规划三大类账户 银行全面收费小额账户须瘦身

　　本报记者耿彩琴

　　继建行、中行和招商银行后，从6月21日开始，工行也开始对日均余额不足300元的人民币活期账户收取每季度3元的账户服务费。拥有客户最多的银行也开始收取账户服务费，这将促使在一个银行开五六个存折、钱包里装着十几个银行卡的市民开始考虑给存折和银行卡“瘦身”。

　　专家提醒，在撤销和归并银行账户时，市民应该用足银行的免费政策，按照自身的需要，合理销户，不能影响到日常收支、理财的便捷。

　　规划三大类账户

　　事实上，个人开户多了会增加丢失、忘记密码及被盗用消费的可能。“从去年10月份以来，北京工行约有62万户闲置账户销了户。合理归并银行账户，可以更好地进行个人、家庭的账户资金管理。特别是那些多年闲置不用的账户应该毫不犹豫地到银行申请销户，每个折子上的钱合并到一个账户上即可。”工行北京分行个人金融部人士昨天接受记者采访时表示。

　　理财专家建议，家庭账户配置可以考虑分出个人收支、投资、消费三大类。工资账户作为主要的收入支出账户，用于记录每月工资性收入，办理最基本汇兑、结算以及安排每月的生活开支，如转账支付公用事业费、手机费用、保险费、按揭贷款等。

　　第二类是作为家庭投资账户，用于购买凭证式国债、基金、银证转账以及理财产品等。

　　第三类是用于在商场购物、餐饮等POS刷卡消费用的银行卡。

　　用足银行免费优惠

　　个人的工资账户，以及挂着还房贷、领取住房公积金、交电话费等各项功能的“功能”卡或存折合并时需要慎重。比如说工资卡，一般是单位和银行有协议，如果账号有变化需要事先和单位财务部门说明，以免到时收不到工资；对办有每月定期扣缴电话费等“缴费通”业务的账户，需要在银行柜面上办理将原来的扣款协议解除，签署相应协议挂到新的账号上，以免随意销户造成扣款不成功而欠费被停机。

　　记者了解到，目前各家银行对工资类卡和社保、低保等账户实行免费，储户可以暂时不考虑对这些卡进行销并。

　　同时，各家银行为了留住客户，一般对办理信用卡关联还款和用于购买基金、炒股的账户不收费，储户可以考虑把其它账户的资金挪到这些“免费区域”中。

　　银行卡三张够用

　　整合银行账户会涉及到银行卡，其实从前年起银行已经开始对借记卡开收10元年费，对于拥有众多银行卡的人来说，也是时候销一些基本不用的卡了。

　　“借记卡一般保留2张就够了。”我爱卡网首席分析师何海涛建议，在借记卡选择方面，最好考虑网点分布多的

商业银行发的卡，一般工、农、中、建四大国有商业银行的网点分布较广，持卡人如果需要现金，可以就近在银行的营业网点或自动提款机提取。北京司机人手一个的牡丹交通卡，如果是最近几年发的新卡，都已经有了自助机存取款、买电、商场POS刷卡消费的功能，可以一卡多用。

　　但如果是消费，则最好用信用卡。何海涛建议，虽然借记卡也可以在商场刷卡消费，但无论如何刷，刷多少钱都不可能产生个人信用，而信用卡可以做到这一点，在银行留下个人信用纪录，对于今后希望在银行办理房贷等消费信贷的客户有用处。

　　实习编辑：杨嘉懿