银保产品宣传迷人眼 投资者买前要三思

　　“保障＋投资＋分红”，这是几乎所有银行保险产品打出的响亮口号。如此诱人的产品怎能不叫人心动？于是“心动不如行动”，在还没有搞懂产品特点的情况下，不少人草率签下了合同。可天下没有免费的午餐，享受诱人的收益往往也意味着要承担一定的代价，例如，退保的高额费用就足以“吓”得你望而却步。

　　近日，该报接到不少读者来电，他们反映当初买银保产品时，银行人员只说该产品如 何如何好，可买完之后由于急用钱想退保，可没想到一旦退保，不仅收益全无，而且本金还要蚀掉一大笔。有读者感叹，“想退又不敢退，真有一种被‘套牢’的感觉。”

　　-记者亲历——

　　银行、保险公司宣传有点“水”

　　4月17日，上午9时，记者走进了建行的一个营业网点。

　　其产品展示台上，有一款宣传语为“好太太们，哪个不打如意算盘？”的银保产品。这是太平洋寿险开发的“红利发”两全分红保险。记者拿着宣传彩页去理财服务窗口咨询。

　　记者：这款产品的保障功能和收益怎么样？

　　银行人员甲：保障范围宣传册上都写得很明白，只有疾病身故或者意外身故两种情况下才能获得赔付。这款产品的收益还是不错的。首先，买这个产品不用交利息税，而且收益也比同期国债高，另外还有分红。每份的年固定收益(1000元／每份)为56元。

　　记者：是每份每年的固定收益为56元吗？

　　银行人员甲：是。

　　记者：这款产品卖得怎么样？

　　银行人员甲：卖得很好呀，我们营业部每月都可以卖掉几十万，好的时候可以卖到100万。我们内部员工觉得这产品不错，自己也买一些。

　　如果每份每年的固定收益为56元，那么意味着该产品的年收益率达到了5.6%。真的有这么高吗？记者带着疑问第二次走进了这个营业部，这次换了一位服务人员。

　　银行人员乙：如果购买一份“红利发”，5年期满可以获得“1062元＋累积红利”，也就是说5年的固定收益为62元。56元是原来这款产品5年期满的收益，不是一年的收益。

　　如果说银行人员业务知识欠缺导致口误还有情可原，那么保险公司的专业人士信口雌黄就难免有误导之嫌。

　　记者去农行一网点咨询银保产品，正好碰到泰康人寿的一位业务员在销售泰康人寿“千里马两全保险(分红型)B款”。这位业务员向记者介绍该产品的年收益率为3.5%-5%，保底年收益为2.5%。

　　记者随后拨打了泰康人寿全国统一客户服务热线95522，服务小姐称该产品并没有保底收益，投保人收益多少要根据投保年龄和投保期限进行具体计算。

　　-案例解析——

　　银行卖保险≠银行信用

　　银保≠储蓄

　　案例：2002年底，江小姐去某银行网点存钱，由于排队等候的人较多，江小姐无意中看到了一款银保产品，银行人员告诉她这款产品可以免利息税，收益也比同期存款高。由于是银行销售的保险，江小姐觉得有银行信用作担保，没犹豫就买下了。可今年急着用钱，想提前退保，一咨询才知道，退保不仅收益全无，而且还要加收手续费，连本金都难以全额收回，所以只有再“忍一忍”。

　　解析：银行保险不是银行开发的产品，它是由保险公司开发，利用银行网点和客户资源代销的产品。银行替保险公司卖产品，同时收取手续费，银保双方只是代理关系。所以银行不承担任何信用担保责任。

　　目前大部分银保产品的保障功能是很少的，因此让人觉得更像一个储蓄型产品，但它毕竟不是银行储蓄。所谓的保底收入，其实就是监管部门的预定利率，但如果投资者想提前“支取”，投资者就只能按照现金价值退保，损失是必然的，这就是它和提前支取也可获得活期利息的银行储蓄的最大区别。

　　-帮您算笔账——

　　从大部分银行保险产品的宣传看，既有保障功能，又有不错的投资收益，显然是非买不可了。但以目前国内资本市场的状况和有限的投资渠道，市场主打的5年期银保产品到底能给保险公司带来多少收益和保障？如果退保，投资者又要遭受多少损失呢？

　　以李小姐一次性购买1万元5年期泰康人寿“千里马两全保险(分红型)B款”为例，在5年保险期间各种情况下的收益与风险见附表。

　　-专家支招——买前要“三思”

　　专家认为，从理论上讲，银行保险可以为客户、银行、保险公司三方都创造较大价值，实现客户、银行、保险公司的“三赢”。对客户来说银行保险尤其方便，由于银行保险产品简单实惠，加上银行信誉较高、网点普及，所以极大地方便了客户购买。但是由于目前银行保险公司人员存在误导宣传，而消费者本身的保险知识又不多，这就造成了很多买完银保产品感觉被“套牢”的案例。但这并不代表银保产品不能买，关键在于消费者购买之前要“三思”。

　　首先，要明白银保产品的卖点在哪里。可以免利息税是它的一大卖点；“保障＋投资＋分红”，看上去可谓又有保险保障又有保底收益，但它的保障功能是非常有限的；再看收益，由于我国规定寿险保单的预定利率不超过年复利的2.5%，所以它的收益也不会太高，是一种稳健型的长期投资品种。

　　第二，考虑资金流动性。即如果这笔资金至少在5年内没有别的用途，确实属于闲置资金，则可以选择购买；否则，一旦购买再想退保便会遭受不必要的损失。

　　第三，认真看合同。合同条款中规定了投保人的全部权利和义务，是消费者维护自身权益的凭证。不管银行人员如何介绍产品，一旦出现任何问题要以保险合同的规定为准，所以消费者一旦决定购买，一定要仔细研究合同的内容。

　　记者:张培娟