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其中的奥秘在于，在还款初期，虽然还款额较高，但是可以动用账户余额冲减当月较低的公积金贷款和较高的商业贷款。这样就相当于把公积金账户余额提前调用出来偿还商业贷款了，也就达到了用公积金余额偿还高利率商业贷款的目的。而等到公积金账户余额冲还得差不多了，购房者可以到银行更改还款的方式，重新制定还款计划。这个时候，把每个月的还款额调整到自己可以承受的范围，有的购房者每个月的公积金缴存额比较高的话，甚至可以把还款额定在公积金缴存额度上，这样基本上不用使用到自己的资金，就可以使用公积
金来还款。
不过，甘智漪也指出，这种冲还贷的方式比较适合公积金账户余额较高(超过2、3万)的购房人。而配套选择商业住房贷款，必须能够灵活地进行还款方式的调整。她告诉记者，民生银行的“移 动按揭”业务，在设计的时候就会把公积金的因素考虑进去，以便于贷款人最大效用地利用上公积金，减少商业贷款的利息负担。
但是对于那种只申请纯公积金贷款，没有商业贷款的购房者来说，则是采用“年冲”的办法，一次性冲还贷款本金是最合算的办法。
社会新鲜人巧用公积金
公积金贷款政策中规定，凡连续缴存公积金六个月以上的人都可以使用公积金贷款，这就使很多工作时间不长的社会新鲜人也有机会享受到低息的公积金贷款了。不过，由于工作年限较短，账面上的余额可能不会太高，他们所关心的是自己能够使用的公积金贷款额度是多少，如何才能把公积金“物尽其用”。
记者了解到，从去年下半年开始，公积金贷款额度的确定标准为普通公积金部分超过5000元的贷款人就直接可以贷款20万元，小于5000元的贷款人的贷款额度按缴存余额的40倍计算(最高也不超过20万元)，因此普通公积金的账面余额达到2500元，贷款人就可以申请到20万元的最高额度。而补充公积金贷款，是按照补充公积金账面余额的15倍来计算，最高额度为10万元。相对来说，公积金贷款还是比较宽松的，即使工作年限不长，大部分社会新鲜人申请到最高额度的公积金贷款，难度并不高。
那么，在还款过程中采用什么样的冲还贷方式更有利呢？甘智漪的建议是，公积金账面余额不多的人，相对来说采用“月冲”的方式更好一些。“因为账面余额不多，即使采用年冲，减少的贷款本金和利息支出也很有限，与其把资金放在公积金账户存一年，造成存贷两头大,倒不如使用月冲的办法，减少每个月的还款压力。尤其是工作时间还不长的人，收入也刚刚起步，利于公积金逐月冲减，倒是能减轻他们的经济负担。”
温馨提醒
去银行办理公积金业务之前需要带好相关资料，包括借款合同、身份证、社保卡(如果有)、配偶或者直系血亲关系证明(婚姻证明或户口簿)、公积金账号、补充公积金账号、任意一期还款凭证。
到了银行以后，工作人员会给你一个专门的授权书，你需要仔细阅读，并在上面填写好你的名字、身份证号码、公积金账号和选择的方式，填写好后再复核一遍。你只要去贷款银行委托一次整个贷款期都会有效，避免了每次提取住房公积金都要跑银行的麻烦。
“年冲”的操作时间，一般都安排在每年的四月和九月，并需要提前预约。如果你有选择“一次性还款法”的打算，就要特别留意这个时间安排表，否则就会错过半年的机会。对于已经办理过冲还贷业务的借款人，也可以根据自己不同时期的经济情况，到银行改变冲还贷的方式，但是每次变更前，原冲还贷方式须满一年以上。
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