购房贷款逾期罚息加码 如屡犯将危及个人信用

　　作者：杨筱

　　一个月前的央行房贷新政“利空”并未出尽。

　　多数消费者可能没有注意到，3月17日开始，商业银行对逾期房贷的罚息加重了。记者从部分银行了解到，房贷逾期日罚息在过去0.21‰的基础上，已经大幅提高了30%～50%，变 为0.273‰～0.315‰。

　　某国有商业银行房地产金融业务部人士表示：这是央行从需求层面对房地产市场的进一步调控，目的在于减少盲目炒房，促进理性消费。

　　抑制炒房资金 　减少银行风险

　　记者了解到，中国建设银行对3月17日之后贷款的新客户，逾期罚息利率在0.21‰基础上加收30%；招商银行由各分行根据客户具体情况、按就高不就低原则在央行30%～50%区间内具体决定；兴业银行人士称，他们对好的楼盘按照下限执行，资质稍差的楼盘执行上限……

　　前述国有银行房地产金融人士表示，旺盛的市场需求是刺激房价快速上涨的重要因素，其中，炒房造成的虚拟需求有火上浇油之嫌。此次房贷利率和逾期罚息金利率上调，都是从需求层面给消费者“灭火”。相比而言，逾期罚金利息即使提高30%～50%，对正常还款的贷款人没什么影响，因此远没有提高贷款利率那样敏感；但对可能出现资金问题的炒房者，警示意义更大一些。

　　警示个人信用损失

　　但对部分可能变更房贷合同的老客户，此措施仍将产生较大影响。目前，对老客户的违约金利率上浮比例，各商业银行多未最终确定，仍在观望中。

　　记者在与各行人士接触时了解到，实际上此条规定在业内曾有争议。首先，作为缔约合同的双方，银行单方面改变(老客户)合同，可能遭遇“霸王条款”的质疑。此外，尽管房贷合同中明确规定，遇央行利率调整时，按新的违约利率执行。但此次央行给出的不是一个固定的房贷逾期罚息利率，如何变更老客户逾期罚息利率将牵扯到法律、银行市场影响等各方面复杂问题。各银行迄今仍无法对老客户逾期罚金利率上浮比例明确表态，也是房贷市场剧烈竞争使然。

　　据了解，如果还款期限已到而客户的账户应划拨资金不足额时，银行一般会通过电话等方式向客户催收。即使进行罚款，由于罚息金额较少，对于客户影响很小。但重要的是，央行目前正在建立个人征信系统，如果多次逾期不还贷款，客户有可能被银行列入“黑名单”，影响今后的个人贷款等信用行为。所以，个人信用方面的损失要大于资金损失。

　　小提示

　　罚息如何计算

　　客户刘先生每月要还银行贷款2000元，按照银行对大多数客户执行的5年期以上商业房贷年利率5.508%来计算：

　　调整前：2000元×２.1／10000＝0.42元(计算公式为：月还款额×０.21‰)，即每拖延一天，要多交0.42元；

　　调整后：按40%的上浮动比例计算，银行新执行的日罚息利率为5.508%×（1＋40%)／360(银行一般每年计360天)。即新的违约金利率为万分之2.142，刘先生每拖延一日，最少需交纳2000元×２.142‰＝0.43元。