家庭理好财 需要备足四金

　　从单身到组成家庭，改变的不仅仅是生活方式，对财务的管理上也要好好计划一番。该从哪些重点下手，打理好家庭的经济账呢？不妨从安排家庭的“4金”做起。

　　购房准备金

　　对很多家庭来说，房产是最大的一笔资产。中国人向来讲究“上有片瓦”，买房总是 列在家庭理财大计的第一位，毕竟房子能给心理上带来很大的安全感。现在不少人买房时有“一步到位”的想法，但是房价又高高在上，为买套大点的房子不但自己节衣缩食，甚至需要双方老人的“赞助”。

　　成家后，我们需要的房子有一个从小到大再到小的过程，家庭收入曲线也是从少到多再到少。刚开始一套面积不大的二室一厅足以满足需要，更多的房间只可能是闲置成为“储藏室”。今后较长的一段时间里房价再出现飚升的情况几乎已经不可能，大可安心先住小房，等购房资金攒足再换大房。这样，既维持现有的生活质量，又不给老人增加很多负担，没准还能等到房价走低的换房良机。

　　孩子教育金

　　养大一个孩子需要多少钱？仅以目前的消费水平粗略计算，如果一个普通家庭每个月在孩子身上的投入为1000元，那么到他22岁大学毕业，不计通货膨胀等因素影响，你需要付出1000×12×22＝26.4万元。

　　如果你对孩子今后的教育计划已经有了明确的打算，那很快就能估算出将来可能需要多少学费和生活费用。每个月固定往教育金账户里存上一笔钱，用于投资国债及教育储蓄等。

　　夫妻养老金

　　有些年轻人觉得，养老这件事还很遥远，到四五十岁考虑也不迟。事实上，筹划安排养老资金宜早不宜迟，四五十岁的中年人正是负担最重的时候，上有4位老人要尽孝心，下有读中学或大学的孩子，健康状况又不比年轻时候，再加上为自身养老作准备，家庭的现金流顿时吃紧。

　　养老金的筹备还需细水长流，越早投资，在复利的作用下资金储备像雪球一样越滚越大。30岁时每年为夫妻养老金存2万元，如果年收益是6%，到60岁时这笔钱变成了160万元。同样的情况，如果从45岁时才开始投资，60岁时累积的资金是50万元。法定领取的退休金只是保障温饱，如果希望退休后生活水准不至于降低很多，能为你带来稳定现金流的出租房产、寿险、国债、基金等都是较好的投资方向。

　　风险保障金

　　前面三样都安排好了，现在该考虑家庭的风险保障金了。最近有二三位朋友在考虑保险计划时，不约而同地想到购买“重大疾病险”。

　　人们在考虑家庭预防风险计划的时候，首先会遇到轻重缓急的问题：先为谁买保险？先买什么保险？一般来说，在安排有限的保障投入时，应该为家庭的经济支柱先买保险，一旦遭遇不幸，有保险的“护航”可以使家庭财政不至于出现严重恶化，把影响减少到最小程度。有些家长爱子心切，为孩子买了一大堆寿险，其实这份保障要到孩子年纪大了才兑现，对于抵御今后一段时间家庭可能会遇到的风险没有多大帮助。

　　同样的道理，在为自己购买保险时，不妨将“重大疾病险”的次序放在寿险前面。从风险的角度看，如果患上重大疾病需要治疗休养，不仅工资收入大幅缩水，同时要支出巨额的医疗费用，这很有可能使整个家庭财政陷入危机，生活水平急剧下降。有了余钱，再为自己买寿险。当然，每年保费才一二百元的意外险也可以买一些，投入少保障大，何乐而不为？

　　文/言言