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理财产品涉及四类风险 市民投资莫要只盯收益率


http://finance.sina.com.cn 2005年05月24日 10:17 潇湘晨报

  同时投入3000美元和7000美元,购买两家不同银行的半年期外汇理财产品,后者收益竟然比前者还要少。日前,本报理财版《外汇理财利差初现》报道了星城市民李先生投资外汇理财产品的真实遭遇。“其实,只要李先生当时仔细看懂产品协议,分清产品类型,也许就不会发生这样的投资失误。”

    对此,理财专家分析称。随便到银行拿一份正在热销的理财产品的说
明书和协议书,我们会发现其“风险揭示”所涉及的各类风险被林林总总列了五六条之多。既然金融机构做到了提示风险,那么,普通市民在选择理财产品过程中,如何正确分析和读懂各类理财产品的投资风险呢?

  理财产品涉及四类风险

  投资者需了解理财产品涉及哪些风险,并判断这些风险发生的概率会有多高。省农行理财专家周加良表示,从最普通的储蓄到目前热门的人民币理财产品,它一般所涉及的风险包括流动性风险、投资机会风险、不可抗力风险、政策风险、汇率风险等。

  流动性风险:指投资者在一定期限内不能灵活支取这笔钱。人民币理财产品如果在投资期内给予客户提前终止权,则一定程度上降低这个风险;

  投资机会风险:同一笔钱你投资了这个品种就丧失了投资别的品种的机会。比如你投资了某期人民币理财产品,在投资期间遇到加息或者别的投资品种提高收益,其收益就相对下降;

  汇率风险:投资中只要涉及非本国货币,肯定会存在汇率波动带来的风险。以光大银行的B+A理财产品为例,预计收益率为2.37%,假设投资人民币1万元,美元兑人民币的汇率为8.2765,则一年后客户获得美元收益为10000/8.2765×2.37%=28.64美元,折算成人民币为237.04元,但将来如果美元兑人民币汇率变为8,则收益折算成人民币只有229.12元;

  其他风险:这里将不可抗力、政策因素等归结为其他风险,自然灾害、战争等会影响金融市场的正常运行,从而导致理财资产收益降低或损失,但这种风险发生概率很小。

  不能只盯收益率高低

  外汇理财产品层出不穷,投资者究竟是选择预期收益率高的产品购买,还是根据理财品种的类别、投资风险度来确定投资品种?理财专家认为,除了理财产品协议中公开披露的风险因素以外,投资者还应根据自身情况综合分析和考虑产品设计条款,而不能单纯看银行宣传的预期收益率高低。

  投资者一定要对理财产品期限、收益、结构和风险度作一个综合的判断,仔细阅读产品说明书,弄清楚具体的产品结构、计息方式、利息税计税基础、手续费、提前终止权、是否可以质押等。一般来说,在收益率相同的情况下,理财产品收益计算公式的计息区间越宽越安全,区间越窄风险则越大。

  依风险承受能力选择产品

  要投资就得有承担风险的勇气,因此还要考虑如何承担风险的问题。对此,理财专家提倡,市民应承担可以承担的风险,以赢得更高收益。通俗的说,可承担的风险是指,即便这项投资的结果不佳,也不至于危害到个人或家庭的基本生活需要。一般来说,投资理念较保守、喜欢固定收益的,则宜投资于固定收益型产品;投资理念较个性化、喜欢较高收益的,可投资于浮动收益型产品;而喜欢两者兼顾的,则可分别按比例投资这两类产品。

  理财专家认为,投资者需根据自己的风险承受度选择理财产品。有的风险要果断回避,有的风险则可以采取适当方式进行分散或转嫁。


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