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叶先生今年27岁，目前在杭州某IT公司上班，月收入5000元左右，每月的日常开支约2000元，净余3000元左右，是典型的白领一族。
叶先生平时不懂得理财，钱都在银行的账户上“趴着”，因为这两年银行利率一直在变，只选择了一年定期，以免一旦升息因定期时间太长而无法享受更高的利息。至今，叶先生已拥有10万元的定期存款即将到期。
叶先生目前还是单身，已参加了社会保险和医疗保险，但没有购买其他的商业保险，也还没有购房。
理财分析
叶先生目前的资产主要有两个问题：一个是缺乏明确的理财目标。另一个是现有资产的收益性较差。主要资产10万元的一年定期存款，扣除20%利息税后，其收益率仅有1.8%。
理财专家认为，除了让钱生钱外，理财的一个重要目的就是要为未来的支付事项作一个合理、高效的预算安排。
以叶先生为例，目前他的收支情况良好，但要看到，现在并非叶先生的支付高峰期，目前宽裕的收支情况需要为未来进入支付高峰积蓄资金。只靠社会统筹的社保与医保，难以保障日常生活与房贷、住院等大额支出。
理财建议
叶先生需要建立下列两个不同用途的“基金”：购房基金。考虑到未来几年叶先生由于结婚等因素购房的可能性仍是非常大，因此5年左右的最主要的理财目标应是购房。首期需要的资金主要包括购房首付与装修。建议10万元存款的40%、约4万元，购买期限为5年的国债品种。目前5年期国债的到期收益率在3.5%左右，届时连本带利为4.75万元；将存款剩余的60%、约6万元选择购买2-3只股票型开放式基金构建的基金组合，保守估计未来5年开放式基金的平均年收益率在6%左右，届时连本带利在8万元左右。
按这个理财建议，5年后叶先生能筹集的购房首期款保守估计约13万元，可为一套约70万元的商业房支付大部分首付款，足够确保未来5年完成购房的潜在目标。
保障基金。考虑到目前叶先生的工资收入是其惟一的收入来源，而且只有社会统筹的社保与医保，因此，有必要从目前年收入净余部分中动用部分资金用于购买商业保险。建议为年工资收入净余额的14%，约0.5万元。主要投保意外险与大病住院保险、养老险等险种。这是对社会统筹保险的必要补充。
(文/吴小敏)
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