广发和招行推失卡保障规定 丢失信用卡银行买单

　　日前，广发银行和招商银行相继推出“失卡保障”规定，解决了持卡人丢卡的后顾之忧。业内人士指出，这只是第一步，随着外资银行可以单独发卡，关于失卡的保障规定也将日渐宽泛。

　　文 本刊记者/佟琳

　　信用卡刷起来潇洒，用起来方便，然而安全却始终是心头大患。日前，广东发展银行推出信用卡失卡保障计划，解决了持卡人丢卡的后顾之忧，而紧随其后，招商银行推出“失卡万全保障”，最高保障金额继续增加。业内人士指出，这种银行间的竞争态势有利于失卡保障范围的进一步扩大，未来随着外资银行可以单独发卡，信用卡持卡人的保障权益还将进一步增加。

　　两家银行细节小有差异

　　今年3月，广发银行首次在国内推出信用卡“挂失前48小时失卡保障”。宣布自3月8日起，持有广发行常规卡和真情卡的客户在失卡后，只需及时向银行报失并履行一定的手续，对于信用卡丢失或失窃后在挂失前48小时内发生的被盗用损失，客户可向银行申请补偿，在完整提供报案证明等相关资料并经审核属实后，将可获得普卡最高5000元，金卡最高10000元，白金卡最高20000元的补偿金。

　　一个月之后，招商银行宣布推出“失卡万全保障”的服务，招商银行信用卡持卡人在卡片丢失或失窃后，只要及时向银行挂失并履行简单手续，则挂失前48小时内发生的被盗用损失将由招行分担——普卡最高人民币10000元；金卡最高人民币15000元；白金卡持卡人在挂失前48小时内发生的全部被盗用损失(以本人信用额度为限)，将由招商银行承担。

　　除了最高保障金额的不同，在具体保障细节方面，两家银行仍然存在细微差异。如招商银行以“人”为单位进行保障，即无论同一持卡人持有多少张卡，最大保障金额均为1万或1.5万元，而广东发展银行则以“卡”为单位保障，同一持卡人持有卡片越多，保障金额也相应累加；而从保障时限来说，招商银行的保障金额为一年内累计上限，即同一持卡人在一年内累计获赔金额不超过1万或1.5万元，而广东发展银行的保障金额则以卡为单位计算，报失重制卡后，新卡仍然享有完整的5千或1万元保障金额。

　　享受失卡保障要以缴纳挂失手续费为前提。广东发展银行信用卡中心有关人士告诉记者，持卡人挂失时，必须缴纳数额不等的挂失费用，其中单币信用卡为45元/卡，而双币信用卡为85元；而招商银行则明确规定，持卡人在知晓卡片丢失或失窃后必须立即挂失，并按规定缴纳60元的挂失手续费才可以享此保障。

　　银行严规以控道德风险

　　当然，两家银行都对失卡保障的范围做出了严格界定。广东发展银行规定保障范围为信用卡丢失或失窃后，在挂失前48小时内发生的被盗用损失，其中不包括被抢夺、抢劫后发生的盗用及ATM、网上支付等须使用密码的交易；而招商银行同样针对信用卡丢失或失窃后，在挂失前48小时内发生的被盗用损失提供保障，但未开通信用卡不在保障之列，另外，不包括凭密码进行的交易，如预借现金、电话转账、网络交易等。

　　同时，对于经常发生失卡被盗用情况的持卡人，招商银行表示保留调低信用额度的权利。招商银行还严格规定了几类情况，即使持卡人拒绝承认，持卡人仍然应对办理挂失手续后被冒用的损失负全部责任：

　　1、招商银行通过分行、银联或其他国际组织进行调单后，认定属于持卡人亲笔签名授权的交易，或者卡片系由持卡人的配偶、亲属、朋友或受雇人、代理人所冒用的；

　　2、持卡人未于信用卡背面签名致第三人冒用的；

　　3、持卡人故意将信用卡出租、转借或以其他方式交由第三人使用的；

　　4、 持卡人办理挂失手续后，未能及时提供招行所需全部受理文件或拒绝协助调查的；

　　5、持卡人存在欺诈行为或其他违反诚信原则之行为的。

　　除此之外，两家银行对于信用卡持卡人在发现失卡之后的申请程序进行了严格设置，以防止道德风险的出现。广东发展银行规定，客户应在发现失卡后立即致电银行进行挂失，如挂失时已发生被盗用事件，请即对被盗用事件和所遭受损失向公安机关报案，并在被盗用交易发生日后的45日内填妥《广发卡失卡保障受理表》，连同报案证明原件、身份证复印件一并通过邮政EMS邮寄至指定地址的保险客服专员；银行在收到完整资料后的一个月内通知客户受理结果。在收到客户书面申请后到受理结束之前无须客户偿还相应款项，且暂不扣收利息和滞纳金，经查核若不符合补偿条件的将扣收应收本金，如查为欺诈将追加从交易入账日至还款日的利息。

　　招商银行的规定大体类似，只是在邮递《失卡保障申请表》方式方面，认可挂号和EMS两种方式。

　　“持卡人享受万全保障，必须向派出所以上的公安机关证明并提供报案证明原件，这是对愿意尝试道德风险的人群的一个警告。而关于信用卡的欺诈，有非常严格的规定，比如5000元以上最高可以判6个月以上监禁。卡片本身属于银行，因此在财产方面有相当多的法律法规支持。”招商银行信用卡中心总经理助理彭千告诉记者。

　　据悉，在海外发达市场，信用卡盗用的损失，都是由发卡行通过购买保险来分散风险的，但内地这方面的保险产品几尽于无。在记者追问下，彭千承认招行会通过保险来分散一部分风险，但保险公司明年是否续保还要看今年的保额。“99%的人都会在失卡后48小时内挂失，招行在推出该服务的两天之内，就处理了两位客户的理赔手续。然而不管银行承担的风险有多大，招行推出这个服务，就会在未来一直继续下去。”彭千说。

　　可通过“争议处理”保障权利

　　值得提醒的是，对于那些没有开通失卡保障的信用卡来说，如果持卡人发现信用卡的哪笔消费不是经过自己授权的，依旧可以通过“争议处理”的方式来维护自己的权益。只要持卡人申请对有疑问的交易进行调查，而且调查下来的确不可能是其交易(比如交易时可证明持卡人根本不在消费场所)的话，其实也无须由持卡人承担损失。然而，丢卡之后，信用卡持卡人有义务马上向信用卡中心提出挂失申请，如果没有挂失程序，所造成的损失将由持卡人自己承担。

　　事实上，由发卡行为失卡之后的损失“买单”，国际上几乎是“惯例”。以信用卡最发达的美国来说，如果持卡人发现某些款项不是自己授权进行，有盗用的嫌疑，那只需在60天内向银行提出，银行就必须在90天内进行调查，或更正账单或证明持卡人的确必须向款项负责。而在调查期间，持卡人无须支付有异议的款项。

　　美国法律同时规定，消费者对信用卡丢失后未经授权的消费，最多只承担50美元的责任。法律做出这种规定的基础是相信绝大多数的消费者或持卡人是诚实的，不讲信用的持卡人只是少数。法律同时认为，发卡银行在发行信用卡之前就应该意识到信用卡的风险，银行有义务在发卡之前对消费者的信用情况进行调查，信用卡应该发给讲信用的人。

　　但我国的情况则恰恰相反。长期以来，银行认为丢失卡片是持卡人自己的失误，因此通常持卡人都是风险的直接承担者，或者是先把这笔费用承担下来，等争议处理好了银行再把这笔费用返还。但随着外资银行逐步进入中国信用卡市场，这种局面正在逐步改善，首先做出突破的是浦东发展银行信用卡中心，它特意为所有持卡人设定了一个优先争议处理的作业流程，客户如果发现有一笔交易不是自己做出的，可以打电话进来跟信用卡中心提出一个申请，银行就会把这笔账挂起来，客户不必先付账。等到

银行调查清楚确实不是持卡人本人消费造成的，客户就无需支付此笔费用。

　　而广东发展银行和招商银行失卡保障服务的推出，则让这种突破更进一步。业内人士指出，外资银行可以通过其在海外的分支机构购买保险来分散这部分风险，因此一旦他们可以独立发行信用卡，类似美国的规定很有可能在中国市场流行开来，中国持卡人的用卡权益将得到进一步增强。