最适合的是最好的 外汇理财不要一味追求高收益

　　邻居王大妈在美国的女儿上个星期给她邮来了2万美元，一向节俭的王大妈本想直接存到银行，可银行的工作人员告诉她，直接存款不如买外汇理财产品划算，还向她推荐了他们银行新近推出的外汇理财新品，细心的王大妈没有立即下决定，而是又选择了几家银行进行了比较，并最终在她认为又安全且有高收益的银行购买了外汇理财产品。

　　您手中是否也有闲置的外币呢？您是否也想知道王大妈到底选了那款外汇理财产品呢 ？记者特意遴选了北京市部分银行近期推出的外汇理财产品，并进行了比较，希望能给您提供有益的参考。

　　外汇理财产品受宠

　　受美联储不断加息、人民币升值压力等因素的影响，6月以来，外汇理财产品再次成为各家银行追捧的“香饽饽”。各家银行也纷纷重拳出击，除四大行等继续推出他们的系列外汇理财产品外，北京银行6月底推出了“心喜”外汇理财，该产品中多数产品给予了投资者提前终止权。投资者还可以凭购买的理财产品向该行申请开立外汇存款证明。而华夏银行更是推出了1万美元的外币协议存款，并且百分之百保证本金和收益。兴业银行、民生银行、广发银行也纷纷推出了自己的理财新品。

　　6月以来，随着欧元颓势的展开，很多汇民在炒汇中被套，他们也开始把目光投向安全性好、收益也日渐攀升的外汇理财产品。

　　在销外汇理财产品比较

　　目前市场上在销的外汇理财产品主要有中国银行的“春夏秋冬”系列、建设银行“汇得赢”、工商银行“可终止外汇理财产品”、交通银行“通宝天天赢”、农业银行“汇利丰”等几款。各款产品的收益率、期限等都各不相同。

　　从收益率来看，除了秋系列外，一年期外汇理财产品的收益率都在3%以上，有些产品半年期的收益也超过了3%。详细情况见表1。   

名称	发售行	币种	预期收益
秋系列	中国银行	美元	2.84%(年)
汇得赢	建设银行	美元	3.2%(年)
可终止外汇理财产品	工商银行	美元	3.6%(年)
通宝天天赢	交通银行	美元	3.35%（半年）
			3.68%(年)
汇利丰	农业银行	美元	3.51%(年)
			不固定（3个月）

    注：到期前2个工作日美元牌价大于8.27时为４%，否则0.88%。

　　从门槛来看，目前外汇理财产品的高门槛现象已经不复存在，除了中国银行秋系列外汇理财产品是5000美元起存外，其他外汇理财产品的门槛大都在一两千美元，有的甚至只有100美元。详细情况见表2。   

名称	发售行	币种	起售点	增买额度
秋系列	中国银行	美元	5000美元	100美元
汇得赢	建设银行	美元	1000美元	100美元
可终止外汇理财产品	工商银行	美元	2000美元	1000美元
通宝天天赢	交通银行	美元	1000美元	不限
汇利丰	农业银行	美元	100美元	100美元

　　从安全性来看，为确保投资者对自己购买的产品放心，多数产品都会承诺保证本金，也有的银行承诺保本保息，但这样的产品收益一般都不是很高，当然也有的银行并不承诺保本，但这些产品一般预期收益都很高。详细情况见表3。   

名称	发售行	发售截止期	风险系数	便利度
秋系列	中国银行	8月15日	最小 保本保息，但收益率较低	较差 起点较高
汇得赢	建设银行	7月10日	较小 保本 银行有取消权	较好 不可提前支取
可终止外汇理财产品	工商银行	7月11日	较小 保本 银行可终止	较好 增幅较高
通宝天天赢	交通银行	每周工作日	较大 不承诺保本预期收益最高	较好 不设增限
汇利丰	农业银行	7月12日	较小 保本 银行可提前赎回	较好 门槛最低

　　从流动性来看，秋系列外汇理财产品的流动性最强，银行在产品起息日前每周一公布赎回价格，起息日后每3个月公布一次赎回价格，投资人可在当日根据银行公布的赎回价格终止协议赎回本金。而其他几款流动性较差，都不能提前兑付，也不能卖给第三方。

　　需要投资者注意的是，这些外汇理财产品，银行都享有单方面的终止权(也叫提前赎回权或取消权)，一般情况下银行在每3个月都会拥有行使该权利的机会，但目前投资者还无法享有同样的权利。

　　外汇理财投资正当时

　　6月30日，美联储第九次加息，目前美联储基金利率已经达到3.25%，而国内美元一年期利率仅为1.125%，还不足美联储基准利率的一半。花样繁多的外汇理财产品对于手中有外汇，但又不满足于国内1.125%的美元年储蓄率的投资者而言，显然是一个好消息。而美元加息也是外汇理财产品收益攀升的根本原因。

　　由于外汇理财产品大多通过银行理财专家直接参与国际市场操作和交易，收益水平往往远高于普通存款收益。尤其是一些简单结构的投资产品，投资风险小，投资收益却能达到国际最新的利率水平。因此，外汇理财产品的吸引力越来越大，而随着各银行外汇理财产品预期收益率不断提高，进入门槛降低，对于投资者来说，现在是进入的合适时机。

　　为了吸引投资者，目前国内外汇理财产品的期限越来越短，而收益率却在逐渐摸高，有些半年期美元固定收益型品种的年收益已高达3.5%。

　　专家建议

　　不要一味追求高收益

　　面对持续低迷的股市和越叫越响的房地产泡沫，外汇理财工具为大家提供了一个新的高收益的选择。不过，中国银行理财专家李惠提醒投资者注意，由于各家银行推出的产品在起息日、期限、结构复杂程度、挂钩标的物、期权设置等方面做了不同安排，大家在购买时需要特别注意：一是有的产品附带有提前赎回条款，一旦银行在付息前将其赎回，投资者就会损失本期收益；二是汇率风险，如果人民币在产品到期前升值，那么高利率所带来的收益将会被美元的贬值抵消。

　　第一投资的理财专家黄溶溶也指出，在选择外汇产品时，投资者不能一味追求高收益。一些银行在宣传上可能虚夸收益率，比如报的收益率是几年累积起来的收益率，一些银行产品报出来的预期收益率可能小于实际收益率等。此外，由于很多银行都有提前中止权的，这也可能让投资者失去不少更好的时机。

　　另外需要提醒投资者的是，由于外汇理财产品并非银行的任一网点都可以购买，因此在准备购买时，一定要提前拨打您选择银行的人工服务电话，这样就可以到离您最近的地方购买您中意的产品了。在购买时您需要准备的除了外币外，还需要带好您的身份证，并留好您相关的交易凭证，以便将来的赎回。赎回时您需要携带身份证件及认购交易确认单到原认购网点办理赎回。