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提到人民币理财，不少人会联想到每年N%的回报率。从个人资产配置的角度来讲，理财是实现个人财务目标的一种方式，人民币理财的目的也不例外。
目前银行理财一般都以稳健为主，也有参与带有利率和汇率风险的结构性产品。而从国内个人金融投资产品的总体情况来看，品种虽少，但并不缺乏，理财者完全可以自主地去挑选、组合，以达到理财目标。
在挑选理财产品、构建理财组合时，要根据个人所处的年龄阶段来作不同的选择。个人理财可以分为四个阶段：青年期、中年前期、中年后期、老年期。理财的最终目的，就是要在做个人财务安排时，根据自己的人生目标和风险承受能力将资产调整到最适合的状态。
选择一：投资货币基金。投资货币基金是人民币理财的第一步，积少成多，让资金在一个低风险的环境下得到积累，成为个人投资的第一桶金。这类基金目前各家银行都有出售，挑选时主要看其收益率是否稳健，可选择回报率相对高的。
选择二：预留应急资金。风险意识是个人理财的一个保障，用银行的储蓄账户准备个人和家庭的应急资金十分必要，应急资金可以设定为2至3个月的家庭收入。
选择三：投资低风险国债。低风险的国债是步入中年后期和老年期的家庭必不可少的投资选择。其收益稳定，外加国家担保，故可以作为养老储蓄来投资，同时也是降低组合投资风险的必要理财工具。
选择四：关注风险投资。股市投资类基金是处于中年前期的投资者比较适合的投资产品。有专业人士帮助打理风险投资是提高收益率的保证，此类投资可以作为中长期投资。
选择五：购买银行保险产品。银行保险产品是一种类储蓄产品，对中年后期的投资者来说，其储蓄性质比保险作用更明显。其实，保险是一种对未来的保障，而银行保险产品的保障不支持老年期投资者，因此这种3至5年的投资类保险产品在个人理财中的保障作用不高。
选择六：巧用支付工具。银行有不少金融工具是用来支付结算的，如银行卡等。只有使用了才有其价值，特别是信用卡的免息功能在日常开支中给个人财务带来帮助，同时可以提高个人的信用度。
作者：何佳
（来源：上海证券报）
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