信用卡还款隐形吃钱 在出账单次日消费最划算

　　本报记者 欧阳进权

　　本报讯 商场购物免息分期付款于4月13日登陆榕城，泉州和厦门在五一前也将启动，这极有可能进一步推动信用卡消费。持信用卡消费最大的好处在于可以先透支后还款，享受免息期，但很多人都不清楚怎么掐算免息期，更不清楚银行如何计算滞纳金，为此记者进行了调查采访。

　　出账单次日

　　刷卡最划算

　　信用卡免息期从刷卡日起，截止于最后还款日当日。目前，各家银行的免息期从20天到56天不等，由于持卡人刷卡消费的时间有先后，能享有的免息期因此长短不一。

　　招行福州分行的有关人士告诉记者，只有在银行出对账单次日消费的才可享受最长免息期，各家银行对外宣传的50天或56天免息期指的是最长免息期。

　　以阳光信用卡为例，每月1日晚上出对账单，4月2日到5月1日的刷卡消费记录会显示在5月1日的对账单上，4月2日的刷卡金额必须在5月20日前还款才享受免息，免息期为50天。如果是4月1日刷卡，则必须在本月20日前还款，免息期只有20天。

　　持卡人要想用足免息期，一定要在透支消费前弄清银行的出对账单日和还款日。中行、建行和招行的出对账单日不止一个，持卡人需要根据自己的出对账单日和还款日计算自己的免息期。

　　某国有银行的理财师向记者透露，银行为信用卡消费垫付资金，并免收利息，从表面上看，这对银行没有任何好处，但是促使银行纷纷推信用卡的动力不仅在于刷卡手续费，而且在于收取还款滞纳金和利息。

　　欠1角=全额没还？

　　当前，银行对部分未还款收取滞纳金形成了两种操作方式。

　　一、对透支全额收取滞纳金。比如王先生某月透支了2000.1元，并在免息期内偿还了2000元，银行不是按1元的基数，而是以2000.1元为基数每日收取万分之五的滞纳金，一个月下来，滞纳金高达30元。如果透支额度为5000元，只还了4999.9元，则一个月的滞纳金高达75元。目前多数银行采用这种结算模式，在这样的情况下，少还的风险很大。

　　二、仅对未还部分收取滞纳金，即只对王先生未还的0.1元收取，如此运作的银行只有光大和农行等少数几家。

　　建行日前修改信用卡参数，即10元以内的刷卡消费零头如未能按时归还，持卡人仍将享受免息期待遇，同时未还零头不再计算利息。

　　欠两角被罚息八百多元

　　据《北京娱乐信报》报道，袁先生是某银行国际信用卡的用户，他于2004年12月用信用卡刷卡消费39771.52元，由于记错了还款额，他在1月25日的到期还款日之前分多次共计还款39771.28元，少还了0.24元（事后咨询得知）。银行在他1月份的账单里记账两笔共计853元的利息，利息是所欠金额的3554.17倍。