养育一个孩子成本高达48万 教育理财要早动手

　　子女教育费用需求已经成为家庭理财的第一需求。根据中国人民银行最近对50个城市超过2万市民的调查数据显示，目前百姓存钱的目的中，“为孩子攒教育费”一直高居榜首，而且远远高于养老、自身保障等其他目标。新浪理财正在进行的一项调查也显示，25%以上的家庭用在孩子身上的支出超过家庭总收入的50%，83.4%以上的家长感到抚养孩子的经济压力很大。

　　在“六一”儿童节到来之际，本报与建行北京分行联合举办“财富课堂”，专门针对家庭理财特别是教育理财方面的内容，邀请建行北京分行个人金融部经理梁涛进行全面讲解。获得“专业理财策划师”认证的梁涛带给大家的第一个观念是：仅靠存钱攒教育费是远远不够的，教育理财需及早动手！

　　-养育一个孩子的直接成本高达48万

　　“根据上海社科院专家的分析，目前0到16岁孩子的直接经济总成本达到25万元左右，如果计算上高等院校的费用，养育一个孩子的直接成本已经高达48万元人民币。”梁涛举出的权威数据，让昨天前来听课的200余名读者为之一震，“仅靠工资收入抚养孩子上名牌大学，不仅速度很慢，而且很快会发现，十几年后仍然存在比较大的资金缺口。”

　　通货膨胀压力等因素也正在让家长为孩子辛辛苦苦存的教育资金不断“缩水”。根据国家统计局对1990年到2003年的统计数据显示，13年间中国物价平均上涨6.5%。而根据国际货币基金组织的预计，今年我国的物价上涨将在4%左右。这意味着如果不理财，只是简单地把资金存在银行里，拿每年1.8%的定期储蓄税后收益，实际上家长给孩子积累的教育费已经在贬值。只有每年理财收益超过物价上涨速度，教育资金才谈得上保值和升值。

　　-教育理财要及早动手

　　而理财的时间性、持续性和分散性，也成为梁涛在讲课中反复谈到的重点。梁涛也举出了两个不同的家长在孩子不同阶段开始理财的巨大差异。一位家长在孩子一出生就拿出10万元作为教育理财资金，假设每年获得的收益为5%，那么当孩子18岁要出国留学时，他已经为孩子积累了超过25万元的费用；而另外一个从孩子上高中才开始用10万元理财的家长，即便每年的投资收益达到10%，在孩子三年后出国留学时，他积攒的教育资金仅为13.31万元。

　　梁涛还表示，“不要把鸡蛋放在一个篮子里”也是家庭理财尤其是对收益稳定性要求更高的教育理财的重要原则之一。仍以两个家长为例，一个家长把10万元投资到年收益为6%的金融产品中，那25年后可增值到42.9万余元(如果该单一的金融产品亏损，该家长可能就会一无所获)；而另外一个家长把10万元分比例投资到15%、10%、5%、0%和利本都亏的5种金融产品上，那么25年后这位投资者的综合收益则为96.28万元，超过单一投资者收益的两倍。

　　-教育理财交给银行“打理”

　　“到底购买什么样的理财产品，才能实现教育资金在负利率大背景下的保值和增值？”针对家长们普遍关心的问题，梁涛表示，在我国香港等发达市场，银行不仅专门开发了针对儿童的储蓄账户，还能为家长设计投资组合，方式灵活多样。目前建行等越来越多的国内金融机构也正在关注这个市场。

　　据了解，目前已经有银行推出了专门针对教育的理财产品，年收益在3%左右。在建行“乐当家”个人理财业务中，也充分考虑到了客户积累教育资金的需求，会根据客户的不同风险和收益偏好，设计出教育储蓄、教育保险、基金等综合性的理财方案。目前建行与基金管理公司合作，会对投资组合产品的市场变动收益与风险进行定期分析，并为客户提供买卖交易建议。

　　-课堂问答

　　理财的几项重要法则

　　问：在投资组合中，像股票这样风险比较高的产品比例应控制在多少？

　　答：国际上有一个“资产分配法则”。这个法则的公式为：80减去当前年龄就是投资较高风险产品的比例。假设您今年30岁，那您投资高风险产品的比例应该在总投资的50%以下比较合适。需要强调的是，这个普通法则还要根据具体情况来判断，比如说目前股市行情不好，那投资者还应缩小该比例，而把资金投向风险比较小的货币市场基金等产品。

　　问：假设我投资10万元，年收益为2%，那么投资多少年本金才会翻倍呢？

　　答：有一个非常著名的“72法则”可以推算本金增长一倍所需时间。具体公式为本金增长一倍所需时间(年)＝72÷年报酬率(%)。举例来说，如果你投资10万元，年收益为2%，每年利滚利，要多少年才可以增加一倍变成20万元呢？答案是36年；又比如你投资30万，年报酬率12%，约需6年时间会增值一倍，变成60万元。

　　问：现在很多家长都给孩子买保险，是不是买得越多越好？

　　答：我想首先纠正很多人的一个误区，给孩子买保险并非越多越好。实际上由于家长是一个家庭的主要经济支柱，给家长买保险更为重要。保险中大家可以记住两个“10”：一是“保险总额度为家庭年收入10倍比较恰当”；二是“总保费支出为家庭年收入10%比较适宜”。