择。

　　理财保险两不误

　　目前国内投资型保险主要有分红险、万能寿险和投资连结险。这3种投资型保险的风险系数依次增加，但投资收益的潜能也依次提升。目前国内保险

理财产品中往往只是单一的投连产品或单一的万能寿险产品，两者很难同时获得。

　　投连险的特征在于投资收益与风险由保单持有人承担，投资单位价格根据其投资组合的投资表现而改变，兑现时以投资单位当时的价格计算；而万能险的特点是投资收益与风险由保险公司与客户共同承担，资金账户有最低的保证利率。

　　单一的投连产品或万能险产品并不能满足消费者对投资理财的多种综合需求，难以用一张保单获取保障、投资、收益保底3种功能，因此在可供选择方面大大地受到了限制。

　　相对于其他金融产品，保险投资因为风险低，所以收益总体来说比不上基金、

股票，但它非常稳定。在投资理财型保险中，分红险是收益最快的保险。让我们先来看看究竟什么是“分红保险”。打个简单的比方，分红保险就如同是把公司经营成果的一部分让利发放给寿险消费者，其作用类似于商品降价、打折，它对于吸引消费者、活跃寿险市场、促进寿险市场发展的作用是不言而喻的。譬如，2005年中国人寿新推出的“鸿裕”两全分红险，与银行储蓄存款进行比较，首先，这是一款“贴息型”的保险，该保险保障6年，每1万元一次性返还投资者800元。也就是说投资者只需要付9200元的本金，到期后，投资者可分到“本金+累计红利”。而银行5年期1万元储蓄存款利息约为1400元，虽然高于800元不少，但累计红利如果高的话，就可以“冲抵”差额，外加保险本身的保障，对投资者还是挺有吸引力的。

　　一般来说，专家理财的“分红保险”收益会高于1年期银行存款利率，但理财收益受制多方因素，红利的多少取决于保险公司的死亡赔付、营业费用是否低，投资渠道、资金运用是否通畅有效，而且每年的情况不同，只有完成年度会计结算后方能得出结果。因此红利是不可预见和不能保证的。一般来说，你相信保险公司每年分红会在1.5%以上，买分红保险就划算，否则就不划算。

　　不同群体，因人而异

　　1. 精英白领：保障为主

　　精英白领年富力强，进入高级白领阶层不久，手里余钱不多。在购买保险时，应该把钱花在刀刃上，着重为自己和家人投保最基本的医疗险和意外险。作为家庭经济支柱，要给自己尽量充分的保障，如重大疾病险一般至少要达到30万～40万元的保额。至于住院医疗险，考虑到一般都是有社保的，建议购买给付型(即按住院天数发补贴)。如果经常出差或在外奔波的，还应该增加意外险的投保额度，以50万元以上为宜。同时要考虑给家人购买基本的医疗险和意外险。待事业稳定后，再考虑购买带分红性质的养老险和给孩子的教育险。

　　2. 顶级“金领”：保障加投资

　　顶级“金领”事业上已进入辉煌期，一般在35～45岁之间，个人资产已经有所积累。但他们往往处于事业的“

天花板”状态，很难有大的突破。建议除了投保足够的医疗和意外险之外，还可以给自己购买足够的养老险。

　　在设计保险规划时，应适当考虑保险的投资功能，万能寿险和投连保险是可以考虑的选择。

　　在缴费期限上一般应选择较短的缴费期，一来现在有这个缴费能力，二来防止职业生涯发生突变造成缴费困难。如果将来真的出现缴费困难或资金周转不灵的情况，还可以到保险公司申请减额交清或保单贷款。

　　3. “打工皇帝”：宜做个性保险

　　“打工皇帝”一般是大公司的股东或合伙人，他们是自己的事业圈或家庭的顶梁柱，所谓“身价非凡”。因此要解除亲人的后顾之忧，在具体保险计划安排上，宜做个性化保险，彰显身价。如某民营企业家在太平洋人寿买的保额高达5039.5万元的个人寿险，就是以寿险和意外险保障为主。