收益率大打折扣
日前,李先生到银行存款时,被一份写着“××万能险上月收益率3.25%”的宣传文字所吸引。可当他到保险公司咨询的时候,才发现购买万能险需要支付一连串的“费用”,宣传单上的高收益仅仅是就“个人账户”资金而言的。只有当保险公司将各种费用(包括支付代理人的佣金和保险公司的运营成本等)一一扣除后,剩下的保费才能进入她的“个人账
户”。
以李先生购买某款热卖的万能产品1万元为例,5000元以下部分,第一年初始费用为60%,剩余40%进入投资账户;超过5000元部分在第一年扣除初始费用10%后,全部进入投资账户。实际上,第一年进入个人投资账户的资金为6500元,保险公司还会根据客户的保险金额,定期从投资账户中扣除一定的保障成本,可见其收益率是打了折扣的。
相比之下,消费者在银行的投资账户,能拿到全部钱的回报率,例如,把1万元的钱放进银行,其利率就是这1万元的回报率,无论何时,都不是在本金扣除了部分费用后而产生的利率。
在一个扣除了大量费用而另一个没有扣除费用的金融产品之间,简单地把它们的收益率放在一起呈现给消费者,就会给人以混淆视听的感觉,让消费者误以为全部保险费能直接产生高于银行的回报率。
提钱要付手续费
与一般保险产品相比,流动性强、可变现是被屡屡强调为万能险的一大优势,但变现是需要支付手续费的。通常,保险公司都会允许万能险保户从投资账户里支取现金,但必须保留约定的最低金额。客户可以按照一定的程序,从个人投资账户中提取部分资金,而并不影响账户剩余部分资金的实际收益。但是从投资账户支出现金时,投保人通常也要向保险公司支付一定的手续费。据了解,不同的保险公司有不同的收费政策和收费标准。
如平安人寿万能险客户每年前两次部分支取,不收手续费;以后每次支取,需付20元手续费;友邦保险每次支取收手续费25元;中宏人寿万能寿险可免手续费随时支取现金;安联大众相对复杂:前5年,每年可以免费提取保单账户价值的15%,超过15%的部分按一定的标准收费;第6年起提取不收费。
如果中途退保,只能得到现金价值,特别是前四五年退保,连保费总额也拿不回来。
不适合老人投资
由于万能险前期缴纳的费用比重比较大,甚至是趸缴,因此很适合那些收入不稳定的人。但50岁以上的老年人并不宜购买万能险。原因在于万能险是一个只有长期投资才能见效益的险种,短期投资很难见到收益。所以,50岁以上的老年人尽量不要购买万能险,甚至也不鼓励40岁以上的人购买万能险,60岁以上的人更加不提倡了。因为这类人买其他品种的保险反而更合适。
由于保险公司在客户将基本保险费缴足之后,要先扣除风险保险费,与传统保单的费率计算方式不同。人的年纪越大,当然越有可能出现风险,因此要缴纳的风险保险费也就越多。
倘若投保人每年要缴保费1万元,保额为20万元。在33岁时,要从所缴的1万元保费中扣除风险保险费252元,在58岁时,要扣2494元,在75岁时,要扣12110元。
专家提醒,投保人在面对每年渐增的风险保险费时,可以选择在认为风险保险费过高的年龄之前就终止保单。同时,还可以将万能险的保额设定得尽量小些,用其他种类的保险来弥补不足的基本保障额度。
另外,根据多家保险公司的万能险产品说明,通常保单生效10年内,投保人都要向保险公司支付相当金额的初始费。第一年缴得最多,初始费往往占所缴保费的65%-70%,前三年比例相对较大,第五年后才相对较小。从这一点来看,也不适合老年人。
《国际金融报》(2005年12月02日第二十七版)
|