婚姻理财的防火墙 三种手段处置婚前财产

　　本报记者 孙轲

　　北京报道

　　28岁的W在北京CBD一外资金融企业工作，月收入7000元，是个典型的白领女性。与男友相处三年，却在不久前的谈婚论嫁之际分道扬镳，原因是名下有几十万元存款的男友提出 要在婚前进行财产公证，这令W大为恼火，她无法接受这种过于直白的划分双方财产的方式。

　　这次失败的感情经历让重回单身生活的W开始正视婚前财产问题。几年的积累使她在银行有近十万元存款，她也开始怀疑自己是否愿意把这十万元积蓄全部带入婚姻生活，听到看到周围越来越多的婚姻亮起红灯，W希望找到比进行婚前财产公证更含蓄一些的方式来安排结婚前的私人财产。

　　三种手段处置婚前财产

　　显然，婚前财产公证并不符合中国文化，即使是年轻人，也有很多无法接受这种方式。虽然法律规定婚前财产归各自所有，但由于双方结婚后，对财产的共同使用、消耗和经营，使个人财产很难与共有财产进行区分和认定。

　　泰康人寿保险公司投资理财顾问蹇宏表示，很多恋爱中的年轻人不愿谈及财产问题，认为有伤感情，其实，婚姻包括感性和理性两个方面，对婚前及婚姻财产进行预先管理和安排是在感性基础上一种理性对待婚姻的态度，可以避免因财产纠纷影响婚姻质量。

　　蹇宏介绍说，在国外，对婚前财产进行安排主要通过三大手段：个人信托、人寿保险和法律约定(包括投资股权或房地产等)。由于个人信托在我国尚无发展，因此后两者是对婚前财产进行安排的较好手段。

　　针对W的情况，蹇宏表示首先可以通过购买保障型保险为不可预知的意外和疾病做些准备。“此时可以先购买较低的保障，婚后再根据双方收入情况追加保额。”

　　同时，购买基金型保险产品可以在获得自身基本保障的同时为未来的婚姻生活预留出可自由支配的财务空间。“许多夫妻在为各自父母、亲戚的花费问题上意见不一，擅自动用婚后夫妻共同财产必然使这类矛盾更加恶化，而婚前用自己的财产购买一些万能保险则可以解决这一问题。”蹇宏表示。

　　许多寿险公司都推出了万能保险，虽然有所不同，但本质上差别不大：投保人所交保费被分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分进入投资帐户。投保人可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，并且可以方便的从投资账户中提取资金，达到保障和投资的双重功能。

　　除了利用保险进行婚前财产安排，购买房产也是W可以考虑的选择。蹇宏表示，10万元存款可以以自己名义按揭购买一处较小的房产，也可由父母赞助全款购买，将来可做投资之用。

　　方略律师事务所李记华律师介绍说，《婚姻法》对按揭购买的房产归属问题没有明确的规定，但是可以看做一种对银行的债务关系，即婚前由一方缴纳首付款和偿还贷款的部分为一方所有，婚后双方共同偿还贷款的部分为夫妻共同所有。

　　婚后理财仍是关键

　　婚前财产得到了巧妙的安排，而婚姻存续中的财产问题更多。

　　蹇宏介绍说，利用人寿保险还可以预防很多婚姻中可能出现的问题，其中最重要的就是在婚姻和事业的财产之间建立有效的防火墙。这道防火墙对自己投资或参与经营企业的家庭尤其重要。

　　万能型保险产品同样能为建立有效的防火墙做出贡献。万能寿险与银行活期存款、

货币市场基金一样，具备很强的灵活性，但在所投资企业出现问题时，所购买的保险产品不会面临被冻结的风险。

　　“这份保险买给谁也很重要，买给妻子，对投资帐户资金的支取权力就在妻子手中，便于妻子更好的安排家庭生活之用，避免丈夫为自己的事业任意支取保险金。”蹇宏表示，“同时，被保险人享有指定受益权，可以随时更改受益人，并且不涉及遗产税和赠予税的问题。”

　　保险受益权还可以用来解决

婚外恋情可能给现有家庭带来的财产风险。“我们当然不鼓励发生婚外恋，但一旦出现非婚生子女就必然涉及到抚养权和继承权的问题，非婚生子女给婚姻家庭带来的经济问题必须正视并采用合适的方法解决。”蹇宏表示。

　　以前一段时间被炒的沸沸扬扬的某著名球星私生子问题为例，抚养权可能很容易得到安排，考虑该私生子将来与该球星的婚生子女享有同等的继承权，会危害到婚内子女的利益，因此完全可以通过保险安排在现阶段协商解决继承权问题。

　　蹇宏介绍，该球星可以为自己购买一份终身寿险，并指定该非婚生子女为100%受益人，并签定终生不可撤消受益权的约定，同时对方也要写一份放弃继承权的书面协议，而终身寿险的保额可以双方协商确定。

　　在婚姻中还有很多寿险产品可以帮助夫妻双方享有更和谐的生活。比如经济较弱势的一方可以为自己购买一份长期寿险产品来保障将来稳定的生活。

　　在我国尚未得到发展的个人信托在国外的婚姻理财上发挥着重大作用。一刚刚通过劳动部中国

理财规划师资格考试的人士介绍，国外很多夫妻离异后会通过个人信托解决对孩子的抚养问题。未取得监护权的一方为避免取得监护权的一方擅自挪用抚养费，会设立一个信托基金，支付信托公司一定的管理费，由信托公司定期、定时、定额的将抚养费支付给监护方。

　　“将来我国一旦开征遗产税，个人信托必将在安排婚姻财产问题上发挥作用。”该人士表示。