借贷宝火了。“层层推广拉好友，绑卡成功后获得奖励提成。”基于这样一个有着诱人回报的推广模式，这个P2P平台因为是否属于“传销”的一场争论，而被推向舆论的风口浪尖。
事实上，P2P平台借助互联网手段进行夸张营销并非首次，“注册送现金”也并非借贷宝的首创，但如此大张旗鼓地打出“熟人借贷”旗号拉拢人气的P2P平台确实不多见。在业内人士看来，P2P行业的推广用噱头吸引人气固然可以，不过更需要的是练好内功，这样才能得到长远发展。
A “抢钱激励”火遍朋友圈
“返了20元钱，是真的，大家都去抢吧！”近几日，在网友许飞的朋友圈和他加入的多个微信群中，总是能看到诸如此类的各种消息，一个链接外加一段诱人的“抢钱”说明，链接中显示的正是借贷宝。甚至连自己最好的朋友都曾给他分享链接，告诉他这些钱来得有多容易，甚至告诉他一天就赚到了上百元。不过，许飞并不相信天上掉馅饼的事。
事实上，早在8月初，许飞就在自己的微信群中看到了一份名为“借贷宝APP推广说明”的MP3文件，在这份文件中，一位男性向借贷宝的“推广”伙伴描述该产品的赚钱方式。“各位借贷宝推广伙伴，借贷宝准备了50亿的推广费用砸向市场。”
根据该推广者的描述，借贷宝的推广奖励分为两级，第一级为20元，第二级为10元。“如果我们的一级客户群有500人，就可以得到500×20=1万元的收益。但我们要拿的是更大的收益，让这500人再去推广。如果他们每人能推广100人，我们就可以拿到2级用户，相当于500×100×10=50万元的二级推广收益。我们不需要投资1分钱，只需花流量费，就能赚钱。”
在听到这份文件之后，许飞的第一感觉就是“又一个传销套路”，果真，在随后的一段时间，关于借贷宝的营销行为是否属于“传销”引发了业界的争议。
尽管借贷宝的公开宣传资料显示，此次活动的推广费用并非该推广文件中所说的50亿，而是20多亿。但数日后，借贷宝确实因为“抢钱激励”火遍了微信朋友圈。
相关消息显示，就在8月8日8点8分，借贷宝营销计划正式上线，一上线，由于承受了巨大的流量压力，服务器随后崩溃。借贷宝在当天的通告中称，“由于活动过于火爆，导致服务器超负荷，出现排队拥挤情况。”微信圈传言“巨量”用户这一实际数字在3000万左右，借贷宝APP在当日短时间内下载量上升到了苹果应用商店免费财务类第一名，排在支付宝[微博]之前。
B “熟人借贷”模式样本
记者查询借贷宝官网资料得知，借贷宝是九鼎控股旗下人人行科技有限公司推出的APP，是服务于熟人之间借贷的互联网金融平台，公司的核心团队皆来自国内外顶级金融机构、法律机构，以及百度[微博]、阿里、腾讯等顶尖互联网公司。上周，借贷宝宣布完成20亿元首轮融资，但并未公布具体融资方。
随着整个网贷行业的竞争越来越激烈，各大P2P平台各自的营销方式也花样百出，事实上，“注册送现金”也并非借贷宝的首创，记者随机搜索一些P2P网贷平台，在平台首页均可以看到“注册送体验金”“投资送红包”等活动。
尽管经过几年的野蛮生长，国内形形色色的P2P公司一度达千余家之多，但记者了解到，这些公司绝大多数都从事广义的“生人借贷”业务。由于迄今缺乏明确的商业盈利模式和有效的风控手段，已小有盈利的P2P公司屈指可数，而圈到放贷人钱款后卷款“跑路”的P2P公司则已达数百家之多。
一位不愿透露姓名的P2P行业人士告诉记者，P2P公司开始玩“熟人借贷”的游戏，其实也就是今年的事。记者了解到，目前，国内打出“熟人借贷”旗号的P2P公司已有十余家。比如“米啊”“借点儿”“熟信”“友借友还”等平台，其实都是采用熟人借贷或社交式借贷模式。“借贷宝之所以能在这些网贷平台中脱颖而出，主要还是在于其病毒式的营销，在短时间内让市场快速认识这一产品，并获得大量的客户，但是‘熟人借贷’在国内尚处早期，尽管借贷宝方面发布声明表示，本次营销不是传销，而是‘传送’，用户邀请好友注册、绑卡成功后即可获得现金奖励，是‘白送钱，玩出钱’，用户没有任何资金投入，用户无需向借贷宝平台交纳任何费用。”
上述人士直言，这种刷屏式的营销在短期内可能有一定效果，但长期来看用户是否能买账就另当别论了。即便其不是传销，借贷宝其实也面临着其他风险，借款是一个低频需求，在获取海量注册用户后，如何推动客户使用这一产品，又将如何提高用户使用频率，对平台提出了不小的挑战。此外，即使主打“熟人借款”概念，目前国内还缺乏像美国那样的对个人用户信用评分，即使是相熟的人，也难以判断其信用风险。
C 绑定银行卡用户仍需谨慎
有消息显示近期，中国人民财产保险股份有限公司就与熟人借贷APP借贷宝签订了战略合作协议。一旦借贷宝用户在使用借贷宝过程中发生借贷宝账户因他人盗用而导致的直接资金损失，将由中国人民财产保险股份有限公司提供资金赔偿。
尽管有保险公司介入，借贷宝在用户认证过程中增加的“输入银行卡密码”这一要素，仍然引发市场质疑，不少人认为这是为了恶意套取用户的银行卡信息和个人隐私。
对此，借贷宝方面表示，银联出于安全考虑要求借贷宝用户提供“五要素”认证，因此比一般的互联网金融支付平台多了输入银行卡密码这一要素，该增加的要素，将有效防范出现不法分子冒用用户名义与他人发生金融交易行为的风险。用户提供密码时会直接跳转到银行类金融机构页面，借贷宝并不保留交易密码。
借贷宝此前的公告显示，该密码输入和验证是跳转到支付和结算的第三方机构页面完成的，借贷宝无法留存该密码。不过，具体跳转到哪家银行类金融机构，或是哪家第三方机构，借贷宝方面并未披露。
记者了解到，一般的借贷平台为了避嫌，都会让客户在网银或支付公司的页面输入密码，而不是在自己的平台上输入，而且平台究竟有没有储存这些信息，客户不得而知。要验证银行账号密码的话，只能通过第三方支付机构发送到银联进行认证。此外，有业内人士提醒用户，如果是网页版平台，P2P平台能够很容易跳转到第三方支付公司或银行页面，但在移动客户端则很难实现，即使是移动端装有银行的网银也不可能，因为P2P没有和银行直接合作。
对于参与借贷宝“抢现”的用户，一位股份制银行业人士提醒，尽管诱惑力十足，参与者仍需谨慎，在绑卡时，最好是绑定一张不常用的、没有余额的空卡，绑定后登录手机银行或网银，并修改原来的取款密码。
