四座大山下的理财建议 个人财务早规划早得益

　　文 本刊记者/佟琳

　　提要：面临生活中隐约可见的“四座大山”，让人们不得不及早进行个人财务规划。确立目标，合理消费和投资，以使得自己的生活少一份忧虑。

　　现实已经越来越严峻，无论是未来养老的巨大缺口、还是不断上涨的教育费用、还有 无力承担的房屋贷款以及不可预测的医疗支出，都在逐渐地向个人身上加码。

　　当面对越来越感到沉重的“四座大山”的压力时，合理控制消费、积极投资增值或将贯穿我们的生活中。

　　预先估算资金需求量

　　生活需要有目标，理财则首先要从财务的角度来测算目标。

　　在以前的报道中，本刊曾测算过从上幼儿园到大学毕业所需教育费用为30万元。住房的费用大家都很清楚，当前如果购买一套100平方米左右的房子，花费一般在50～100万元。医疗的费用由于各人身体状况差异较大，因而难以一概而论，而退休是每个人要面对的。

　　根据前文的测算，今年22岁参加工作的白领小夏，月收入4000元，60岁时，他领到的退休金每月只有8391元，要维持比较好的生活质量，考虑通货膨胀因素，他可能还要准备300万左右才行。

　　值得一提的是，这个估算300万元是在扣除了日常生活和住房、教育和医疗等费用后积累下来的“闲钱”，所以可以想象的是，要让退休后的生活仍然维持较高的水准，并不是一件容易的事情。

　　多种方式化解未来压力

　　所谓“愚公移山”，巨大的资金需求量是可以通过日常生活的理财而得到弥补的。而这个理财计划实施得越早，也越有可能帮你解脱未来可能的困境。

　　单以养老为例，及早建立退休计划可以用较长的在职期来分摊退休生活的成本，而且还不降低在职时的生活水平。如每月拿出固定比例的工资加入到你为养老专设的账户中，比如每月500元或者800元，因为“神奇的复利”的作用，多年下来，收益一定十分可观。由于目前我国银行还没有专门为个人退休计划而设计的储蓄产品，因此可以用一些零存整取或定期储蓄存款等来替代，也可以通过一些养老年金产品进行强制性储蓄。

　　精心进行退休理财计划，还需要进行多样化投资、渐进式投资。可能每个人的计划和使用的工具都不一样，但需要遵循两个原则，一是长期稳健投资，二是合理分配组合。比较适合用于养老计划的理财工具包括银行储蓄、国债、收益型股票、开放式基金、风险低的信托产品等。而分散风险又可以保持预期收益的一个重要策略是“不要将所有的鸡蛋放在同一个篮子里”，依据年龄调整投资策略，实现稳健策略和激进策略在不同时期和不同情况下的有效运用。

　　另外一个有益的建议是，拥有房产，即在工作的时候就完成购房计划，不要把住房的巨大压力带到未来的退休生活中去。从长期来看，房产总是保值增值的，现在价值100万元的房产可能10多年后已经价值800万元了，是相对安全的投资。另外，国外已经有了“逆按揭”的方式，就是将房产抵押给银行或保险公司，然后每月领取固定的养老金。这样的方式相信不久以后也会引进到国内，也是化解未来养老成本的一种很好的方式。

　　商业保险作适当补充

　　在我国养老保障体系中，除了社会基本养老保险外，

企业年金和商业性养老保险是另外两大有力的补充。企业年金(俗称补充养老保险)在未来潜力巨大，但由于在中国刚刚起步，因此只在少数的企业中推行。而个人商业养老保险是可以由自己来决定是否购买，并可根据自己的能力进行灵活的自主规划和选择。

　　当前，由于受到中国保监会对于长期寿险产品2.5%厘定利率的封顶限制，前几年保险公司推出的固定利率养老保险产品年收益率都只有2.3%左右，这样的养老金产品连通胀压力都很难抵抗，只能起到强制储蓄的作用，因此只是建议少量购买。但是，如果今后随着市场利率的走高，寿险产品的厘定利率如果达到5%～8%，应该也是很不错的养老

理财产品。

　　但为了应对退休后不可预测的医疗费用支出，商业

医疗保险还是应该适当购买。如一些65岁以后仍然可以享受的终身医疗账户可以作为选择，尤其消费型的终身医疗险，价格相对便宜，而未来住院和大病都可以享受补贴，可以起到补充医疗保障的效果。