四种车贷圆你买车梦 巧选贷款途径省下麻烦事

　　近日，深圳一保险公司高调重新进入车贷市场，深圳的购车一族又多了一条贷款购车的渠道。记者调查了解到，在保险公司停止车贷险，退出车贷市场的一年中，深圳的车贷市场有了新的主体，担保公司、汽车金融公司都进入了这一行业，尽管银行调高了贷款的门槛，但这一方面的业务一直都没有停止。深圳市民在贷款购车时，只要巧打算，还是能省出一些体己钱。巧选不同的贷款途径，还能为自己省下许多麻烦事。

　　选择1

　　担保公司便宜省事

　　目前，深圳市场经营车贷业务的担保公司只有华融担保投资有限公司。该公司在2003年底开展车贷业务以来，一直都和中国银行合作进行车贷业务。

　　据了解，担保公司有特定的客户信用评级标准，不限制客户的户口，有房产、有深圳户籍的客户主要看资信，有房产但非深圳户籍的客户要提供担保人，同时对客户的个人资信进行调查，调查供款记录、现金流等情况。

　　费用：考虑到请律师见证、员工上门等各种情况，华融担保确定了员工上门受理的费用，关内600元，关外800元。另外，担保公司为购车一族提供贷款担保业务，要收取贷款金额的1-1.2%的年担保费率。如果购车者购买15万元的汽车，贷款10万，贷款期限3年，那么，要负担10万(贷款金额)×1%(年担保费率)×3年＝3000元或者3600元不等的担保金额，和600元或800元的受理费。当然，每月还要负担银行的月供。

　　据了解，中国银行为该公司担保的购车者提供1年期贷款4.65‰的基准利率，2-3年期贷款4.8‰的基准利率。记者初算得出，由担保公司担保向银行贷款10万元的汽车消费贷款，贷款期限为3年，贷款者需每个月向银行缴纳的月供3031.33元。

　　专家意见：这一贷款方式不太复杂，如果在保险公司评分不高，不如选择这一方式贷款购车，不仅更便宜，而且还省事。不过，如果资信非常不好，估计担保公司从风险控制考虑，也会考虑是否提供担保了。

　　选择2

　　保险公司要买车险

　　太平洋产险深圳分公司推出的新车贷险要求首付不少于3成，贷款期不超过3年。该车贷险条款的最大的特点是打破了原先统一费率的模式，注重个人资信，根据客户资信程度及评分结果决定费率档次。投保人资信条件好者，缴费费率低，资信条件等级低的人，则费率高，年费率分0.8%、1%、1.2%、1.5%到2%，费率的最大差距可达1.2倍。

　　该公司的资信评分表有完善的风险评估系统，根据个人的收入情况证明、完税证明、资产情况、户籍资料、信用卡记录等情况，来给个人进行资信评分，评分在90分以上的市民可以获得最低0.8%的年费率，评分在60分-50分的人士只能获得2%的年费率。为了规避风险，评分在50分以下的市民保险公司不受理其的车贷险业务。

　　费用：如购买一辆15万的汽车，向银行申请3年期的10万贷款，评分在90分以上的人士(年费率0.8%)，要交付的车贷险保费如下：10万元Ⅹ1.1(加0.1系数主要考虑利息变化等因素)Ⅹ0.8%Ⅹ3年＝2640元

　　而如果向银行申请3年期的10万贷款，评分在60-50分的购车人士要交付的车贷险保费为6600元。评分不同，购车者要负担的车贷险费用相差将近4千元。

　　专家意见：资信条件良好、评分高的贷款者更应该考虑到保险公司购买车贷险，向银行贷款买车，这一小打算，可以为市民省下一笔少则几百、多则千元以上的额外费用。不过，通过保险公司贷款购车者的车险必须在该公司购买，一定程度上限制了车主选择保险公司的自由。

　　选择3

　　商业银行费用偏高

　　记者近日从深圳几家银行了解到，随着车贷政策的变化，现在银行对车贷都保持谨慎态度，各家银行主要对购车者提供房产抵押担保贷款，也就是需要贷款者提供有完全产权的房产证，到国土局办理抵押登记，对于按揭房，银行一般不提供贷款业务。但有的银行在提供房产抵押担保贷款的同时，还提供定期存单以及公务员担保贷款。

　　据了解，前一段时间有的银行对车贷推行的比较积极，这家银行目前车贷的主要方式仍然是房产抵押担保，同时为有房产的公务员提供公务员担保贷款。

　　据有关银行工作人员介绍，如果需要申请房产抵押的汽车消费贷款，还需要先请评估机构对房子进行资产评估，然后银行根据房子的净值5成提供70%的贷款，就是说如果你的房子净值是40万元，你只能够申请到14万元的汽车消费贷款。

　　与其它几家银行不同的是，工行在定期存单车贷上，可以提供现定期存款的9成贷款，就是说，你存单上有10万元的定期存款，那么你就可以向工行贷款9万元用于购买汽车。

　　记者了解到，如今银行提供的最长车贷款期限一般为3年，也有提供5年的，而利率水平根据贷款时间长短又有所不同，1年期年利率是5.58%；2至3年期年利率是5.76%；3-5年5.85%。

　　专家建议：目前该行贷款利率有所浮动，1-3年期年利率浮动到6.336%，4-5年期年利率则浮动到6.435%。如此一来，3年贷款10万每月等额还款3050.38元，需负担9813.68元的银行利息。有银行在办理车贷时还要收取一定的手续费。此外，在一些银行办理房产抵押登记，购车者还要负担给评估公司500元评估费和交付给国土局的100元房产抵押登记费等。

　　选择4

　　汽车金融量身订做

　　在车贷险退出江湖的一段日子里，汽车金融公司蓬勃发展，如今，全国性的汽车金融机构已有6家，根据新《汽车贷款管理办法》，2004年10月1日开始，汽车金融公司拥有了从事汽车金融业务的权利。资料显示，从去年8月上汽通用汽车金融公司获准开业至今，截至去年底其汽车贷款总额为2.1976亿元。

　　相对来说，汽车金融公司的放贷条件比银行相对宽松。记者从深圳首创汽车贸易有限公司了解到，在该公司申请汽车金融贷款，不需要深圳户口，也不需要房产，只需要提供户口簿或有效居住证明、任一近期水／电／煤／电话交费单据、结婚证或离婚证、指定扣款银行的银行卡、借款人本人的驾驶证、借款人(配偶或担保人)的有效身份证件、借款人(配偶或担保人)的有效收入证明。由该公司将资料传递给上汽通用汽车金融公司，由汽车金融公司在几千公里以外，根据客户情况，安排家访之后在3天之内决定是否放贷，一般放贷期限最长五年、放贷款项最低两成。

　　据介绍，汽车金融公司是否放贷主要看个人的资信情况，该公司员工上门家访和电话调查非常重要，往往决定其是否向购车者放贷。

　　尽管条件相对宽松，但付的利息要高一些。据介绍，如果购买车价11.38万的车价，首付2成即2.276万，贷款9.104万，三年还贷的话，年利率为6.33%，每月要交付2811元，三年总息为10143万。五年还贷的话，年利率为7.33%，每月要交付1817元，五年总息为17975万。

　　近日，汽车金融公司的一项“气球贷款”的业务在深圳标远汽车贸易有限公司推出。据该公司邓先生介绍，这项贷款主要针对打算先购买过渡性的车辆，计划待将来收入提高再买更好车辆的“购车一族”设计。对于贷款购车族来说，每月供款属于两头多，中间少。据了解，如果购买车价11.78万的凯越，贷款8万元，还款期限3年，首付3.78万元，月供1974元，而到最后一期也就是第36个月交款时，客户要还2万元人民币。这种两头多交还款，中间少交还款的方式，就称为“气球贷款”。在第36个月时，客户还可以另外选择将旧车置换为新车，如果旧车还保养得好，能价值8万，可以将旧车卖给上海通用诚新二手车，扣除2万元后，可以继续交其他新车的首期。

　　据了解，汽车金融公司也采取了车辆抵押登记的方式规避风险。深圳首创汽车贸易有限公司赵经理介绍，客户和汽车金融公司分期部的工作人员必须一起到车管所将汽车机动车产权登记证办理车辆抵押手续，还完贷款前，车辆不会过户到购车人名下。

　　专家建议：汽车金融公司一般是针对特定车型来设计贷款，对恰巧需要购买该类车型的贷款者来说，选择汽车金融公司，可以省下许多麻烦事，还可为日后贷款买车“留一手”。