财经纵横新浪首页 > 财经纵横 > 理财 > 理财投资 > 正文
 

四座大山下的理财建议 个人财务早规划早得益


http://finance.sina.com.cn 2005年11月29日 11:29 《理财周刊》

  文 本刊记者/佟琳

  提要:面临生活中隐约可见的“四座大山”,让人们不得不及早进行个人财务规划。确立目标,合理消费和投资,以使得自己的生活少一份忧虑。

  现实已经越来越严峻,无论是未来养老的巨大缺口、还是不断上涨的教育费用、还有
无力承担的房屋贷款以及不可预测的医疗支出,都在逐渐地向个人身上加码。

  当面对越来越感到沉重的“四座大山”的压力时,合理控制消费、积极投资增值或将贯穿我们的生活中。

  预先估算资金需求量

  生活需要有目标,理财则首先要从财务的角度来测算目标。

  在以前的报道中,本刊曾测算过从上幼儿园到大学毕业所需教育费用为30万元。住房的费用大家都很清楚,当前如果购买一套100平方米左右的房子,花费一般在50~100万元。医疗的费用由于各人身体状况差异较大,因而难以一概而论,而退休是每个人要面对的。

  根据前文的测算,今年22岁参加工作的白领小夏,月收入4000元,60岁时,他领到的退休金每月只有8391元,要维持比较好的生活质量,考虑通货膨胀因素,他可能还要准备300万左右才行。

  值得一提的是,这个估算300万元是在扣除了日常生活和住房、教育和医疗等费用后积累下来的“闲钱”,所以可以想象的是,要让退休后的生活仍然维持较高的水准,并不是一件容易的事情。

  多种方式化解未来压力

  所谓“愚公移山”,巨大的资金需求量是可以通过日常生活的理财而得到弥补的。而这个理财计划实施得越早,也越有可能帮你解脱未来可能的困境。

  单以养老为例,及早建立退休计划可以用较长的在职期来分摊退休生活的成本,而且还不降低在职时的生活水平。如每月拿出固定比例的工资加入到你为养老专设的账户中,比如每月500元或者800元,因为“神奇的复利”的作用,多年下来,收益一定十分可观。由于目前我国银行还没有专门为个人退休计划而设计的储蓄产品,因此可以用一些零存整取或定期储蓄存款等来替代,也可以通过一些养老年金产品进行强制性储蓄。

  精心进行退休理财计划,还需要进行多样化投资、渐进式投资。可能每个人的计划和使用的工具都不一样,但需要遵循两个原则,一是长期稳健投资,二是合理分配组合。比较适合用于养老计划的理财工具包括银行储蓄、国债、收益型股票、开放式基金、风险低的信托产品等。而分散风险又可以保持预期收益的一个重要策略是“不要将所有的鸡蛋放在同一个篮子里”,依据年龄调整投资策略,实现稳健策略和激进策略在不同时期和不同情况下的有效运用。

  另外一个有益的建议是,拥有房产,即在工作的时候就完成购房计划,不要把住房的巨大压力带到未来的退休生活中去。从长期来看,房产总是保值增值的,现在价值100万元的房产可能10多年后已经价值800万元了,是相对安全的投资。另外,国外已经有了“逆按揭”的方式,就是将房产抵押给银行或保险公司,然后每月领取固定的养老金。这样的方式相信不久以后也会引进到国内,也是化解未来养老成本的一种很好的方式。

  商业保险作适当补充

  在我国养老保障体系中,除了社会基本养老保险外,

企业年金和商业性养老保险是另外两大有力的补充。企业年金(俗称补充养老保险)在未来潜力巨大,但由于在中国刚刚起步,因此只在少数的企业中推行。而个人商业养老保险是可以由自己来决定是否购买,并可根据自己的能力进行灵活的自主规划和选择。

  当前,由于受到中国保监会对于长期寿险产品2.5%厘定利率的封顶限制,前几年保险公司推出的固定利率养老保险产品年收益率都只有2.3%左右,这样的养老金产品连通胀压力都很难抵抗,只能起到强制储蓄的作用,因此只是建议少量购买。但是,如果今后随着市场利率的走高,寿险产品的厘定利率如果达到5%~8%,应该也是很不错的养老

理财产品

  但为了应对退休后不可预测的医疗费用支出,商业

医疗保险还是应该适当购买。如一些65岁以后仍然可以享受的终身医疗账户可以作为选择,尤其消费型的终身医疗险,价格相对便宜,而未来住院和大病都可以享受补贴,可以起到补充医疗保障的效果。


发表评论

爱问(iAsk.com) 相关网页共约77,400篇。


评论】【谈股论金】【收藏此页】【股票时时看】【 】【多种方式看新闻】【打印】【关闭


新浪网财经纵横网友意见留言板 电话:010-82628888-5174   欢迎批评指正

新浪简介 | About Sina | 广告服务 | 联系我们 | 招聘信息 | 网站律师 | SINA English | 会员注册 | 产品答疑

Copyright © 1996 - 2005 SINA Inc. All Rights Reserved

版权所有 新浪网

北京市通信公司提供网络带宽