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文/王洪波
目前，各种银行卡琳琅满目，令人目不暇接，如何雾里看花，选定适合自己的银行卡产品，的确需要三思而后行。我们要首先了解：目前市场上银行卡有哪些种类，都有什么功能。其次，它们的差异性是什么，自己的需求是什么。这样就可以有的放矢了。
目前市场上的针对个人使用的银行卡主要有3类：贷记卡、准贷记卡和借记卡。
贷记卡也叫信用卡，它无需资金存入，可以透支，即在银行批准你的范围内先消费，后补齐。目前，我国的信用卡一般还需要交纳年费，从消费到还款的宽限期在30～56天不等。如果你在贷记卡超存了资金也不记利息，但是如果你超过了还款期还款，罚息是消费金额的整数，比如说，你消费了1000元，你还了999元，有1元没有按时还，那么你的记息本金是1000元，而不是1元。罚息率也很高，因此客户需要认真按照对帐单来还款。贷记卡可以满足临时性自动取款机取款的功能，但是回马上记息，没有免息宽限期，手续费较高，银行一般不鼓励这种用途。目前，中信实业银行、招商银行等都推出了双币种的信用卡，即人民币、外币(主要是美元)合一的贷记卡，实现了境外外币消费，境内人民币还款。同时，根据客户的需要，银行还开发了普通卡、金卡、白金卡等产品，是银行卡中的高端产品。
借记卡是一种先存款后消费的银行卡。持卡人消费凭密码，并以卡内储蓄存款为消费限度，不允许透支。卡内的存款记息，但一般是以活期利息计算。但是象中信理财宝等少数这样的借记卡可以将卡内的存款自动分成份，按照一定的比例分定、活期来安排。
准贷记卡是部分银行在银行卡发展过程中开发的银行卡产品，它是介乎于贷记卡与借记卡之间的产品。它要求先存款后消费，卡内金额记活期，允许少量透支，透支金额马上记息，没有免息宽限期。目前，市场也越来越小。
根据上述的特点，我们可以看出来，由于目前刷卡消费及ATM自动取款机都已经联网。因此，用卡环境已经大为改善。刷卡消费是全部没有手续费的，但，部分银行开始收取自动取款机跨行使用手续费(如：工、农等行)。部分商业银行，特别是中小商业银行尚未收取手续费，或对于其VIP客户、代发工资客户有部分次数使用费用的减免。因此，选择那家银行的借记卡从使用上，感觉差异不大。因此，如果有些人工作很忙，没有时间对自己帐户的资金进行打理，类似象中信实业银行的理财宝就可能是一个不错的选择。公司可以把每个月的工资发在员工的理财宝里，员工就可以获得便利与较高的收益了，鱼与熊掌兼而得之。同时，中信理财宝可以自动与中信信用卡签订自动还款协议，员工又可以“免费”使用银行56天的资金，不用担心出现忘记还款的罚金，获得56天的存款收益，不失是一个完美的组合。
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