提前还贷要因人而异 直接经济损失还不算太高

　　去年10月29日央行对人民币进行加息后，提前还贷者就络绎不绝。今年3月17日央行宣布提高房贷利率后，提前还贷者又明显增多。中国人保理赔中心的林木培表示，受提前还贷影响，近期提前退保的市民亦呈上升趋势。据初步统计，该公司今年一季度和去年同期相比，退保人数增加四成左右，退保额也由以往的10多万元增加到30多万元。

　　有关专业人士表示，提前还贷、退保者中不乏人云亦云的盲从者，建议市民提前还贷 前先给自己算笔账。

　　直接经济损失不算高

　　某商业银行信贷部负责人算了一下如果提前还贷会有哪些直接经济损失，她坦白说，“虽然银行并不情愿客户提前还贷，但提前还贷的客户所承受的直接经济损失并不高”。

　　第一，客户办理一手房屋贷款手续时要缴纳律师见证费和资料保管费，前者费用约500元左右，后者约100元左右，提前还贷时这部分费用将不退还，共600元左右；如果是二手房屋，客户贷款时还要缴纳二手楼评估费(约5‰)，以及担保费(约占1%—2%)，损失比一手房大些。

　　第二，客户办理按揭贷款时要缴纳保险金，10年期也就1000元左右。中国人保南湾营业部的吴经理介绍说，办理提前退保时要扣除10%—20%的手续费，按新单和旧单来分，旧单10%，新单则要达到15%—20%。提前退保时保险公司将在扣除已经承保年限保费的前提下，再按照一定比例扣除手续费。“扣除的这部分手续费并不算多。”吴经理表示。

　　提前还贷不必急

　　有专家分析认为，居民面对房贷利率上升，考虑提前还贷实属正常，但却无需过分紧张，升息将对炒房投资者产生较大影响，因为炒房的利息支出会增加，炒房成本会随之提高。而对购房自己居住的一般购房者影响较小，不要因为急于提前还贷而影响个人的理财安排。此外，对于3月17日之前已经获得贷款的购房者，真正执行新的利率也要到明年1月1日，所以仍有充裕的时间调整个人贷款安排；而对于此前已经递受房贷新政影响，许多人开始提前偿还银行的住房按揭贷款。与此同时，与房贷相伴而生的个人贷款抵押房屋保险也受到影响。

　　交申贷表格，却未得到放款的客户，银行将对其施行新的房贷利率。

　　与此同时，提前还贷意味着必须放弃一部分流动资金，同时承担较大的资金压力。一次性投入过大或许会降低日常生活质量，而升息后每月还贷额的略微增加却未必会带来明显的生活压力。目前，市场上人民币理财渠道众多，居民可先选择收益较高项目进行投资，待时机成熟再选择提前还贷。

　　提前还贷因人而异

　　银行工作人员也提醒，提前还贷并不一定合算，购房人还须谨慎。目前部分银行对借款人办理提前还款收取一定的违约金，且提前还款金额越大，支付违约金越多。据了解，各家银行收取提前还贷违约金的对象，一般都是贷款不到一年就提前还贷的市民。因此，借款人在选择提前还款前，应到贷款受理银行进行咨询，或者根据与银行签定的个人借款合同关于提前还款的相关条款，在权衡提前还款的成本后，再决定是否办理提前还款。

　　提前还贷只能一年一次

　　有关房贷理财专家建议，还未购房者或已贷款购房者，对于房产现状要有清醒认识。对于已贷款购房者，尚有大半年的缓冲期，可仔细计算一下以目前的收入和投资收益是否能承担得起0.2%的上调利率。可选择部分或全部提前还贷，但值得注意的是，部分提前还贷只能一年一次。

　　而对于持币待购的居民，理财专家则建议，购买房产首先考虑地理位置，在贷款组合中尽量选择商业性和公积金贷款组合贷款，可以较大程度减轻负担，同时，对于公积金和补充公积金的贷款要做到“贷足额、贷足期”。

　　提前还贷后房屋不可抵押

　　有一个客户向农业银行咨询：他刚刚提前还贷，但又需要一笔资金，就想把刚全权拥有的房屋抵押贷款，但遭到了拒绝。该行的张女士解释说，按人民银行规定，禁止无指定用途的贷款，除非是个人生产经营性贷款，但又需要提供营业执照等多种资料，非常复杂。很多客户提前还贷前并没有想到这一点。

　　一家商业银行信贷部展示了一份“提前还贷按揭客户问卷调查”，结果显示，90%以上的客户都选择了一项：“本人资金充裕，按揭贷款利率高，不愿承担利息支出。”张女士表示，贷款的利息确实较高，但提前还贷也应该综合考虑。

　　提前还贷不必提前退保

　　不少人会习惯性地认为，既然提前还贷了，贷款时买的保险当然也要退。其实，这份房贷险不退依然有效，将会对指定房屋受自然灾害和意外事故所造成的损失进行赔偿。据介绍，房贷险的保险责任和目前市场上所销售的家庭责任险保障内容基本一致，费用也相同，所以如果市民退了房贷险再去购买相应的房屋保险就是进行重复工作，不仅损失手续费还搭上了路费。