小额银行理财之现场篇：小资金等待理财救援

　　马上要到手的年终奖收入，工作一年来的少量节余，子女孝敬的小额美元……对于不少市民来说，手上的小额资金无处理财，是让人犯难的一件事。人们普遍希望，无论是多少钱，最好都要让它“动起来”。

　　文 本刊记者/陈婷

　　“你说那些富人吧，有几十万，几百万甚至几千万元的，可以请专家给他们度身定做理财计划，想怎么投资都行。可是像我们这样的，手上只有三五万元，不敢做股票，更没资格炒期货、买信托，想做点小生意钱也不够。可这小钱怎么说也是钱吧？总不能年年月月都放在活期存着里睡大觉，可我真不知道如何理财。”

　　在现实社会中，经常听到这样的抱怨，带着几分迷惘，又有些无奈。但抱怨的背后，却也给出了这样一个信息：手中活动资金不多的市民，依然有强烈的

理财愿望。

　　为此，本刊记者近期特意深入各大银行靠近社区的网点，试图零距离“挖掘”普通市民的理财困惑。

　　小额资金急寻投资方向

　　通过走访发现，无论是刚参加工作的年轻人，还是已经退休的人员，都会为小额资金的出路烦恼。他们中，有部分人是因为财富积累时间还很短，有部分是因为收入水平较低所以积蓄较少，也有小部分是苦于临时“多出来一笔钱”无处投资的。

　　镜头一

　　社会新鲜人：小额资金寻方向

　　“我平常的积蓄都是存银行的，而且都是活期存款。可是，看着周围的朋友们都在谈理财，我也一直在想是不是有什么合适我的投资渠道。马上到年底了，按照常规，我们公司下周差不多就可以发年终奖了，我估计今年可以拿到1万元。加上我现在存折上的1.8万元，我的积累有2.8万元了，所以我想提前到银行来咨询一下，是不是该动动理财的脑筋了。”

　　见到Jenny的时候，她正在建设银行天钥桥路的营业大厅里向理财柜台的客户经理做详细咨询。去年夏天才走出校园，目前在一家人力资源咨询公司工作的她，虽然不曾接触过除了银行储蓄以外的其它理财工具，但随着个人财富的慢慢积累，以及今年各大小媒体掀起的“理财热”，使得她对投资理财产生了一些模糊的“好感”。于是，在年终奖尚未到手的时候，她就想到了来银行作理财咨询，希望专家们能给她好的建议。

　　“作为我来说，资产相当有限，而且在上海攒钱真的还挺不容易，所以我觉得资金的安全性是最重要的，要蚀本的投资方式我是不要的，像股票什么的我肯定接受不了。当然，在这个基础上，我还是希望有多点收益啦。”聪明的她对理财顾问也提出了一定的要求。

　　镜头二

　　普通工薪阶层：“小额积累多，才能放心养老”

　　“我前两年拆迁后，靠拆迁款和以前工作时辛苦攒下的积蓄买了新房，付清了房款。这两年下来家里又攒下三四万元，平常是办的零存整取和定期存款，可总这利息实在太低了，所以就想来问问有没有什么理财方法适合我们的。”

　　记者近日在工商银行田林支行碰上了高先生，他和妻子都是普通的工薪阶层，孩子已经经济独立。虽然他们收入和积蓄都不高，但他们也期望能从理财顾问那里得到适合自己的理财方法，以便提高资金的收益率，为今后两人养老夯实基础。

　　镜头三

　　银行贵宾客户：“我也为小额资金发愁”

　　“我跟银行这边的理财顾问很早就熟悉了，他们早就帮我做好理财规划了。最近是因为女儿又给我寄了3000元美金，听这里的顾问说，现在5000美元以下，一律不准买以前那种外汇

理财产品了。所以我想今天还是亲自到这边来仔细问问，我这笔美元还有没有什么其它办法可以处理的。”

　　在中国银行外滩支行的理财中心，记者“撞”上了正在咨询外汇理财业务的王阿姨。她是退休教师，收入并不高，但因为在国外的女儿女婿经常给她汇款，所以她早已是银行的贵宾客户，“身价”也早已超过了五十万元。这次咨询的主要目的，则是为新汇来的3000美元寻找出路。

　　理财师感言：小额理财要“自救”

　　对于市民的小额理财困惑，一直“战斗”在市民理财第一线的各银行支行理财顾问们也有自己的体会和经验之谈。

　　建设银行徐汇支行资深理财师濮英佚对记者说：“根据我接触的客户情况来看，手中只有几万人民币或者几千元美金的客户，对投资品种的稳定性和资金的安全性需求反而比中高端客户要来得高。比如，手中有5万元人民币的客户，最多只能接受1万元用于投资有一定风险的产品，其余4万元都要求选择保守型产品，这类人对风险的接受度很低。如果是本身资产较多，但临时有额外小笔资金的，他们往往会倾向于选择自己曾经尝试过的理财品种，但随着新法规的出台，的确也会出现手头资金达不到规定门槛的情况，从而难以实现自己的投资愿望。”

　　已经从事“中银理财”工作三年的邱晓兮则认为：“总体来说，现在证券行情不好，今年

货币市场基金的收益率也降低了，比一年定期储蓄利率高不了多少，小资金的客户又很难购买到凭证式国债，所以现在小额理财的确存在一定的困难。”

　　但有困难不等于没有机会，在目前的低利率时代，为了实现资产的保值增值，理财师们建议说，手握小额资金的市民更应有理财意识，要学习各种理财技巧，实现“自救”。

　　邱晓兮就谈到说：“这段时间黄金行情较好，手中资金不多的客户也有不少咨询黄金投资的。同样是高风险的投资品种，若是黄金和股票任选一个，多数小额资金的客户还是偏向于黄金。而且，现在中行、农行等机构都推出了各种个人炒金渠道，门槛也不高。我个人也觉得小额资金不妨尝试黄金投资。马上要过年了，有兴趣的市民其实还可以购买一些金银币，既可用作馈赠亲朋好友的礼物，也可用来保值。”

　　建行濮英佚还补充说：“通常我们都认为年轻人的风险意识比较强，但从我这几年的理财顾问经验来看，这个趋势越来越不明显了。现在好像年轻人的风险接受能力反而更差，也许和年轻人的经济压力越来越重有关。但无论如何，年轻人应该学着储蓄和投资，哪怕只是每个月定期定额买点基金也好，关键是要尽早养成理财习惯。”