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金融系统软肋妨碍小额存款收费人性化
“天下没有免费的午餐”。日前，在掀起轩然大波的小额存款收费一事上，这句古训再次得到验证：随着中国建设银行深圳和四川分行相继宣布将对小额存款收取管理费用，几十年来，我国老百姓习以为常的免费服务宣告结束。
其实，在国外，对小额低效账户收费是通行的做法。业内人士认为，通过价格手段引导客户合理使用银行账户，将减少无效和低效账户占用，节约银行系统资源。随着我国银行业改革的不断深入，银行取消免费服务是大势所趋，属合理之举。
但是，小额存款收费更须合情。如何减少这项改革对客户的不利影响，银行须慎重对待。从目前市场的种种质疑声中来看，有两大问题值得关注，一是如何区别对待特殊账户，二是如何为小额存款创造新的投资渠道。而这两个问题恰恰击中了当前金融体系的软肋。
个人信用体系不健全制约了银行区别对待特殊账户的能力。专家认为，小额存款收费体现了银行细分市场的先进经营理念。但是，对于低收入客户的养老金账户、工资账户应考虑区别对待。对此，建行曾明确表示，“人性化至上”———对上述特殊群体免费。但是，考虑到当前国内个人信用体系和存款实名制的不健全，这一原则在实践中能否真正得以体现，令人怀疑。此前，对小额存款收费表示支持的中国银行新闻发言人王兆文坦承，解决低收入客户免收或少收费问题，需要将这一客户群体区分出来，然而，真正做到这点还有待实名制、个人信用体系的进一步健全。
金融创新产品的有限，让小额存款一时也难以找到合适的替代。针对小额存款收费，有理财人士建议，投资者将小额存款投资于货币市场基金，因为它收益稳定，易于变现，市场风险比较低。从西方国家的发展来看，商业银行正是通过广泛介入货币市场基金，替代原来吸收小额存款的功能。投资者通过商业银行的货币市场账户参与货币市场，依托商业银行的零售网点，在广泛分布的零售柜台进行申购或赎回。
但是，在我国，由于市场发展不成熟，货币市场基金投资要成为小额存款的替代品，恐怕还有待时日。首先基金产品比较单一，其中大多数最低认购额普遍较高，超过小额存款客户能承受的范围。此外，资金清算速度还不够及时。目前国内货币市场基金产品还无法实现即时赎回，这在很大程度上降低了投资者对货币市场基金的认同度。专家认为，有必要开发出适合小额存款客户投资的产品，以满足客户多层次需求。另外，专门针对小额储户的金融机构有望填补市场空白。在国外就不乏一些银行只作小储户的生意，不仅不收费，还提供理财服务。
改革牵一发而动全身。小额存款收费对于我国银行业改革的积极意义毋庸置疑。但在推进改革的过程中，如何让合理之事同时合情，关乎改革能否顺利进行，当然离不开相关措施配套。因此，作为银行业改革的一件大事，小额存款收费能否一路走得顺利，尚需拭目以待。
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