专家提醒：个人贷款提前还款需三思

　　又到年底，按揭买房的居民又在考虑是否要提前还贷了。对此，银行理财师提醒说，提前还款虽可以降低利息支出，赚到利息差，但切忌盲目，还需根据个人经济承受能力和实际需求量力而行。

　　提示一：根据明年年初确定的贷款利率再考虑是否提前还款

　　由于取消了住房按揭贷款优惠利率，各家银行在2006年执行贷款利率时都允许有一定范围的幅动。目前，央行公布的贷款基准利率为6.12%，银行最多可在此基础上下浮10%，上浮则不设限。因此，各家商业银行都可能为明年各自的住房按揭客户制定相应的个人贷款利率政策。

　　“这一住房贷款利率明年年初正式执行，借款人其实可以在明确明年住房贷款的

利率调整情况后再考虑是否要进行提前还款。”交通银行

理财师说举例说，一笔贷款金额50万元、贷款期限20年的住房按揭贷款，若采用等额本息法，按原利率5.31%计算，每月需偿还3386元；若按下浮10%即5.51%的优惠利率计算，每月需偿还3442元，仅比原来多出56元；若按基准利率6.12%计算，每月需偿还3616元，则比原来多出230元。

　　因此，交行理财师认为，对于采用基准下浮利率执行的借款人，明年还款金额的小幅增加不会对生活产生较大影响，大可不必急着到银行去提前还款。“但对于执行基准利率或基准以上利率的借款人，由于利息支出增幅较大，这种情况下借款人可以考虑适当进行提前还款，以减轻还款压力。”她说。

　　提示二：个人融资渠道单一，提前偿还的贷款不能循环使用

　　由于前几年银行对个人发放的汽车贷款、流动资金贷款坏账率居高不下，因此银行对个人的融资渠道已越收越窄，目前老百姓得到银行资金支持的途径基本集中在购房获得的贷款。即便如此，随着

房地产市场走低的趋势及商业银行住房按揭不良贷款率的增长，借款人获得银行贷款的门槛也在不断提升。

　　同时，个人贷款客户一旦选择到银行进行提前还款，提前还款的额度一般是不可以重新使用的。比如，借款人在提前还款后遇到了更好的投资机会，如果借款人希望再次获得银行的融资，就必须按照新的贷款流程、按照新的贷款用途重新申请后方可获得。这样，手续不仅繁琐，投资机会也可能稍纵即逝。

　　因此，如果借款人在近期内仍有银行融资的需求或者有更好的投资途径，不防把资金牢牢捏在手上，通过合理的投资获得比利息支出更高的收益，何乐而不为？当然，借款人手头有闲散资金且又没有太好的投资方向，提前还款仍不失为好办法。

　　提示三：借贷尚未满一年的，充分考虑提前还款的成本

　　借款人提前还款前还必须要考虑的就是提前还款的成本。比如有的银行规定，借款人还款期限超过一年后才可向银行申请提前偿还贷款。这样，借款人就不能在一年内进行提前还款。又比如，银行收取一定比例的提前还款违约金，提前还款金额越大，支付违约金越多。

　　举例来说，有的银行规定借款人在一年内提前还款的需支付提前还款金额1%的违约金，若借款人提前偿还50万元，就需要支付高达5000元的违约金，相当于在现行利率下，20年还款周期中近3个月的利息，因此，成本相当高。“这种情况下，借款人完全可以再等上几个月，在贷款期限满一年后再进行提前还款，就可以不必支付额外的违约金，节省了提前还款的成本。”理财师说。

　　交行理财师还建议借款人，在选择提前还款前应到贷款受理银行进行咨询，或根据与银行签订的个人借款合同关于提前还款的相关条款，了解银行对提前还款的相关规定，权衡利弊后再决定是否办理提前还款。

　　提示四：提前还款应事先做好资金规划，未必一定挤在年底

　　借款人是否要提前还款，首先应根据自己的资金量多少来安排资金规划。举例来说，若借款人有着结婚生子的打算，那么将积蓄用于提前还款则会影响自己的未来生活；若借款人有投资偏好，一旦行情看好，就可能错过良好的收益机会，因此，最好先比较一下提前还款带来的机会成本和机会收益，就会做到心中有数了。其次，还应充分考虑自己的实际还款能力，量力而行。如果仅仅因为利率的小幅上升就去提前还款，而忽视了外来不确定因素对资金的需求，则会影响到自己的生活质量，得不偿失。

　　同时，年关将至，各家银行提前还款量出现了一定程度的增长，办理提前还款的客户开始排起了长队。因此，对于年底确有提前还款打算的市民，应提早向原贷款银行进行预约，银行将会根据办理业务的时间进度，为借款人办理提前还款的手续。据悉，交行有关人士还否定了市场上关于“一年只能提前还款一次”的说法，提醒市民其实一年中的任何银行工作日都可以申请提前还款，并根据贷款合同的相关约定办理还款手续即可。因此，市民大可不必挤在年前最繁忙的这几天还款。