外汇储蓄和理财谁更值 人民币存款是否明升暗降

　　现在外汇理财产品已经成为各大银行争相竞争的一块蛋糕，每个月甚至每周，都会有新的外汇理财产品面世，记者的手机时常会收到银行推出理财新品的信息。

　　10月15日，央行一年半第四次上调境内商业银行外币小额存款利率，3个月期的美元存款利率达到2.25%，与一年期人民币存款利率持平。那到底外币存款和外币理财谁更值？一时间，种种疑问困扰在客户心中，而没有答案。

　　外汇储蓄和外汇理财谁更值

　　经过4次的升息后，各商业银行都看准了外币利率上升的趋势，开始在外汇存款利率上动脑筋，相继推出了优利存款、协议存款等形式的外汇储蓄，这些存款都在1-2年之间，分别为13个月、15个月、18个月、21个月、24个月，其收益完全可以银行的外币

理财产品相抗衡。

　　以美元为例，华夏银行外币协议储蓄存款的13个月美元存款年利率高达3.85%，储蓄客户如果选择此产品，到期可拿到比1年期存款多1倍的利息。

　　投资理财有风险，而且收益越高风险越大，外汇储蓄相对风险小，对于求稳的人来讲，储蓄也是较好的选择。

　　人民币存款是否明升暗降

　　中国外汇交易中心人民币兑美元12月1日周四收升报8.0798元，上日为8.0804元。

人民币升值，意味着手中的外汇缩水。于是很多人盲目结汇，损失了收益。现在是不是应该把手中的美元结汇的最好时机呢？

　　如果某储户在华夏银行有10000美元的活期存款，是应该结汇，把它改为定期的人民币存款，还是保留美元，转为小额外币协议存款呢？我们不妨算一算。

　　如果将美元活期存款兑换为人民币，按周四的牌价，可换成80798元人民币，经过一年定期存款后再转存6个月，本息合计：80798*1*[1+2.25%*(1-20%)]*(1+2.07*(1-20%)/2)=82933.4。

　　如果保留美元，将其转为存期18个月的协议存款，利率3.98%，到期后本息合计为：10000*（1+0.5）*3.98*(1-20%)+10000=10474，和人民币84627.8元。

　　很显然，保留美元采用协议存款的方式要明显优于结汇后，存人民币的做法。即使存在人民币对美元升值的预期，市场要达到同样收益的

汇率水平，近期内也是微乎其微的。而且，现在大多数银行都推出了“小额外币协议存款”的业务，所有外汇结算三个月、六个月及一年期的美元、港币、澳元、英镑的收益都高于同期人民币存款收益。

　　银行外币存款收益差异大

　　与人民币存款相同，小额外币存款也分活期、定期，存期分为1个月、3个月、6个月、1年、2年期，其利息定价也相对灵活，1年期的，央行定了上限，而2年期存款利率，从2004年11月18日起，人民银行不再公布美元、欧元、日元、港币2年期小额外币存款利率上限，改由商业银行自行确定并公告。基于此项规定，各商业银行的利率也大相径庭，客户只能通过自己对比，才能了解各行利率水平。

　　各银行2年期美元的定期存款利率以华夏银行最高为3.3%，其次是北京银行3.25%，普发和深发展都为2.9%，工行、中行、农行等的利率最低为2.75%。通过上面的利率比较不难看出，现在的外汇存款也要“货比三家”，才能收益最优。而且本年初，曾经也出现过“利率倒挂”的现象，即2年期利率反而比1年期存款的利率低。由此可见，外币存款存期长，不一定利息就高，而且美元正处在明显的加息周期，建议储户存款以短期为宜，避免错失升息收益。