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两个案例引发的思考
案例一：某事业单位工作的A女士，5年前买了一款20年期的长期健康险。投保时看重的就是保障全，额度高，有关“每年体检”的条款也没放在心上。今年的体检却出了问题，她被查出来肾部有囊肿。保险公司于是要求，重新划定保障范围，与肾相关的疾病统统被设为“免责”。A女士仔细对照了条款，发现确实有这么一条，只好打碎牙往肚里咽。
不过她心里仍然很不是滋味，所谓保险，就是保障未来的风险。像这款健康险一样，发生了哪类疾病的先兆，就把它排除在外，那保险还有什么价值呢？
案例二：某企业工作的B女士，6年前买了某投资主险，并附加了一款“个人住院医疗综合保险”。可到了今年，她的主险仍在继续缴费，但附加的医疗险已被保险公司拒绝续保。
保险公司的理由是，此附加险属于一年期的短期健康险。根据合同，每年的续保其实都是一次重新签订合同的过程，客户和保险公司都有权选择是否再签合同。而B女士几个月前因肺炎住院治疗20多天，并顺利得到了理赔。保险公司在此情况下进行续保，其风险较大，因此完全有理由拒保。
许多市民都清楚，现有的社保只能保证基本的医疗需求，万一碰到长期住院或者大病大灾，还是需要商业健康险使一把力。不过，以上两个案例却指向同一个矛盾，健康险究竟能保障什么？市民怎样投保才能真正买一个安心？本期《保险周刊》即以五道选择题的模式，阐述健康险的几个关键之处，希望能够给您投保时多一些参考。
短期健康险Vs长期健康险
市面上短期健康险较多，主要有定额给付型、费用报销型、住院津贴型三种，一般是一年一签，保险公司和客户均可拒绝续保。其中很多还是以附加险、保险套餐组成部分的形式出现，比如新近的几款女性主题的保险套餐，大都包含短期健康险的内容。
从保障的角度来讲，长期通常要优于短期，尤其是“保证续保”的一些险种，比如友邦的“康福终身健康保险计划”、信诚的“心聆一生”，只要每年按时缴纳保费，保险公司就不得以任何理由拒绝续保。当然，保险公司也会有赔偿上限，触及上限保险合同即告中止。
同样是长期健康险，有的险种只能保障到65到70岁，有的则是终身险。事实上，70岁以后发生疾病的可能性要高很多，购买的时候务必看仔细。
不过，长期健康险的优势也是有代价的，包括灵活性欠缺、费率相对较高等等。市民也无需贪大求全，得根据自己的实际情况投保。
偏储蓄Vs偏消费
现在健康险的名字越起越花哨，险种设计也越来越复杂，“还本”、“分红”等字眼常常搞得人晕头转向。不过万变不离其宗，市民需搞清楚究竟是“偏储蓄”还是“偏消费”。
两者差别，可用“买房”和“租房”来类比。“偏储蓄”(比如还本型健康险)类似于“买房”，住了好多年后，产权还是你的，但是对经济实力要求比较高；“偏消费”(比如一些纯粹的健康险)类似于“租房”，一段时间租期到了，那你跟这套房子就没有任何联系，不过其优势在于进退自如，经济实力要求低。
通常说来，投资渠道较多、保险保障是短板的年轻人，比较适合“偏消费”的健康险；而理财“懒人”或者经济实力较强的人士，则更适合“偏储蓄”的健康险。
为了防止“看花眼”，市民还需了解，用于保障的资金无论来自于用户的初始保费，还是利息、投资所得，都是经过严格精算的，很少会出现“特别便宜”的情形。
社保范围外Vs社保范围内
对于大部分健康险而言，都是对社保基本用药和诊疗项目目录内的医疗费用进行赔付。事实上，社保能够应付一些普通的疾病，但是，一旦发生重大疾病或者疑难杂症，就有可能用到社保范围外的新药、急救药、进口药。更要命的是，这些药品的价格往往很高，因此可能会出现买了健康险也得自己买单的情形。
了解了这一点，买范围内还是范围外的保险，就很简单———基本取决于市民对医疗保障要求的高低。比如，一些经济实力较强、保障要求较高的市民，可以选择太平人寿“高诊无忧”终身医疗险之类的险种。
门诊型Vs重大疾病型
投保健康险，往往会有一些选项，用以对应未来可以保障的费用类别，包括门诊费、住院津贴、重大疾病治疗费用等等。
就跟购买一般的商品一样，填写这些选项时也是缺什么担心什么就买什么。如果身体素质较为一般，平常缺乏锻炼，不时会有个感冒发烧，社保方面不是很完备，可以将门诊费等包含在内；如果平时身体状态一直都很好，社保账户里攒下的钱又比较多，或者还享受一定程度的医疗报销，主要担心大病大灾家庭抗不住，那选择时可以偏向住院津贴和重大疾病险。
生病时买Vs健康时买
“生病了才会想起健康的重要。”很多人都会有这样的感慨，买健康险也是如此。
要决定究竟什么时候买保险最合适，先得了解保险公司的“核保”流程。无论是初始投保时还是中途续保时，保险公司都可能要求投保人体检。如果您的风险和其他投保人是一样的，对每个参与这个保险产品的人来说都是公平的，那么就是“标准体”。但如果风险比较大，属于“准标准体”、“次标准体”，那么就会受到很多限制，包括追加保费、增加除外责任等，最严重的就是被拒保。案例中的A女士、B女士就是这样被打入了另册。
如此一来就比较清楚。有意购买健康险的消费者，最好还是在身体健康的时候就投保，这样保费最低，对日后的保障也更充分。
有的健康险是免体检的，甚至电话就可以投保，但这并不意味着已经患病的市民可以在投保时蒙混过关。因为到理赔的时候，保险公司通常会追溯投保日的病史，还是履行及时告知的义务为好。
作者：周凯
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