女性保险能够提供哪些保障

　　上海证券报 江远清

　　三八妇女节即将来临，女性保险再度备受关注。有的保险公司不失时机地推出新女性保险，有的保险公司则将老产品打扮一下再次隆重登场，女性保险俨然成为这个时节保险市场的主角。不少人被保险公司的宣传和妇女节的氛围所感染，希望投保女性保险，或表心意，或给自己一份保障。那么，女性保险都能提供哪些保障呢?唯有知己知彼，才能准确投保 。

　　意外险、养老险、终身寿险、普通医疗险等的被保险对象都涵盖了女性，与男性只存在费率上的差别，比如同样的养老险，女性因平均寿命高于男性，保费要高于男性。

　　然而，通用型保险显然不能完全满足女性的需要。女性因为生理方面的原因，会患上一些特殊疾病，数据显示，70%以上的已婚女性都患有不同程度的妇科病，特别是城市女性，因生活环境质量下降、家庭压力大，重大妇科疾病呈现高发病率的趋势，如京津沪等地区的乳腺癌等的死亡率一直很高。因此，女性需要专门的女性险来提供健康保障。

　　市场上的女性保险主要可分为三类，从不同的角度满足女性对健康保障的需求。

　　第一类是重大疾病险。不同保险公司对女性重疾险的设置不同，有的将普通的重大疾病与女性特定重大疾病相结合。如平安人寿的康顺终身女性重疾险将疾病分为一类和二类，一类包括恶性肿瘤、系统性红斑狼疮、瘫痪等22种病，发病后按照保险金额的80%给付保险金；二类包括冠状动脉搭桥术、女性原位癌等6种疾病，发病后按照保险金额的20%给付保险金。

　　还有的险种主要提供针对女性特定重大疾病的保障，如国寿关爱生命女性疾病险，对乳腺癌、子宫颈癌、子宫内膜癌等特定癌症，按基本保额的40%给付癌症

医疗保险金；对系统性红斑狼疮，该公司按基本保额的20%给付；对子宫全切除术、输卵管或卵巢全切除术等10类手术，按基本保额的5%给付保险金。

　　在重大疾病险中，特定重大疾病保险占了多数，盖因其针对性强。

　　第二类是生育保险。女性大多要经历怀孕、生育等过程，这个阶段的风险较大，保险公司开发出专门的保险，为女性生育、母婴安全等提供保障。

　　有专门保障准妈妈的生育保险，如泰康附加女性生育险，被保险人在怀孕期间首次患上保险范围内的疾病，保险公司会按照约定给付保险金；此外，被保险人因分娩身故，保险公司会给付身故保险金。大多数生育保险则将母亲和孩子一起列为被保险人，如友邦保险恩慈女性生育保险，对孕妇提供怀孕期疾病、分娩身故、特定疾病身故等保障，还对新生婴幼儿先天性重大疾病及特定手术按约定给付保险金。此外，保险公司还将生育进一步细化，开发出专门的计划生育保险。

　　第三类险种主要是为女性整容提供保险。一种是当女性因为意外等原因需要整形时，保险公司给付保险金；还有一种是针对女性为美丽而整形提供的保险，如国寿整形外科手术安全保险，对整形中发生的医疗事故按照等级进行比例赔偿，此种保险的保费相对较低，265元保费可获得10万元的保额，欲整形的女性不妨提前投保此类保险。

　　保险公司为了增强对疾病的覆盖面，会将上面三类保险进行分类组合，成为全面保障的女性险。有的健康险包括了上述三种保障，代表险种有新华人寿的"慧丽人生女性关爱计划"，对乳腺癌、子宫颈癌、卵巢癌等七种妇科疾病提供保障，并对意外烧伤整形植皮手术和面度整形手术保险，还提供女性生育保障。友邦保险的"玫瑰人生女性险"涵盖了重大疾病和整容手术保险两个方面。

　　有的女性保险还将健康险与养老、分红等结合起来，实现较全面的保障。如中宏多姿女性分红终身险，除提供重大疾病、意外整形等保障之外，还会在55岁前每三年给付保额的1%，55岁给付保额的60%，当被保险人生存至100岁时，给付保额的10%。不过，相对于前面的纯保障险种，这类保险的保费较高。

　　有必要提到的是，团体女性险经常被人忽略，其实，女性团体健康险针对性强，而且保费低，是性价比最高的女性保险。如太平洋人寿妇女团体健康险，机关、团体、企事业单位均可作为投保人，为在职的女性员工投保。被保险人初次罹患原发性的乳腺癌、卵巢癌、宫体癌、宫颈癌中的一种或多种，保险公司会给付保险金。此外是保费低，如一类地区投保保额5万元，年缴保费80元。

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