中等收入群体崛起 保障险围城圈地

　　急速发展中的中国经济可能给保险业又一个新的发展机遇。近日，泰康人寿将其核心保障型产品“爱家之约”进行了一个全面的大规模升级，再度把保障险推到人们的视线之中来。

　　“未来二十年，我们国家最根本的变化就是一个庞大的中等收入群体的崛起，这是未来重要的风向标。”泰康人寿董事长兼首席执行官陈东升表示。而要满足这些崛起中的中等 收入群体，就必须要提供足够多的保障险。

　　中等收入群体急速扩容

　　法国巴黎百富勤公司研究部门的数据表明：到2010年，中国达到中等收入阶层标准的家庭总数将达到1亿个，户均收入15万元，户均拥有资产62万元。而国家统计局城市调查总队于2004年推出的《中等收入群体抽样调查》也确认，中国中等收入阶层的家庭年收入一般在6万至50万元之间，从人口数量上看近年来增长的速度惊人。

　　现在十六大提出来要建设一个高水平的小康社会。而高水平的小康社会实际上是西方经济学语言说的中等发达国家。衡量中等发达国家的标准有两个很重要的指标，一个就是城市化水平。一个中等发达国家城市化水平一定要达到60%以上，也就是城市人口要达到60%以上；还有个重要的指标就是服务业水平，城市化的水平达到60%以上，服务业要占国民经济的比例达到60%以上。

　　这两个指标带来的一个根本性变化就是社会的消费群体的构成会发生根本性的变化：一个庞大的中等收入群体会迅速地成长起来。

　　但是，这些中等收入家庭却面临着一个家庭如何理财的问题。一般人都把钱存在银行，但这只是其中一种理财选择，事实上还有更多的理财选择，比如进行房地产投资、保险投资、股票投资等。

　　在美国，金融资产划分为三块，银行存款占1／3，基金的资产占总金融资产的1／3，保险资产占1／3。但亚洲的储蓄率一般都很高，主要原因就是对自己的未来，对充满不确定性的未来其实是有很大的恐惧感的，就是对将来社会的变化不清楚，社会给你的保障不确定，很多事情需要自己去做。一个很好的选择就是购买保险产品。 保障险重点发展

　　“这部分人群(中等收入群体)将是保险业的目标客户”，泰康人寿董事长兼首席执行官陈东升说。而要抓住这些购买力巨大的中等收入群体潜在客户，保险公司打出的一个拳头产品将是保障险。

　　在本报与新浪网进行的一个调查中，表示“保障类保险是必须的”占被调查者的71.68%，认为“保障类保险不是必须的”占28.32%；而明确表示“以后办理保险将以保障类保险为主”占被调查者人数78.61%，认同“以后办理保险将以投资类保险为主”的人数仅为21.39%。从这个调查中可以看出，保障类保险是老百姓最希望买到的保险。

　　对于家庭来讲，很多保险不是为自己保险，而是为自己最亲近的人保险，一般人买储蓄性的养老保险可能是为自己，但实际是为家人，因为买了这些产品后，一旦自己出事，家庭还能有非常稳定的来源，从而保证家庭能够安全、舒适的生活。因此，保障险要成为保险业发展的重点产品。

　　在这个方面，泰康人寿推出的家庭保障计划可以说是一个非常有先见性的产品。推出3年后，家庭保障计划占泰康人寿个险销售的30%甚至达到35%的比例，应该说是相当的成功。

　　在此之后，平安人寿推出“爱的承诺”的保险新产品——世纪同祥连生险种，将夫妻二人的保险用一张保单深情相连，无论夫妻哪一方出现意外，另一方都将享受保障权益。太平洋寿险推出“小康之家”系列保险，该险种包括“小康之家”系列保险：“小康之家——事业有成两全保险”、“小康之家——长命百岁年金保险”两个产品系。

　　外资保险也看好保障险。信诚人寿开业之初就推出一张投资连结主保险可以附加多达13个附加险的产品计划书，可以根据客户需求增减保险保障。而中宏保险另辟蹊径，在原来“舒娴”、“优娴”第一代女性保险的基础上升级换代，推出第三代“多姿”、“多彩”女性保险。