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个人房贷利率的上调近日成为市民最为关心的话题之一。央行最近宣布，从3月17日起，现行的住房贷款优惠利率正式取消，各家银行可以根据自己的情况，调整房贷利率，最低不低于基准利率的90%。该政策出台后，不少市民都打电话询问，选择哪种房贷还款方式最划得来？针对市民的这一问题，记者走访了星城的各家银行，请教了理财专家为市民答疑解惑。
公积金贷款购房较划算
央行近日决定从2005年3月17日起，调整商业银行自营性个人住房贷款政策。将现行的个人住房贷款优惠利率回归到同期贷款利率水平，实行下限管理。下限利率水平为相应期限档次贷款基准利率的0.9倍。以5年期以上个人住房贷款为例，其利率下限为贷款基准利率6.12%下浮至0.9倍的水平(即5.51%)，比现行优惠利率5.31%高0.20个百分点。
同时，个人住房公积金贷款利率也相应微幅上调。个人住房公积金贷款利率上调0.18个百分点。其中，5年(含5年)以下贷款由现行年利率3.78%调整为3.96%；5年以上贷款由现行年利率4.23%调整为4.41%。
以5年期以上贷款为例，公积金和商业银行住房贷款两者间的最大利差由1.08个百分点扩大到1.71个百分点。即使商业银行按揭利率实行央行规定的九折优惠，两者的利差也由1.08个百分点扩大到1.28个百分点。以一笔10万元、20年期的贷款为例，按商业银行执行下限利率测算，购房者每月还款额从调整前的677.2元增加到688.5元，增加11.3元。以一笔10万元、20年期的公积金贷款为例，采用公积金贷款的购房者每月还款额约从调整前的618.17元增加到627.80元，仅增加9.63元。
由此看来，住房公积金贷款买房比商业银行贷款买房要划得来些。
交纳了公积金才可贷款
尽管住房公积金贷款买房比商业银行贷款买房要划算，但是，个人住房公积金贷款必须是那些交纳了住房公积金的职工才可以享受，并且要按月足额交纳住房公积金一年以上的职工购买自住房时才可以申请住房公积金贷款。贷款金额最高不能超过25万元，最长年限为20年，且借款截止年限不超过借款人法定的退休年龄(男60岁，女干部55岁，女工人50岁)。而商业住房贷款一般没有这些限制条件。
另外，公积金贷款要经过一定程序,要缴纳抵押登记费(贷款额×2‰，另加工本费、印花税30元)和代办费(贷款额×4‰，不足200元的收取200元)。同时，借款人还应提供下列资料：公积金个人存储卡；借款人夫妻双方户口证明、身份证、结婚证原件及复印件(一式二份)；购建房合同、购房首付款发票原件及复印件、产权证原件以及复印件(一式二份)；抵押房产权证原件及复印件(一式二份)。
选择住房公积金贷款或商业银行贷款买房各有各的优势，究竟选择何种贷款方式，市民还需根据自身情况来作出决定。
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