三种新房贷谁最适合你

　　固定利率房贷、双周房贷、二手房直贷……一个又一个的房贷新品在2006年相继出场，这个产品宣称可以节省房贷利息近两成，那个说可以减轻还款压力，还有的说可以规避利率风险。这让正准备买房的市民老张犯了愁：这么多种房贷，到底哪种才是真正适合自己呢？

　　房贷选择一 “双周供”付款次数密利息负担轻

　　“双周供”，是深圳发展银行推出的个人房屋按揭贷款。该贷款由传统的每月还款一次，改为每两周还款一次，每次还款额为原月供还款额的一半。在不增加每月支付压力的情况下，缩短房屋按揭贷款的还款期、减轻利息负担。

　　深圳发展银行的工作人员给老张算了一笔账：假如他在深圳发展银行贷了一笔50万元的款，按30年贷款期限、基准利率6.12％来计算，选择传统的按月等额还款法，每个月要还款3036元；如果选择“双周供”，每两周还款额为1518元，相当于原月供的一半。但由于供款次数频密，本金减少速度加快，最后算下来借款者可以节省11.5万元的利息支出，节省率达19.42％。

　　此外，由于还款次数频密，本金减少速度加快，相应的供款期也会缩短。这样，老张只需要24.7年就可以还清这笔贷款，相比每月还款，还款期缩短了5.3年。也就是说，选择了“双周供”后，老张的每月实际还款压力基本上没有变，但却可以早好几年卸下供款的包袱。

　　“由于‘双周贷’每年下来要多还一个月的贷款，所以这种方式对于月收入不宽裕的贷款人来说，会增加一些压力。”某投资公司

理财顾问李志刚分析说：“但这对于年底双薪、或者习惯将几个月或者更长时间的贷款额存入银行的人来说，双周贷无疑是一种相对省钱的方式。”

　　房贷选择二 固定利率适用于“以租养贷”者

　　今年年初，光大银行率先在成都推出了“固定利率房贷”。所谓固定利率住房贷款，就是在贷款合同签订时即设定好固定的利率，不论贷款期内市场利率如何变动，借款人都按照固定的利率支付利息，这有助于借款人规避未来的利率风险。

　　据了解，此次光大银行成都分行执行的固定利率房贷政策基本与总行相同。“固定利率个人住房贷款”分为5年以下（含5年）和5年以上至10年（含）两种贷款期限。这两类贷款的年利率分别为5.94％和6.18%。

　　现行的浮动房贷基准利率5年以下（含）为5.85%，5年以上为6.12%。自用的个人住房贷款一般都在此基础上“打9折”，即下浮10%，分别为5.265%和5.508%。那么，对于5年内与5年以上这两种房贷，光大银行的固定利率房贷分别比现行利率高出了0.675%和0.672%。

　　如果老张选择了10年期30万元的个人住房贷款，一旦在10年贷款期内，房贷利率平均升息了20%，那么按照现行的浮动利率房贷，这10年内的平均贷款利率就是6.6096%，老张每月还款额为3423.19元，支付利率总额为11.07万元；而如果选择的是固定利率房贷，贷款利率就一直是6.18%，老张每月还款额为3357.8元，支付利息总额为10.29万元，少付出7846.8元。

　　“对于在自己的名下购买第二套住房或者买房出租的人来说，固定利率房贷就是个不错的选择。因为这样可以用固定利率将月供成本锁定，便于投资者制订租金标准，以保证自己的稳定收益。”李志刚分析说。

　　房贷选择三 二手房直贷省评估费买卖安全

　　建行今年推出的直贷式二手房贷款是适用于所有参与到成都二手房交易的消费者，二手房购房者可以不受中介公司制约直接到成都市区的任一建行网点办理贷款业务。

　　这种房贷，建行对成都6城区建成年限5年以内的二手房提供免费评估。此外，建行通过“百易安”（买卖双方资金托管业务）为双方提供资金托管。“通过资金托管，卖家不用担心收不到房款，买家也不用愁拿不到产权证。解除买卖双方对购房资金安全的担心。”建行省分行住房金融与个人信贷部总经理助理郭江解释道。

　　“通过中介公司购买二手房，评估费用一般占成交金额千分之三，中介公司收取的担保费用则在1%—2.5%，购房者还需要缴纳3000元左右的二手房交易保险。”郭江举例说：“比如，购房者通过中介评估，用20万元的金额购买了一套二手房，他就须缴纳评估费600元，加上中介公司要收取2000—4000元之间的和3000元保险费，这个购房者实际缴纳的购房款则多出了近6000—8000元。”在郭江的指导下，老张在找到二手房卖主之后申请了直贷式二手房贷款。

　　早报记者孟梅