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俗话说：“人不理财，财不理人”。“理财改变生活”的口号让人们把目光转向各类新出现的理财产品和渠道。盘点2005年银行四大类主流理财产品，看你是否抓住了最佳投资机会？理财专家们进行了岁末盘点。
人民币理财政策刺激产品创新
在诸多理财产品中，曾一度号称“保本保收益”的人民币理财产品是去年理财市场的最大亮点。“目前人民币理财产品基本是短期产品热销，而中长期产品已不像以前那样抢手。”理财专家称，不少股份制银行的产品一般分为3个月期、半年期、1年期、2年期等4款产品。3个月期的产品比1年期的产品要更受市民的青睐。短期产品热销于中长期产品，与人民币加息预期以及长期产品收益下降不无关系。
而由于美元持续加息，最新出现的人民币理财产品更是变化求新。比如“双币理财产品”，可将人民币理财后获得的利息兑换成美元，然后再到国际市场上进行交易投资。而银行会在产品到期时，保障投资者的本金不受损失。
外汇理财备受升值和加息困扰
由于受持续的美元加息影响，今年不同时间里，不少银行的外汇理财产品甚至出现了3个月产品和半年期产品收益率相同的现象。让不少提早认购外汇理财产品的市民感叹“计划赶不上变化”。
正因为存在较大的利率机会风险，短期固定收益型仍是目前最稳健、风险最低、收益和本金双重保证的外汇理财产品，并受到多数投资者的青睐。
由于人民币升值的预期和美联储的持续加息，目前外汇理财产品收益率已普遍达到4%左右，比人民币理财产品年收益率高出约2%。而各类汇率挂钩型产品也随着人民币升值而出现。投资者收益直接与美元兑人民币汇率挂钩。
黄金理财九成“金民”大赚一把
继去年首款投资型金条———高赛尔金条亮相银行柜台之后，由中国银行、建设银行先后开办的“纸黄金”业务无疑是今年个人黄金投资方面的最大亮点。通过银行开户进行账户炒金，不仅投资门槛比实物投资型金条低，交易成本也大幅下降。整个黄金交易过程甚至比炒股还简单。更重要的是，今年参与炒金的市民几乎没有一个亏本的。
据中国银行湖南省分行的统计，年初介入金市的个人投资者有95%以上赚了钱。平均收益率在6%以上。目前国内主要有4款炒金品种，包括中行黄金宝、建行账户金、工行金行家(湖南暂无 和高赛尔金条，都是去年年底以来陆续开办的，买卖手续费合计均不超过1元。也就是说，只要炒金品种运作商的买入和卖出差价超过1元，投资者就可获利。
国债理财收益缩水难掩抢购热情
在去年凭证式国债遭遇加息收益“水涨船高”之后，今年8月1日，2005年凭证式四期和五期国债同今年前三期国债相比，国债利率有所下调。其中，3年期国债利率由3.27%降至3.24%，5年期国债由3.81%降至3.6%，与定期存款利率持平。这意味着，市民购买这期国债相当于只多赚个利息税的收入。但在国债收益缩水的情况下，今年五期凭证式国债的销售情况依然“场场爆满”。
最快明年3月，一种利率灵活、能满足个人长期储蓄性投资需求的国债新品种———储蓄国债将有望推出。储蓄国债则是以吸收个人储蓄资金为目的、满足长期储蓄性投资需求、较多偏重储蓄功能而设计发行的一种国债品种。今后10年期以上中长期储蓄国债的出现，将使储蓄国债真正成为个人投资者的中长期储蓄的工具。而今后储蓄国债的利率将有望定期随市场利率风险和通货膨胀风险水平而调整。《扬子晚报》邱玉峰
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2005家庭理财凸现五大关键词
随着可支配收入的日益增加，人们已经意识到，仅仅依靠储蓄不能保证资产保值增值的。盘点2005年的家庭理财领域，账户瘦身、货币市场基金、网上理财、提前还贷、信用理财这五大关键词无疑最值得关注。
账户瘦身
进入2005年，部分银行宣布将开始对小额账户收取管理费，一些银行也提醒用户要合并不常用的账户。对于一个家庭来说，将一些长期不用或余额很少的账户进行合理的归并，打造条理清晰、简约而又科学的个人账户体系，就显得非常必要。这样既可以方便管理，又能有效降低账户管理成本的支出。
银行理财专家表示，合理的家庭账户可以分为收支账户、投资账户及消费账户三种。收支账户以活期账户或借记卡为主，该账户可用来办理最基本的汇兑、结算及安排家庭日常生活开支等；投资账户以具有投资理财功能的账户为主，可用于进行各种投资理财类交易；消费账户则以有透支功能的信用卡为主，可用于各种刷卡消费的场合，可以将一张贷记卡作为消费账户，专门用于购物、餐饮等。
货币市场基金
对于大多数家庭来说，投资观念还比较保守，非常注重本金的安全，同时也希望保持资金的流动性。这使得货币市场基金成为2005年最受欢迎的理财品种之一。2005年货币市场基金的收益率虽有所波动，但目前加权平均年化收益率已接近2%，且仍有提升的空间。因此不少家庭都把货币市场基金和自己常用的账户挂钩。
货币市场基金的投资方式已经囊括了网上申购、赎回、定点定额投资等，由于大多数基金公司对于旗下的基金转换费率都有优惠，因此基金转换也成为一大看点。
网上理财
2005年的网上理财已不再局限于查询、汇款、缴费等传统业务，通过网银购物、管理关联账户、E-mail汇款、网银邮政汇款等，网上理财开发出越来越多的功能。不少机构都提供了优惠措施，如网上汇款可享受柜台费率的5至8折，一些网上银行汇款甚至推出了费率4折的优惠。网上基金业务由于节省了人力费用，银行对网上基金交易都有一定的优惠政策。网上理财已经从一种概念成为真正的理财方式。
由于网上理财逐渐进入了普通家庭的生活，黑客也乘机而入并伪造出各种假网站，利用粗心的用户在假网站上输入的账号和密码信息，迅速地从用户的账户里转走所有存款。所以，安全问题也成为百姓网上理财的关注点。
提前还贷
进入12月份，上海各大银行的房贷提前还款量呈现迅速增长的趋势，银行方面反映，受明年房贷利率上调和投资渠道匮乏等因素影响，提前还贷量还将猛增。据悉，许多客户早早就跟银行预约，以免赶不上银行排期而被拒绝提前还贷的申请。
由于从2006年起个人房贷就要执行新的利率，提前还贷也成为2005年家庭理财的关键词之一。值得关注的是，今年的提前还贷有其特点，那就是量多而金额少，一次性全部还款的并不多。这表明不少人希望通过提前还贷来减轻利息负担。
信用理财
针对明年即将执行新的房贷利率，大多数银行已明确表态，对还款记录良好的老客户将执行9折优惠利率。信用理财将不再是一句空话。早在10月份，浦发银行就向客户公告 年底前没有逾期贷款本息余额的老客户，可以9折优惠；无逾期记录的新客户与银行协商后，也可以获得一定幅度的利率优惠。农行上海分行表示，该行明年将对信用良好的老客户实行优惠利率，但逾期违约三期或三期以上的房贷者不能享受这一优惠政策；建行上海分行同样表示需考察客户信用记录，优惠尺度将在业务部门对房贷者信用记录审核后确定。《上海证券报》袁非
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