眼睁睁看着存款贬值 钱不要放银行应拿去投资

　　文/不渝

　　你的闲钱还只是在银行里躺着吗？告诉你，这样的理财方式已经很OUT了。存款绝对不是你的惟一。许多人为了安全方便选择了存款，拿一点利息，却活活地把一座“金山”变成了一座“死山”。负利率时代一如既往地把钱存在银行？那样只能眼睁睁看着它贬值。如果去做投资，开始可能会挣不多，甚至还会亏损，但时间长了，聚沙成塔就有收获了。

　　炒社区商铺做“铺王”

　　姓名：王先生 年龄：35岁 职业：自由职业者 “闲钱”数额：50万元 大变“活钱”：购买社区商铺出租做老板

　　王先生是个快乐的自由职业者。

　　2000年的时候，王先生看准了上海的

房地产热潮将起，独辟蹊径，把眼光瞄准社区商铺。“造那么多的小区，肯定需要配套服务的，不管是开发商还是入驻居民，都是需要这样一个体系的，不然完全不能形成生活氛围。”

　　在这样思想指导下，王先生开始了对社区型商铺的留意。那时候他手头已经有了50万元现金，存在银行里每月赚那可怜的一点利息。“第一次下手，我在四川北路投资40万元买了个小商铺，几个月后抛出，赚了30万元。从此，买进来、卖出去，几十万元渐渐变成几百万元。”银行里的闲钱，就这样第一次被王先生盘活了。

　　王先生说，“没做过的人不知道，选商铺绝对是桩体力活。”在那段选铺岁月里，王先生真是成了侦察兵，哪里有最新的社区楼盘开盘，他一定是在第一拨申购人群里。“行话里都叫‘踩点’”，他会花几个小时在小区蹲点，观察来来往往的居民，看他们是否穿着睡衣进进出出，是否随地吐痰，是否在绿化地里随处大小便，以此衡量周围业主的真正消费实力。

　　“宁可买‘好’地方的‘差’房子，也不买‘坏’地方的‘好’房子。”这是王先生用失败教训换回的经验。“上海刚开始的购房力量来自那些拆迁户，但我总结经验教训下来发现，过高估计了这块地盘的人均购买力。虽然楼盘开价不低，但这里的住户多半是动迁回搬户，消费能力不高，以至于我的商铺也租不出高的租金。”

　　在王先生看来，买卖商铺还绝对是件脑力活。“投资前，最好做一份分析表。将社区商铺按投资形式，按零售型和服务型两类。零售型社区商铺的商业形态为：便利店、中小型超市、药店、小卖部、书报亭及服装店等；服务型社区商铺的商业形态主要为：餐厅、健身设施、美容美发店、银行、干洗店、彩扩店、花店、咖啡店、酒吧、房屋中介公司、装饰公司、幼儿园等。一般说来，社区商铺具有广泛的功能特点，且商铺大多数投资小，容易出租、转让，社区商铺属于商铺投资中的‘小盘活跃股’。”

　　如此再三，现在的王先生已经是沪上五个区域商铺的幕后老板，每月等着租户送上钱来“坐享其成”。

　　买铺心得：闲钱投资商铺切忌贪“大”

　　王先生多年炒铺经验最重要的一条是：80-120平方米的店面最适合投资，因为这个面积能适应大多数经营类别的需要。

　　商铺投资有长线和短线两种。做短线周期短，投资大，风险也较高。他还提供了一个计算商铺价格是否合理的公式，据说是国际专业

理财公司普遍使用的：如果该物业的年收益×15年＝房产购买价，则认为该物业物有所值；如果该物业的年收益×15年＞房产购买价，则表明该投资项目尚具升值空间。

　　另外，还有一种更简单的计算方法：如果该物业的月租金＝房产每平方米单位价格×物业面积/100，则认为该物业物有所值。如果该物业的月租金＞房产每平方米单位价格×物业面积/100，则表明该投资项目尚具升值空间。

　　开放式基金省心赚钱

　　姓名：李小姐 年龄：28岁 职业：证券从业者 “闲钱”数额：20万元 大变“活钱”：购买开放式基金，轻松获得红利

　　李小姐的闲钱投资之道在她看来非常“不值一说”，“我不过是‘监守自盗’罢了，仗着自己对金融知识的一些了解，在本职工作之外做点小‘营生’，赚个开心罢了。”在买了婚房之后，李小姐突然发觉自己“居然”还能省下20万元“闲钱”，“结婚没把我们掏空，倒真的是奇迹。“在处理这个”奇迹”的时候，李小姐毅然选择了开放式基金。

　　“事实上，投资开放式基金有很多省钱之道，掌握了这些减免手续费的窍门，你的投资顾虑可能很快就会烟消云散。”李小姐以过来人和行家里手的身份讲述了这些窍门。

　　“我现在只需要在网上购买就可以了，没事在家或者在办公室都可以一网打尽，今天我的基金是涨还是跌，马上做到心中有数。现在工行、招行等金融机构都推出了‘网上基金’业务，而且银行对网上基金交易都有一定的优惠政策：从网点开立基金账户一般要缴纳一定的开户手续费，而在网上自助开立基金账户则是免费的；网上认购、申购开放式基金可以享受一定的手续费折扣。

　　另外，在购买开放式基金上，李小姐很有自己的一套“法宝”，她会团结身边的同事朋友一起来购买，搞“团购”，“因为这样可以省下不少钱啊，人多就是力量”。经李小姐解释，按照基金公司的规定，认购、申购数额越高，手续费越低。比如某基金申购金额低于50万元时费率为1.5%，高于500万元时费率仅为0.5%，二者相差数倍。根据这一规定，同事、朋友、网友们可以“团结”起来，使一次性购买基金的额度达到享受手续费优惠的金额便有可能节省一大笔费用。“其实购买开放式基金很适合白领一族的闲钱投资，因为它又不需要花什么时间，相对来说，比股市的赢利也会多一些，是个非常不错的选择。”

　　理财提示：开放式基金要放“长线”

　　有基金专家指出,投资基金的获利秘诀在于追求长期成长的收益。

　　窍门一:多元化。如果您的资金足够多,您可以考虑根据不同基金的投资特点,分散投资于多个基金。这样,倘若某基金暂时表现欠佳,通过多元化的投资,不理想的表现便有机会被另一基金的出色表现所抵消。

　　窍门二:作好长线准备。因为股市的短期波动性很大,但如果投资的时间足够长,这些短期波动的循环就会拉长成为向上的曲线,再加上专业基金经理的选股和操作,长期下来就会有较大的胜算。

　　窍门三:不要进行过度频繁操作。

　　窍门四：红利再“滚动”再投资。基金投资者可以选择两种分红方式，一种是现金红利，另一种是红利再投资。基金公司对红利再投资均不收取申购费，红利部分将按照红利派现日的每单位基金净值转化为基金份额，增加到投资人账户中。

　　这种方式不但能节省再投资的申购费用，还可以发挥复利效应，从而提高基金投资的实际收益。

　　把钱投在高风险的股市？上半年不少投资者估计收获甚少；购买选择越来越多的房产？可惜房市未来走向不明，风险收益比已经难以接受。有没有一种既安全又保值增值的投资渠道，让闲钱也有漂亮的“活”法？

　　10万元闲钱债券回购

　　姓名：JERRY 年龄：32岁 职业：银行工作人员 “闲钱”数额：10万元 大变“活钱”：债券回购生财有道

　　JERRY是在同学聚会里提到他的10万闲钱出路的。在觥筹交错中，JERRY被万众瞩目般地要求介绍最新的发财门道。

　　因为在银行工作，JERRY被同学追捧为理财明星，再三追问下，他不得不从实招来。“还真让你问到了，现在有种交易方式叫债券回购。以前仅对机构投资者开放，最近越来越多的券商向个人投资者推出了此项业务，但是很多人还不知道，甚至是多年从事炒股投资的股民。”

　　“债券回购是债券持有人把手中持有的债券作为抵押，进行短期借贷。到了双方约定的时间，融出的资金和利息会自动回到自有账户。当然，前提有二：一是你必须在开办此项业务的证券营业部申请上海或深圳股东账户卡；二是最少投资10万元，因为每笔交易的申报数额不得少于100手，1手＝10张＝1000元。交易金额是10万元的整数倍，比如说20万元、30万元。”

　　在JERRY的介绍下，同学们豁然开朗，原来债券回购是很方便的，“灵活也是债券回购的一大优势，主要体现在回购品种种类丰富。比如国债吧，从1天期到182天期共9种期限种类。你可以根据自己资金闲置期限的长短自由选择。如果只有1个月的闲钱，就选择28天的回购，若有较长时间的闲钱，就可选择操作91天或182天期的回购喽。”

　　债券回购最大的优势就是投资所得不用交利息税。以JERRY10万元为标准，债券回购比活期存款的利息多出了2050元左右，比1年期定期存款收益还要多接近1100元。

　　“其实，债券回购的风险远低于

股票市场，这和债券回购的交易方式有关。在交易所操作国债回购时，采取一次成交、两次清算的交易模式。也就是说某天操作国债回购后，等到回购交易到期时，投资者不需再一次委托，到时本金和利息会自动到账，根本不用担心资金拆出后不能按时回收的问题。”JERRY认为，这是一种非常适合和他一样三十而立的兄弟们的投资方式，“求稳，同时又需要比银行存款高一倍左右的收益，刚好它都能满足。”

　　理财提示：债券回购成本利率计算公式

　　成本利率=同期活期实际存款利率×（实际拆出天数/名义拆出天数)+(标准手续费率/名义拆出天数)×360。

　　其中，同期活期实际存款利率为同期活期存款利率扣除利息税因素后的利率；实际拆出天数为因节假日因素造成资金实际的占用天数；名义拆出天数为债券回购品种全称中的天数；标准手续费率为交易所规定的券商收取的交易手续费费率，品种不同，手续费不同。

　　信托外汇“双响炮”送孩子出国留学

　　姓名：张阿姨 年龄：38岁 职业：国企领导 “闲钱”数额：25万元 大变“活钱”：信托加外汇宝，均衡手中外汇总量

　　张阿姨目前在上海一家大型国有企业里担任行政管理部门负责人，月收入6000元，先生几年前自创贸易公司，近年来一般能保证收入在50万元左右。由于夫妻俩的工作都比较稳定，且已经还清了房贷，暂无任何经济负担，家中现有银行存款25万元，美金8万元。张阿姨计划后年送女儿出国留学，届时可能要花费不少资金，因此她现在就开始动足了脑筋，如何把这些钱从银行里的“死账户”上“活”起来，并尽可能减少家庭经济风险。

　　考虑到将来孩子出国时可能需要大笔外汇，因此在理财渠道上，张阿姨考虑了理财专家对她推荐的信托理财。“最开始我不知道，现在倒是可以一说了，信托投资真的比较适合闲置资金较多的家庭，目前的年收益率也比较高，有的甚至可以达到4%-7%。”但同时，张阿姨也提醒，投资信托时，最好还是慎重选择信托投资公司。

　　除了信托，张阿姨还把目光瞄准了外汇买卖。“但炒外汇老辛苦啊，由于外汇交易中心分布在全球，决定了国际外汇市场是24小时运作的。而且一般到了晚上的行情波动比白天更剧烈；所以，为了要炒好，我经常是三更天就爬起来‘工作’，搞得来和地下党一样，不断关注晚上的三大市场：伦敦、纽约、亚洲市场。不过这种赚钱方式也还好，比较适合我们这样上班不算累的人，晚上在家上网点击一下就能完成交易。”

　　说起炒外汇，张阿姨是一脸兴奋，俨然一副“外汇宝”交易专家的模样。“汇市每天波动的正常幅度为1%～2%，遇重大事件不过5%左右，亏也亏不了多少。较之股票，炒汇风险小且操作灵活，”据张阿姨介绍，对于那些了解炒汇的汇民而言，目前炒汇的收益是蛮高的，一年赚20%～30%在圈内很常见，即使炒得不好，一年赚5%～10%也是没问题的。

　　理财提示：外汇交易买涨不买跌

　　炒汇最重要的便是在把握汇市趋势的前提下买涨不买跌，踩准汇市的上涨或下跌趋势，顺势而为。如同买卖股票的原理，外汇一样是宁买升，不买跌。因为价格上升的过程中只有一点是买错了的，即价格上升到顶点的时候。除了这一点，其他任意一点买入都是对的。在汇价下跌时买入，只有一点是买对的，即汇价已经落到最低点。因此，在价格上升时买入盈利的机会比在价格下跌时买入的机率大得多。

　　同时，由于整个外汇市场太大，犹如一艘航空母舰，即使市场上出现了什么风吹草动，不经过一段时间它是难以掉头的，小的投资者只要学会“见风使舵”自然不会伤筋动骨。而且汇市的大趋势是大部分人达成共识才能形成的，它几乎不可能为少数人操纵，汇民只要做好大多数中的一员，自然是跟对了“庄家”。

　　对于一般的中小汇民，具备基本的炒汇知识这也是相当重要的。冰冻三尺非一日之寒，这需要投资者对国际汇市进行长期的细心的关注。这包括对各国经济面、政治面、政策面和市场面等多种信息的收集。