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养老，靠房还是靠儿？
委员提议推广“60岁前人养房，60岁后房养人”，提案冲击传统观念
我国已正式步入老龄社会，养老问题一直是社会热点。全国政协委员、建设部科学技术司司长赖明建议推行“以房养老”模式，调研后选择大城市做试点，等到运作成熟后向全
国各地推广。九三学社中央也上交了“以房养老”提案，主要表现方式为倒按揭——“反向住房抵押贷款”(还有如售房养老、房产置换等形式)，在60岁之前，通过储蓄存款、按揭贷款等形式购买住宅，并在60岁之前还清房款，取得该住宅的全部产权。再在60岁退休养老之时，将该住宅的价值予以流动化。
“以房养老”
民政部前副部长赞同vs广东劳保厅厅长不认同
本报讯 (记者 严艳 新京报记者 张剑锋)“60岁前人养房，60岁后房养人”，全国政协委员、建设部科学技术司司长赖明和九三学社同时提出“以房养老”模式，建议先对此成立专门课题组进行调研，再选择大城市做试点，等到运作成熟后向全国各地推广。
未富先老，养老保障成心病
赖明委员在提案中谈到:目前我国60岁及以上老年人口已经达到1.45亿，已正式步入老龄社会。并且本世纪20年代至40年代将是增长最快的时期，每12至13年，60岁以上的老人就要增加1亿。预计到2050年，我国老年人口将达到4.2亿，占总人口近25%，即意味着每4个人中就有1位老年人，因此在“未富先老”的国情下，如何切实解决好老龄人老有所养、确保他们的生活质量就成了摆在政府面前的大问题。
目前我国较多采用居家养老和社区养老，但不管选择哪种养老方式，都必须以资金为后盾。养老保障较多考虑养老保障基金的筹措、使用、监管，这是必要的，但却涉及面过于狭窄。而且问题在于如果仅靠当期征缴的养老保险金和财政补助来维持养老金的支付，养老保险金的缺口将越来越大。近5年来中央财政对基本养老保险的补贴金额达到了2093亿元。这一数字是2004年中国GDP的2%多。中国养老保险制度能否可持续发展，也成了老年人的心病。
倒按揭可与养老险结合
城市中很多老年人，辛苦一生所得的财富几乎只换来了一幢房子，但终于拥有房子的老年生活却不那么轻松。由于要居住，不可能出售或出租，只能留给后人。然而，对于下一代来说，以独生子女居多的年轻人，可能要面临赡养4个老人，这样的负担也是相对较重的。如果一套房子提前变现，上对老人，下对儿女都可算是一种既折中又易于接受的方式，这就是赖明委员建议推行的“以房养老”。
他在提案中这样阐述这种模式的具体做法:即“反向住房抵押贷款”。
“以房养老”可先在大城市试点
赖明委员还在提案中表示:这种方式将养老保险、社会保障与购房养老相结合，为巨额保险资金寻找到安全、收益，实现保险金“从养老中来，到养老中去”的循环；这不但有助于拓宽养老资金来源，减轻家庭养老负担，也有助于老人自我保障，儿女独立自强，将我国两代人间的过度依赖改进为相对自立，从而形成的新型“代际关系”。
赖明委员在提案中表示在调研后，可以京、沪、杭、穗、深等作为试点城市，借鉴国外先进的做法试点推行“以房养老”，以积累经验，等到成熟后再向全国各地推广普及。
“以房养老”就是倒按揭
“以房养老”模式的专业名称叫做“倒按揭”，也就是“反向住房抵押贷款”。这指房屋产权拥有者，把自有产权的房子抵押给银行、保险公司等金融机构，后者在综合评估借款人年龄、生命期望值、房产现在价值以及预计房主去世时房产的价值等因素后，在一定年限后，每月给房主一笔固定的钱，房主继续获得居住权，一直延续到房主去世；当房主去世后，其房产出售，所得用来偿还贷款本息，其升值部分亦归抵押权人所有。
倒按揭是上世纪80年代中期美国新泽西州劳瑞山的一家银行创立的。如今，倒按揭在美国日趋兴旺，美国的倒按揭贷款放贷对象是62岁以上的老年人。
本报记者 杨晓红 实习生 陈文卉
“房子不需留给子女”PK“这不符中国式国情”
民政部前副部长、中国老龄协会会长李宝库:赞同“以房养老”，他告诉记者:“这在市场经济条件下是可以去探索的，如果银行和老年人都觉得好，也不一定非要把房子留给自己的子女，作为市场经济的运作模式、先做试点，再推广都是可以的。”
倒按揭操作好银行可盈利
某建设银行人士:随着时代的进步，传统的伦理观念肯定会发生变化，中国会逐步与国外接轨，倒按揭的市场将逐步成熟。本市建设银行一高层认为，倒按揭推行的难度很大，但对银行来说，只要操作得好，应该是一个盈利的好品种，对社会来说也具有积极的意义。
房产按比例分配可以买回
某国有银行负责人:老人的子女可以选择今后再把该房产买回，待老人离世后，子女只要把这些年银行支付给老人的总额偿还银行，再按消费贷款利率支付利息，那么房子仍旧是子女的。
目前家庭结构下不能靠子女
随着家庭结构的变化和消费水平的提高，“养儿防老”的难度已越来越大。然而房产可能是很多老人最大的一笔财产，他们习惯于将财产留给子女。当这笔财产交给子女却得不到他们的照顾时，那么老人的生活将面临很大的风险。
同时在没有继承人或者不想让别人继承的情况下，就可以利用“倒按揭”从相关机构每月领取一定数额的生活费，来改善自己的生活，这样更加稳定。
本报记者 严艳 新京报记者 张剑锋 网易
全国人大代表、省劳动和社会保障厅厅长方潮贵:“以房养老”似乎不可行，不太符合中国式国情。养老最好还是通过社会保险来完成，因为目前社会保障体制是越来越健全。参加养老保险，每个月个人交的钱并不多，单位还会帮着交一部分，但是买房子单位是不会帮着交钱的。
银行不是典当行，时机不成熟
浦发行广州分行个贷中心总经理黄宇征:住房反向抵押贷款是一项比较复杂的系统工程，如果银行来做，涉及到银行在老人身后，能否将房产抵押品变卖、升值或贬值后的利益和损失如何结算、房屋被拆迁或毁损怎办，甚至遗产的处理是否合理等诸多问题。在目前，按国家银行法规定，银行只能从事资金的存、贷及结算业务的前提下，反向抵押贷款所涉及的住房变卖处理等环节，显然超出银行现有经营范围。银行不是典当行，不可以如典当行一样有权处置抵押物品，而是有诸多法律监管的。因此，从根本上讲，反向抵押贷款更应该是一项社会保障业务，而不是银行业务。
这意味着继承房产没有可能
人大代表:目前能接受“以房养老”的可能只有极少部分家庭，是国人的观念左右着。因为中国人习惯将财产留给子女。如果将住房抵押，但子女很可能就不肯照顾他们了，而且子女失去房产的继承权，很多老人不愿放弃亲情来换取现金。
以房养老程序多太麻烦
有专家预言，在中国，可能只有孤寡老人才会有办理倒按揭的需求，市场容量将很有限。而且，以房养老程序多太麻烦。
本报记者 田霜月 杨晓红 实习生 陈文卉
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