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今年3月17日，房贷利率再次上调。而根据现行房贷政策，在3月17日前已签房贷合同的客户，从明年1月1日起也将按新调整的利率还款。记者昨日调查我省多家银行发现，随着这个“大限”的临近，很多消费者都在动提前还贷以减少总利息支出的念头，有的银行甚至已出现提前还贷业务量直线上升的情形。然而你知道吗，提前还贷有多种方式，且有些人并不一定适合提前还贷，昨日记者约请理财专家实事求是地分析。
部分还是全额提前还贷 一看实力，二看需求
银行理财专家介绍，购房人之所以要提前还贷，目的就是尽可能地减少利息支出。从这个角度来讲，当然是全额提前还贷最节省利息，是广大消费者的首选。但毕竟每个购房人的资金实力不同，当不能一次性全额提前还贷时，他们只能选择部分提前还贷。而就部分提前还贷而言，不同银行有不同的操作方式，通常可分为以下两种：第一种，剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短。第二种，剩余的贷款将每月还款额减少，保持还款期限不变。该专家介绍，也有银行在尝试既减少每月还款额，同时缩短还款期限，但因为操作复杂，目前不是市场主流。
一个事例三种方式 综合比较供参考
理财专家以购房人王先生为例，分别就两种部分提前还款以及全额提前还款做了比较。假设王先生2003年向银行借贷10年期商业性贷款35万元。第一次还款时间为2003年11月份，提前还款时间为2005年11月份，如果部分提前还贷，则提前还贷15万元不含当月还款额。
方式一：部分提前还贷，缩短还款期限。王先生原月供3719元，按此方式2005年11月当月一次还款153719元，下月起月供3719元，则新的最后还款期为2009年3月，可节省利息支出5.1万余元。
方式二：部分提前还贷，减少月供。在这种方式下，王先生2005年11月当月还是一次还款153719元，下月起只需月供1770元，不过，最后还款期限保持到2013年10月，可节省总利息支出3.3万余元。
方式三：全额提前还贷。在这种方式下，王先生2005年11月当月就一次性还清贷款294563元，则可以节省利息支出6.2万余元。
“假设您感觉当前的月供负担太重，就可以考虑第二种方式，减少月供，保持还款期限不变。”理财专家介绍，通过上述个案分析不难看出，选择不同方式节省的利息支出是不同的，一次性提前还贷节省的利息支出最大，其次是第一种提前还款方式。但有时候购房人考虑到当前资金占用情况，可能会觉得第二种更适合自己。
友情提醒：虽然提前还贷能在一定程度上减少利息支出，但专家也告诉记者，二类人并不适宜提前还贷。
第一种：每月还款固定且贷款快到期的客户。据介绍，这种还款方式是等额本息还款法，也是当前绝大多数消费者选择的还款方式。它的月还款额是固定的，但一开始还的大多是利息，到后面主要还本金。比如贷款十年，已经还到八九年了，那还的基本上是本金，提前还贷没有意义。而等额本金法即俗称的“递减法”是利随本清，客户什么时候还都可以为自己节省出相应的利息。
第二种：近期有投资计划的客户。不少消费者已经习惯了一旦手上有钱就拿来提前还贷，而碰上好的投资项目又贷款去投资或经营，但经营性贷款利率要比房贷高得多。因此，专家建议提前还贷前，消费者最好考虑清楚近期有无投资计划。本报记者 马燕 刘璞
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